Учебный Центр "ПрофТест"
СПС "ПрофТест"













ЦБ ужесточил требования к банкам по контролю за обналичкой и отмыванием
15.04.2021

ЦБ ужесточил требования к банкам по контролю за обналичкой и отмыванием

Регулятор вдвое снизил порог, который позволяет считать банк причастным к сомнительным операциям. Новый критерий подстегнет участников рынка пристальнее следить за действиями клиентов, считают в ЦБ
Российские банки со второго квартала 2021 года обязаны тщательнее проверять операции клиентов на риски отмывания и обналичивания денег, следует из нового информационного письма Банка России. Регулятор ужесточил требования к участникам рынка по допустимому объему сомнительных транзакций, изменив их впервые с 2017 года.
Теперь банк не будет считаться причастным к незаконным действиям своих клиентов, если объем таких операций за квартал составил менее 0,5 млрд руб. Он не зависит от размера бизнеса конкретной кредитной организации. Ранее применялся порог 1 млрд руб. Требование к максимально допустимой доле сомнительных безналичных транзакций и операций клиентов с наличными осталось прежним: их удельный вес в оборотах не должен превышать 2% за квартал."Введение новых критериев призвано стимулировать кредитные организации более тщательно выявлять и пресекать сомнительные операции и направлено на дальнейшее сокращение их объема", - говорится в комментарии регулятора. В ЦБ отметили, что банки в целом соблюдали действовавшие пороговые значения.По данным Банка России, за последние пять лет объем незаконного вывода денег за рубеж сократился в четыре раза, а обналичивание через банки упало в семь раз. В 2020 году объем вывода средств за рубеж снизился на 19,7%, до 53 млрд руб., а обналичивание - на 18,8%, до 78 млрд руб., следует из статистики ЦБ. Регулятор отмечал, что в кризисном 2020 году сократился объем сомнительных операций и продажи наличных через торговые и туристические компании, но выросла доля серых схем, связанных с покупкой металлолома.
Еще один популярный в 2020 году канал проведения сомнительных операций - транзакции на основании исполнительных документов (исполнительных листов от судов, исполнительных надписей нотариусов, удостоверений комиссий по трудовым спорам). По сравнению с 2019 годом объем подобных незаконных транзакций вырос более чем на 60%, до 25 млрд руб., оценивал Банк России. Для пресечения этих схем регулятор, в частности, обновил критерии определения сомнительных операций, а также вернулся к работе над поправками в законодательство. Как писал РБК, совместно с Минюстом и участниками рынка ЦБ обсуждает возможность запретить вывод денег на основании исполнительных документов на счета за рубежом.
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/14/04/2021/607703539a7947803397bb4b

 

 
Объем сомнительных операций в банковском секторе РФ сократился в 2020 году на 26%
01.04.2021

Объем сомнительных операций в банковском секторе РФ сократился в 2020 году на 26%

 Объемы сомнительных операций в российском банковском секторе в 2020 году сократились на 26%. Такие данные приводятся в тематическом обзоре Центробанка.
По сравнению с 2019 годом вывод денежных средств за рубеж по сомнительным основаниям уменьшился на 21%.

  "В 2020 году Банком России были выявлены и совместно с кредитными организациями минимизированы объемы вывода денежных средств за рубеж по таким каналам, как сомнительные сделки по международным транспортным перевозкам, рекламным услугам, ценным бумагам. Сократились также объемы вывода средств по многократным переуступкам долга между недобросовестными участниками внешнеэкономической деятельности и нерезидентами по поставкам товаров (этот долг якобы был сформирован по импортным контрактам и договорам займа, заключенным пять - семь лет назад)", - сообщает регулятор.
  В структуре сомнительных операций по выводу денежных средств за рубеж в 2020 году основной объем (45% по сравнению с 27% годом ранее) приходился на сомнительные авансовые платежи за импортируемые товары.
  Примерно на 30% уменьшились объемы обналичивания денежных средств в банковском и иных секторах (транзитные операции повышенного риска, направленные на безналичную компенсацию наличной выручки, "продаваемой" третьим лицам торговыми и туристическими компаниями, платежными агентами). Из материала ЦБ следует, что под транзитными операциями повышенного риска имеются в виду операции, непосредственно предшествующие обналичиванию денежных средств, выводу денежных средств за рубеж либо способствующие уклонению от уплаты налогов. Такие операции обычно сопровождаются сменой оснований входящих и исходящих платежей, "ломкой" НДС.
  В 2020 году обострилась проблема использования исполнительных документов (в основном речь идет об исполнительных надписях нотариусов и удостоверениях комиссий по трудовым спорам) для обналичивания денежных средств, объемы которых возросли по сравнению с 2019 годом более чем на 60%, до 25 млрд рублей.
Основной спрос на теневые финансовые услуги в 2020 году, как и в 2019-м, формировался в строительном секторе (38%), торговле (23%) и секторе услуг (22%).
  "Работа по обеспечению прозрачности финансового сектора является одной из приоритетных для Банка России, регулятор проводит ее на постоянной основе совместно с участниками финансового рынка. Несмотря на особенности 2020 года, эта работа не остановилась", - отметил заместитель председателя Банка России Дмитрий Скобелкин.

Источник: Banki.ru https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10944020




 

 
Ставка на карту: о детях, картах и ставках
25.03.2021

Ставка на карту: о детях, картах и ставках

Пока ведомства дружно сражаются с незаконными в РФ иностранными онлайн-казино и банками, позволяющими платить в их адрес, внутри страны происходят не менее тревожные события.
Как рассказала мать четверых детей, которая приучает их к финансовым инструментам с юности - у каждого ребенка есть банковская карта, ее старший сын увлекся ставками на спорт. И делал их 14-летний подросток в букмекерских конторах онлайн, с помощью детской карты от Тинькофф-банка. Ставки - не детское дело, решила мать и начала разбираться.
Тут стоит оговориться, что, в отличие от казино, букмекерский бизнес в России легален. Только вот делать ставки, как и покупать сигареты и алкоголь несовершеннолетние не могут. Но тут с букмекера взятки гладки - азартный подросток, разумеется, подтвердил на сайте, что ему исполнилось 18.
Обеспокоенная мать обратилась в Тинькофф-банк, где ее заверили, что по карте не было совершенно трансакций, связанных с азартными играми, в том числе со ставками на спорт. И действительно, формально не было.
Дело в том, что каждому виду платежа присваивается код, банк-эмитент получает его при совершении платежа от банка-эквайера. В случае с операциями в адрес казино, букмекеров, форекс-дилеров по правилам платежных систем код должен быть 7995. Но у трансакции из нашей истории код был 8999. Именно поэтому, как сообщили в Тинькофф-банке бдительной матери, банк и не блокировал платеж с детской карты.
Код 8999 присваивается профессиональным сервисам и немедицинским лабораториям, то есть, по сути, может быть применен почти к любой организации в сфере услуг. Тот факт, что получателем был известный букмекер 1ХВЕТ не смутил эмитента карты Тинькофф-банк. Банк, проводивший платеж, там не назвали, рекомендовав обратиться к букмекеру.
Участники рынка не скрывают: налицо подмена кода платежа и отсутствие контроля со стороны платежной системы, в данном случае MasterCard. И это в случае с букмекерами не редкость. Речь даже не о том, чтобы получать ставки от детей. Просто комиссии при проведении платежей по коду 7995 в десять раз выше, чем при стандартных, скажем, в кафе или магазине. Да, в случае подмены кода система может ввести в отношении банка-эквайера санкции вплоть до отключения и очень весомые штрафы. Но MasterCard в этом вопросе весьма лояльна, говорят участники рынка, хоть в самой системе "Ъ" заверили, что следят за соблюдением правил.
Вот и выходит, что, пока мы боремся с далекими заморскими казино, за тем, с кем играют букмекеры на родине, никто особенно не следит, даже если дело касается официально "детских карт". По словам нашего юного героя, ставки на спорт делает весь его класс.
Источник: КоммерсантЪ: https://www.kommersant.ru/doc/4742145

 
ЦБ отменил рекомендации банкам по работе с нерезидентами
10.03.2021

ЦБ отменил рекомендации банкам по работе с нерезидентами

ЦБ РФ отменил рекомендации банкам по принятию на обслуживание юридических лиц - нерезидентов, которые вводились из-за частых случаев их участия в сомнительных операциях, соответствующий документ размещен на сайте регулятора.

  В феврале замдиректора Росфинмониторинга Галина Бобрышева сообщала, что компании-нерезиденты стали более активно выступать в качестве транзитных в схемах по незаконному обналичиванию и выводу за границу средств через российские банки.
  Рекомендации были введены в 2007 году после того, как было установлено, что по счетам ряда клиентов банков активно осуществлялись сомнительные операции, в которых были замешаны юрлица-нерезиденты, не являющиеся российскими налогоплательщиками.
  Тогда ЦБ дал банкам рекомендации, как принимать таких юрлиц на обслуживание: в частности, до заключения договора банку желательно получить от такой компании информацию о наименовании и местонахождении иностранных кредитных организаций, с которыми у него имелись или имеются гражданско-правовые отношения.
  По словам начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, данное письмо регулятора не предусматривало каких-либо санкций в отношении банков, не выполняющих рекомендации, кроме того, его отмена не означает, что банки прекратят с осторожностью относиться к потенциальным клиентам. Он напомнил, что одна из распространенных причин отзыва лицензий у кредитных организаций - это участие в проведении сомнительных операций по выводу денежных средств за рубеж в крупных объемах.

Источник: Прайм https://1prime.ru/finance/20210309/833194013.html




 

 
Росфинмониторинг сообщил об отмывании денег под видом борьбы с пандемией
19.02.2021

Росфинмониторинг сообщил об отмывании денег под видом борьбы с пандемией

Банки зафиксировали сомнительные операции в медицинской сфере на 34 млрд руб. Это были закупки лекарств и средств защиты, а также контракты на строительство больницВ 2020 году банки направляли в Росфинмониторинг сообщения о сомнительных операциях со специальной маркировкой COVID - они должны были отслеживать транзакции в сфере медицинских закупок и контрактов, чтобы пресечь отмывание и обналичивание денег под видом борьбы с пандемией. Об этом сообщил зампред Банка России Дмитрий Скобелкин на встрече представителей кредитных организаций с руководством ЦБ.
Новая система маркировки была разработана в апреле специалистами Федеральной службы финансового мониторинга и Банка России, уточнила замруководителя Росфинмониторинга Галина Бобрышева. "В зону особого внимания попали операции со средствами государственной поддержки отраслям и населению, закупки медицинского оборудования и средств индивидуальной защиты, [выплаты] на развитие систем здравоохранения", - пояснила она.Как сообщили РБК в Росфинмониторинге, всего в 2020 году банки передали надзорным органам более 18 тыс. сообщений о подозрительных действиях своих клиентов с меткой COVID. Участники рынка зафиксировали попытки провести сомнительные операции на 34 млрд руб. Сообщения банков обрабатывались, проводились проверки, в том числе с привлечением правоохранительных органов, сообщила Бобрышева.
По фактам обналичивания или отмывания денег под видом борьбы с пандемией было заведено 21 уголовное дело. Речь идет как минимум о двух крупных схемах, уточнили в Росфинмониторинге. В Иркутской области перекрыли канал поставок контрафактных медицинских масок, в результате были расторгнуты контракты на 237 млн руб. А в Санкт-Петербурге выявили договорные контракты на строительство и переоборудование зданий, которые предназначались для размещения больных коронавирусом. Росфинмониторинг обнаружил аффилированность компаний - участников пяти контрактов на 2,7 млрд руб.
"Этот опыт разметки сообщений показал эффективность подхода, когда коды сомнительности операций дополнительно привязываются к зонам риска, наиболее рискованным видам хозяйственно-экономической деятельности", - отметила Бобрышева. Она не исключила, что такой подход будет использоваться для отслеживания транзакций и в других сферах.В целом в 2020 году Банк России зафиксировал сокращение масштабов проведения сомнительных операций через кредитные организации, сообщил Скобелкин. По его словам, объем незаконного обналичивания денег упал более чем на четверть (29,1%), до 78 млрд руб., незаконный вывод денег за рубеж сократился на 21,2%, до 52 млрд руб. Клиенты банков также стали реже использовать подозрительные транзитные схемы - объем таких операций в прошлом году составил 600 млрд руб., на 16,7% меньше, чем годом ранее.
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/18/02/2021/602e8ae29a79479d159b6cc0

 

 
Комиссия за "обнал" на российском чёрном рынке выросла вдвое
16.02.2021

Комиссия за "обнал" на российском чёрном рынке выросла вдвое

Комиссия за нелегальное обналичивание на черном рынке держится в пределах 20%, при этом три-четыре года назад стоимость обналичивания колебалась в пределах от 10 до 12%. Об этом рассказал "Российской газете" директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский.
В последние годы ЦБ активно выводил с рынка банки, вовлеченные в проведение сомнительных операций. По мнению Ясинского, еще больше повысит издержки таких операций запуск платформы "Знай своего клиента".
Отмечается, что законопроект об этой платформе предполагает, что все банковские клиенты (кроме физлиц) будут поделены на три группы риска вовлеченности в сомнительные операции - высокую, среднюю и низкую ("красную", "желтую" и "зеленую" зоны). Счета компаний, которые окажутся в "красной зоне", будут заморожены, после чего они могут быть принудительно ликвидированы. "В данном случае последствия, которые ожидают "красные" компании, могут привести к тому, что кому-то станет просто невыгодно проводить такие операции", - полагает Ясинский.
Помимо этого, новый механизм призван снизить издержки банков и их клиентов на соблюдение сложного антиотмывочного законодательства, исключить случаи, когда банку проще отказать в проведении операции или в обслуживании, чем разбираться. По оценкам Банка России, из 3,7 миллионов индивидуальных предпринимателей и 3,4 миллионов юрлиц 99% - "зеленые" клиенты. "Это те лица, которые ведут реальную хозяйственную деятельность, которые не замечены в проведении сомнительных операций, - отметил Ясинский. - Операции между ними должны проводиться без ограничений. Конечно, за банком остается право реализовывать отказные полномочия, но с учетом верификации его выводов с нашими, таких действий будет все меньше".
Законопроект о платформе ЗСК внесен в Госдуму в ноябре, но теперь доработан после серии обсуждений с бизнесом.
Источник: Агентство экономической информации Прайм: https://1prime.ru/banks/20210215/833046127.html


 
Субъектам 115-ФЗ необходимо провести Дополнительный инструктаж в связи с изменениями 115-ФЗ
11.12.2020

С 08.12.2020 г. действует новая редакция ФЗ от 07.08.2001 г. N115-ФЗ, в связи с чем субъектам 115-ФЗ необходимо провести Дополнительный инструктаж.

Федеральный закон от 08.12.2020 г. N429-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" вносит изменения в ст. 10.2 ФЗ от 07.08.2001 г. N115-ФЗ в части добавления следующей информации:

 "Решения межгосударственных органов, принятые на основании положений международных договоров РФ в их истолковании, противоречащем Конституции РФ, не подлежит исполнению в РФ. Такое противоречие может быть установлено в порядке, определенном федеральным конституционным законом".

Данные изменения вносятся статьей 60 ФЗ от 08.12.2020 N429-ФЗ.

Субъектам 115-ФЗ необходимо провести Дополнительный инструктаж.

 

По всем возникающим вопросам ПОД/ФТ/ФРОМУ Вас проконсультируют эксперты УЦ "Профтест"

+ 7 (343) 379-01-74 (73)

 

 

 

 

 
Плановые проверки малого бизнеса в 2021 будут удаленными
03.12.2020

Плановые проверки малого бизнеса в 2021 году будут проводится с учетом изменений, установленных Постановлением Правительства РФ от 30.11.2020 г. N 1969.

Основные новвоведения на которые необходимо обратить внимание:CA2jh2SF4jA.jpg

  • в 2021 году проверки могут проводиться дистанционно (а именно допускается использование аудио- или видеосвязи);
  • утвержденные планы проверок на 2021 год должны быть скорректирвоаны в срок не позднее 15 декабря;
  • срок плановой проверки не должен превышать 10 рабочих дней;
  • вместо выездной проверки может быть произведен инспекционный визит;
  • плановые проверки, со сроком начала после 30.06.2021 г., могут быть исключены из ежегодного плана проверок в случае, если на дату начала их проведения устратят силу положения федеральных законов, в рамках которых планировалось проведение проверки;
  • предусмотрен также ряд исключений предприятий малого бизнеса, которые, например, отвеччают двум условиям:

- организация или ИП были привлечены к административной ответственности;

- с момента окончания проверки, по итогам которой было применено наказание, прошло менее 3 лет.

С полным перечнем исключений можно ознакомиться в п.8 Постановления Правительства РФ N1969.

По всем возникающим Вам ответят специалисты нашего учебного центра:

+ 7 (343) 379-01-74 (73)

 



 

 
В Екатеринбурге банк проиграл клиенту суд по делу о скрытой комиссии
30.11.2020

В Екатеринбурге банк проиграл клиенту суд по делу о скрытой комиссии

Клиентка Россельхозбанка заплатила комиссию за страховку в два раза больше самой страховки
Жительница Режа Галина Петровых выиграла суд у Россельхозбанка, где она брала кредит, который досрочно погасила. Суд обязал банк вернуть женщине 76 тысяч рублей - комиссию, которую с нее взяли за подключение к коллективному договору страхования. При этом сумма страховки была в два раза меньше комиссии - всего 33 тысячи рублей.
В конце 2019 года Галина взяла в Россельхозбанке кредит на пять лет и подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования. Страховка ей обошлась в 108 тысяч. Эта плата включала в себя комиссию банка и выплату страховой премии в страховую компанию. Через несколько месяцев Галина полностью погасила кредит и тем самым досрочно прекратила и договор страхования. Она обратилась в "РСХБ-Страхование" с просьбой вернуть излишне уплаченную страховую премию за неиспользованный период времени в размере 106 тысяч рублей. Но в банке отказались добровольно возвращать деньги.
- Клиентка обратилась к нам зимой 2020 года. Она хотела взыскать страховую премию, поскольку кредит был погашен досрочно. Однако в суде выяснилось, что страховая премия за пять лет - всего 33 тысячи. А оставшиеся 76 тысяч - это комиссия банка за само подключение к программе страхования. Хотя он просто берет данные клиента, включает в общий список застрахованных лиц и в электронном виде отправляет страховщику. За элементарные действия взяли совершенно несоразмерную сумму. Дарить банку эти деньги не хотелось.
"Банк на этом зарабатывает. Им мало процентов по кредитам, они выдумывают еще услуги по подключению к программе страхования"
Антон Кудряков
В итоге в суде было два ответчика - страховая компания и сам банк. Антону удалось взыскать 32 тысячи у страховой компании (минус небольшая сумма за фактическое пользование страховкой на момент действующего кредита) и 76 тысяч у банка. Помогло то, что комиссия банка была скрыта от клиента.
- Формально банк имеет право брать комиссию за услуги, но 76 тысяч - это несоразмерная сумма, злоупотребление материальными правами. Потребитель тут - слабая сторона. В этом деле сработало еще то, что до Галины не была доведена информация о размере комиссии, это нигде не было прописано. Она думала, что погасит кредит и сможет вернуть остаток денег за неиспользованный период страхования - 108 тысяч минус страховая премия, - пояснил Антон Кудряков.
По словам юриста, страховку вернуть легче, чем комиссию.
- С комиссией сложнее, потому что судебная практика пока исходит из того, что это услуга. Если она оказана, то за нее деньги нельзя вернуть, даже если цена услуги очень большая. Поэтому следует обращать внимание на стоимость комиссии в заявлении на подключение к программе коллективного страхования. Это отдельный от кредитного договора документ, как правило на одной или двух страницах. Если там нет информации о стоимости комиссии, то это может помочь потребителю во взыскании денег с банка.
Однако если в документе все указано, а клиент прочитал и согласился, то потом уже ничего взыскать не получится
Как пояснил правозащитник, судьи придерживаются формального подхода - если человек поставил подпись, значит, он ознакомился с содержанием всех документов. Не только тех, которые ему выданы, но и всех, на которые есть ссылка в подписанных документах.
- Приходите вы в банк пластиковую карточку получить, подписываете заявление, а там написано, что вы соглашаетесь на условия дистанционного банковского обслуживания, комплексного банковского обслуживания, и стоят ссылки на множество разных документов, которые вам никто не дает почитать. Они где-то на сайте банка опубликованы. Время обслуживания в офисе не рассчитано на то, чтобы клиент внимательно читал эти документы. Также хочу отметить, что, хотя услуга страхования якобы добровольная, по факту она сейчас обязательная и без нее кредит не получить. Это в настоящее время самая распространенная проблема, - подвел итог Антон Кудряков.
Источник: https://www.e1.ru/news/spool/news_id-69577013.html






 
ЦБ напечатает еще 80 млрд рублей для банка "плохих долгов"
30.11.2020

ЦБ напечатает еще 80 млрд рублей для банка "плохих долгов"

Банк России готовит новую порцию денежной эмиссии для поддержи лопнувших банков, которые были национализированы государством после банковского кризиса 2018 года. ЦБ предоставит финансирование на 79,8 миллиарда рублей банку "Траст", на базе которого был создан банк "плохих долгов", объединивший проблемные активы ФК "Открытие", Рост-банка, Промсвязьбанка и Бинбанка.
Деньги будут выделены "Трасту" в виде депозита от ЦБ и потрачены на выкуп у "Открытия" пакета акций ВТБ, сообщила в пятницу пресс-служба регулятора.
"Акции ВТБ являются непрофильным активом Банка ФК "Открытие" и передаются в "Траст" в целях исключить владение одним системно-значимым банком более чем 9% акций конкурирующего системно-значимого банка", - поясняет ЦБ, добавляя, что сделка рекомендована инвестиционными консультантами "в рамках подготовки к продаже" ФК "Открытие".
"Открытие", в прошлом крупнейший частный банк России, выступал санатором "Траста", однако в 2018 году сам оказался на грани коллапса и перешел на баланс Фонда консолидации банковского сектора с дырой почти триллион рублей.
На поддержку "Траста" ЦБ выделил в общей сложности 1,75 триллиона рублей, из которых банк в прошлом году вернул регулятору лишь 117,4 млрд рублей.
Качество активов, который осели на балансе банка "плохих долгов", оказалось хуже, чем ожидал ЦБ: из 2 триллионов рублей примерно половина пришлось на невозвратные кредиты.
В прошлом году первый зампред центробанка Василий Поздышев заявил, что "Траст" вернет лишь около 500 млрд рублей - то есть лишь 30% от суммы, которую влил регулятор.
По оценке Fitch, расходы Банка России на расчистку балансов российских банков с 2013 года составили около 5,2 триллиона рублей.
Из этой суммы около 2 триллионов рублей пришлось потратить на выплаты возмещения через Агентство по страхованию вкладов, финансирование которого почти целиком легло на "печатный станок" ЦБ.
Около триллиона рублей ЦБ выделил банкам в качестве кредитов на санацию и докапитализацию других проблемных банков. Около 2 триллионов пришлось потратить на санацию через ФКБС.
Источник: https://www.finanz.ru/novosti/aktsii/cb-napechataet-eshche-80-mlrd-rubley-dlya-banka-plokhikh-dolgov-1029845121

 
Не два, а полтора: вклад льготной ипотеки в доступность жилья составил 1,5 м?
30.11.2020

Не два, а полтора: вклад льготной ипотеки в доступность жилья составил 1,5 м?

Всего полтора квадратных метра жилья - такую выгоду смогли получить россияне из-за льготной ипотеки. Такой вывод можно сделать из данных, предоставленных "Известиям" ЦБ. По данным регулятора, в целом по России с апреля по октябрь положительный вклад снижения ставок в доступность ипотеки составил 3,9 кв. м, а отрицательный эффект от роста стоимости недвижимости - 2,4 кв. м. Если учитывать еще и рост зарплат, то в кредит средний заемщик мог купить жилье площадью 40,3 кв. м. При условии, что цены на недвижимость росли бы на уровне доходов, индекс ее доступности мог оцениваться в 45 кв. м, оценили в ЦБ. Регулятор прогнозирует, что доля первичного жилья, на которое распространяется госпрограмма, в ипотечном кредитовании вырастет с 33 до 40-60%. Это означает, что основными бенефициарами льготной ипотеки станут застройщики и банки, полагают опрошенные "Известиями" эксперты.
Плюс на минус
На прошлой неделе глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что продлевать программу льготной ипотеки (6,5% годовых) не стоит. На этом, надо отметить, активно настаивает строительное лобби. Пролонгировали до середины следующего года и достаточно, уверены и в ЦБ. Иначе последуют риски перегрева рынка. Более того, отмечает регулятор, эффект от госпрограммы уже сейчас в значительной степени нивелирован ростом цен на недвижимость.
Как сообщили "Известиям" в Банке России, в целом по стране за период с 1 апреля по 1 октября положительный вклад снижения ставок в рост доступности покупки недвижимости в ипотеку составил 3,9 кв. м, а отрицательный вклад от скачка цен - 2,4 кв. м. То есть чистый эффект от госпрограммы составил всего 1,5 кв. м. Именно такая площадь жилья стала для средней семьи прибавкой при покупке недвижимости. В Центробанке отметили, что дополнительный (1,5 кв. м) вклад в доступность жилья внес рост зарплат (в случае если заемщик тратит на обслуживание кредита половину зарплаты). В совокупном итоге россияне смогли приобрести в кредит в среднем 40,3 кв. м. Если бы ажиотажный спрос не породил рост цен на недвижимость, то этот показатель был бы почти на 5 кв. м больше.
Но это - в среднем по России. Регулятор подчеркивает, что в Москве и Краснодарском крае увеличение доступности ипотечного кредитования из-за снижения процентной ставки было полностью компенсировано увеличением стоимости недвижимости. Добавим, что дополнительное влияние на разогрев рынка жилья оказал отток средств с депозитов: полученные наличные граждане также пытались спасти в наиболее надежном, на их взгляд, инструменте.
Источник: Известия: https://iz.ru/1093648/anna-kaledina/ne-dva-poltora-vklad-lgotnoi-ipoteki-v-dostupnost-zhilia-sostavil-15-m2











РЕКЛАМА









Хроника "идеального шторма" выглядит следующим образом. За полгода ипотечная ставка снизилась на 1,7 п.п., до 7,3%. При этом только в III квартале 2020-го индекс цен на первичном рынке недвижимости увеличился на 9,4% в годовом сопоставлении, а темп роста цен, учитывающий изменение структуры предложения, за аналогичный период составил 21%. Доля ипотечных кредитов, выданных в рамках госпрограмм, в июне-августе превысила 30%.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин



Третий не лишний: многодетным дадут 450 тыс. на стройку и ремонт жилья
Госдума примет закон, разрешающий тратить субсидию государства на новые цели



На фоне высокого спроса в ЦБ отмечают недостаточное предложение на недвижимость во II и III кварталах этого года. Так, во II квартале объем вводимого жилья снизился на 22% в годовом выражении, что связано с локдауном в апреле-мае. В III квартале было зафиксировано незначительное повышение прошлогоднего уровня на 0,5%, но этого явно недостаточно для удовлетворения ажиотажного спроса.
Бум вызвал бум Какие же риски видит регулятор в буме на недвижимость, который породила госпрограмма льготной ипотеки? Она предполагает выдачу ипотечных кредитов на сумму 1,85 трлн рублей до середины будущего года, из которых по состоянию на 29 октября 2020-го уже предоставлено 0,7 трлн рублей. Это может привести к изменению структуры кредитования в пользу первичного рынка, считают в ЦБ. Доля таких кредитов в выдачах может с текущих 33% возрасти до 40-60%, что дополнительно снизит спрос на "вторичку".

На общих полисах: тарифы страховок по ипотеке предлагают унифицировать
Вместо включения рисков в стоимость кредита рынок хочет выработать стандарт предоставления услуги



При этом опережающий рост цен на первичном рынке в условиях превышения стоимости квадратного метра над вторичным также создает ряд рисков, полагают в Центробанке. Такая ситуация может ограничить возможности населения по улучшению жилищных условий. Часть граждан продает имеющееся жилье, а за счет полученных средств и кредита покупает новую более дорогую квартиру. Если разница цен будет увеличиваться, для приобретения квартиры в новостройке будет необходимо либо увеличивать размер ипотеки, что повысит долговую нагрузку, либо отказываться от улучшения жилищных условий.
- Конкретные значения будут зависеть от разницы в ставках между ипотечными кредитами, предоставляемыми по госпрограмме, и кредитами на рыночных условиях, - пояснили "Известиям" в пресс-службе ЦБ. - Также увеличение доли ипотечных кредитов, предоставленных для приобретения жилья на первичном рынке, будет зависеть от спроса со стороны населения на рефинансирование ипотечных кредитов по более низким ставкам.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Николай Сиденков



Всё в дом: как не ошибиться ипотечному заемщику
Эксперты - о важных мелочах и рискованных маневрах



Снижение ставок привело к увеличению цен на недвижимость (особенно на первичном рынке), что снизило выгоду заемщиков, согласны и опрошенные "Известиями" эксперты. По мнению младшего директора по банковским рейтингам "Эксперт РА" Екатерины Щурихиной, продление программы льготной ипотеки до середины 2021 года действительно может способствовать дальнейшему росту доли кредитов на новостройки. Однако с учетом того, что предложение нового жилья ограничено и его рост происходит значительно медленнее, чем увеличение спроса, ипотека на вторичное жилье с высокой вероятностью останется доминирующим сегментом в выдачах и в 2021-м, уверена она. В банке "Открытие" рассказали, что средняя стоимость кредита выросла, но доля новостроек осталась на уровне 40%. Большой спрос на ипотеку фиксируют и в Газпромбанке - граждане покупают недвижимость в инвестиционных целях. При этом там также наблюдают тренд на рост "первички".
- Если говорить про среднюю сумму кредита или категорию жилья, у нас от года к году средняя сумма кредита растет в пределах 5-8%. Это является следствием изменения цен на недвижимость, потому что в мегаполисах она продолжает расти, - сообщили в Газпромбанке.

Каждому свой: в России разрабатывают льготную ипотеку на частные дома
Ставки кредитов будут снижены на 3-4 п.п. и составят 6,5-7,5% годовых



В Сбербанке также в течение нескольких месяцев фиксировали рост выдачи ипотеки на первичное жилье. Но его доля не изменилась, уточнили в кредитной организации, поскольку рос и объем вторичного рынка. В ВТБ также отметили, что, несмотря на развитие госпрограммы, рынок "вторички" остается превалирующим.
Сильно влияет на рынок и пандемия. Из-за локдауна и его последствий застройщики не могут вывести на рынок новые объекты, отметила доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Скрыль.
- С учетом того, что производственный цикл длится от одного до трех лет, дефицит предложения сохранится в ближайшее время. Следовательно, текущая ценовая политика на первичном рынке жилья тоже, - пояснила эксперт.
В сложившейся ситуации, считает она, в выигрышном положении находится только банковская система, которые получает доходы от посредничества в ипотечных сделках.








 
Без справок выбор: россияне активно оформляют кредиты с помощью госуслуг
30.11.2020

Без справок выбор: россияне активно оформляют кредиты с помощью госуслуг

Доля оформленных с помощью данных с портала заявок составляет от 10 до 50%
За полгода действия пилотного проекта "Цифровой профиль" россияне дали 1,3 млн согласий на обработку данных из госуслуг при онлайн-подаче заявки на кредит или оформлении страховки. Статистику "Известиям" предоставили в Банке России. Доля оформленных таким способом запросов составляет от 10 до 50% в банках, участвующих в пилоте, рассказали "Известиям" их представители. "Цифровой профиль" освобождает клиента от сбора справок для подтверждения дохода, ускоряет рассмотрение заявки и позволяет высчитывать индивидуальные условия.
Автоматическая проверка С мая 2020-го к пилотному проекту "Цифровой профиль" подключились 14 банков и две страховые компании, сообщили "Известиям" в ЦБ. Пока с помощью данных с портала госуслуг можно заполнить только заявку на кредит, а также на каско и ОСАГО. В регуляторе отметили, что финансовые организации могут получить 15 видов сведений, среди них - данные из ФНС, Росреестра, МВД и ПФР.
Россияне уже дали 1,3 млн согласий на обработку данных с госпортала, уточнили в регуляторе.
СПРАВКА "ИЗВЕСТИЙ" Для того чтобы воспользоваться "Цифровым профилем", нужно зайти на сайт участвующего в пилотном проекте банка и открыть форму заполнения заявки на кредитный продукт. Затем нажать кнопку "заполнить с помощью госуслуг" с логотипом портала и дать согласие на обработку персональных данных в открывшемся окне. Форма заполнится автоматически. После одобрения заявки клиенту нужно прийти в офис с паспортом и пройти идентификацию по "антиотмывочному" законодательству.
Эксперимент будет действовать до конца 2021 года, следует из постановления правительства, с которым ознакомились "Известия". В документе отмечается, что к пилоту смогут подключиться все кредитные, страховые и микрофинансовые организации, а также операторы финансовых платформ по согласованию с ЦБ. В "Цифровой профиль" также добавляется 15 новых видов сведений.
Источник: Известия: https://iz.ru/1092522/natalia-ilina/bez-spravok-vybor-rossiiane-aktivno-oformliaiut-kredity-s-pomoshchiu-gosuslug











РЕКЛАМА









Несколько сотен тысяч человек уже воспользовались порталом госуслуг для авторизации при заполнении заявок на продукты на сайте Росбанка, сообщил "Известиям" начальник Центра цифровых продаж Сергей Сеферов. Он подчеркнул, что подгрузка данных из госпортала упрощает заполнение анкеты и существенно экономит время. Данные государственных органов можно использовать вместо бумажных справок, подчеркнули в "Сбере".
Банки в свою очередь получают доступ к объективным и оцифрованным данным о доходах клиентов, а также другую информацию, которая прямо или косвенно свидетельствует о его платежеспособности. Это повышает вероятность одобрения запрошенного лимита, а также качество и скорость принимаемых решений, добавили в ВТБ. В банке подчеркнули, что уже около 100 тыс. пользователей заполнили заявки на кредитные карты с использованием данных из госуслуг. Таким способом в ВТБ подается примерно 10% от всех запросов на кредитные продукты.

Осторожно, не погашено: просрочка по долгам есть у 20% россиян
В большинстве случаев ее размер находится в пределах 500 тыс. рублей



СКБ-банк получил более 100 тыс. согласий на использование данных из "Цифрового профиля" гражданина при оформлении кредитной заявки, сообщил директор по развитию розничного бизнеса Алексей Луценко, отметив, что это около половины посетителей страницы сайта с анкетой на заем.
Опережает ожидания Среднемесячное количество заявок через госуслуги в осенний период составило около 10% от общего числа запросов, поданных онлайн, оценил зампред правления Совкомбанка Алексей Панфёров. С начала 2020 года порядка 19% от общего объема заявок по кредитным картам в МТС Банке было оформлено с помощью госпортала. По нецелевым кредитам эта доля составляет 13%, подсчитали в МТС Банке.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев


- Статистика ПСБ показывает, что у клиентов, оформляющих кредит с использованием "Цифрового профиля", в несколько раз выше средний размер займа. Это может объясняться тем, что сервисом чаще пользуются ориентированные на новые технологии представители среднего класса, - рассказали в пресс-службе банка.

Займообслуживание: кредиты начнут выдавать в банкомате по биометрии
Функционал упростит гражданам оформление ссуды, а банкам позволит расширить клиентскую базу



Пока количество оформленных с помощью госуслуг полисов ОСАГО в "АльфаСтраховании" составляет порядка 2 тыс. в месяц, но этот канал продаж будет расти, уверен директор департамента электронной коммерции Антон Косачев. Он отметил, что автоматическое подтягивание данных об авто и страхователе минимизирует некорректное введение сведений.
В других страховых компаниях, участвующих в пилоте, оперативно не ответили на вопросы "Известий" о "Цифровом профиле".
Количество согласий, которое пользователи дали на заполнение кредитных заявок с помощью "Цифрового профиля", превысило ожидания, заявила "Известиям" гендиректор ассоциации "ФинТех" Татьяна Жаркова (на площадке организации разрабатывалась концепция "Цифрового профиля"). По ее словам, результаты говорят об удобстве и востребованности сервиса. Есть спрос и на подключение финансовых организаций к проекту, подчеркнула Татьяна Жаркова.
- С точки зрения инфраструктуры "Цифровой профиль" не предполагает хранения данных о гражданине в единой базе: это "рельсы", по которым данные передаются из государственных информационных систем разных ведомств в финансовые организации. Сведения отправляются в момент обращения пользователя и с его согласия, которое можно отозвать, если человек решит в итоге не оформлять услугу, - пояснила Татьяна Жаркова.
Фото: РИА Новости/Константин Михальчевский


Банки в процессе эксперимента демонстрируют способность соблюдать требования государства и обеспечивать безопасность работы с данными портала госуслуг, отметил директор по направлению "Цифровое государственное управление" организации "Цифровая экономика" Кирилл Емельянов. Он добавил: чем больше типов согласий на получение данных будет включено в "Цифровой профиль", тем лучше.








 
Аналитики назвали предел снижения ставок по ипотеке в 2021 году
30.11.2020

Аналитики назвали предел снижения ставок по ипотеке в 2021 году

В 2021 году средняя ставка по ипотеке достигнет рекордно низких 6,8-7%, однако ниже уже не опустится, прогнозируют аналитики агентства НКР. Формирование пузыря на рынке недвижимости в следующем году они считают маловероятным.
Средняя ставка новых ипотечных кредитов в первом полугодии 2021 года может обновить рекордный минимум на уровне 6,8-7%, однако ниже не опустится, прогнозируют аналитики рейтингового агентства НКР в исследовании "Ипотечный забег" (есть у РБК). По состоянию на 1 октября, согласно данным ЦБ, средневзвешенная ставка по жилищным кредитам, предоставленным за месяц, составила 7,32%, с начала лета ее значение не превышало 7,5%, а с октября прошлого года она снизилась более чем на 2 п.п.
"Ставки нащупывают дно: их снижение в среднесрочной? перспективе не превысит 0,3-0,5 п. п.", - пишут авторы исследования. Ниже ставкам не позволит опуститься необходимость поддерживать доходность вкладов - ключевого источника фондирования ипотеки, объясняют они. К концу 2021 года из-за окончания в июле программы льготной ипотеки под 6,5% годовых средняя ставка вырастет до 7,3-7,4%, прогнозирует НКР.
Несмотря на снижение ставок, в целом доступность жилья падает, отмечает НКР. Средний размер ипотечной сделки за первые восемь месяцев 2020 года вырос на 11% - до 2,45 млн руб., в то время как площадь жилья, которую можно купить за эти деньги, выросла только на 2%, или на 0,7 кв. м. Для сравнения, в январе-августе 2019 года средний размер ипотечной сделки вырос на 10%, а площадь жилья, которую можно приобрести - на 1,2 кв.м. Причина, объясняет НКР, в опережающем росте цен, которые на первичном рынке жилья за 9 месяцев 2020 года, по данным Дом.РФ, выросли на 10,5%.
В целом ипотека лучше других сегментов кредитования пережила кризис: объемы жилищного кредитования продолжали расти даже во втором квартале, на пике пандемии, а в третьем - продемонстрировали рекордный прирост в 8%. В результате уже по итогам 10 месяцев 2020 года было выдано 3,25 трлн руб. ипотечных кредитов - больше, чем за весь рекордный 2018 год (3,01 трлн руб.). По итогам года банки выдадут ипотеки на 3,9-4 трлн руб., прогнозирует НКР. Драйверами роста спроса в этом году стали беспрецедентно низкие ставки (с апреля, когда начала действовать льготная программа, кредиты по ставке не выше 6,5% составили треть от всех выданных), а также обесценивание рубля и волатильность на финансовых рынках (недвижимость традиционно - один из способов хранения рублевых накоплений).
Однако в следующем году авторы исследования ожидают изменения ситуации. В 2020 году произошло досрочное удовлетворение части спроса следующего года, объясняют аналитики НКР. Поскольку существенного снижения ставок в следующем году не предвидится, этот эффект для спроса на ипотеку в 2021 году также нивелируется. Поэтому результат 2020 года по выдаче превзойден не будет - НКР ожидает, что банки выдадут 3,6-3,7 трлн руб. жилищных кредитов по итогам 2021 года.
В своих прогнозах НКР исходит из того, что программа льготной ипотеки завершится 1 июля 2021 года и продлеваться не будет. За "своевременное" окончание программы на прошлой неделе выступила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. "Виден рост цен на жилье на первичном рынке, который уже опережает и инфляцию, и рост доходов населения. В итоге доступность жилья для людей может упасть, несмотря на льготную ставку", - отмечала она. Набиуллина подчеркивала, что своевременное завершение программы "позволит избежать формирования пузырей и сбалансировать спрос и предложение на рынке жилья".
Пока, по мнению НКР, признаков пузыря на рынке не наблюдается. Основной риск перегрева рынка состоит в резком снижении спроса после окончания программы льготной ипотеки, которое приведет к падению цен и обесцениванию залогов по кредитам. Однако авторы исследования считают, что в следующем году тренд на рост цен на новостройки продолжится. Даже если текущие цены на недвижимость существенно снизятся, к значительному росту кредитного риска с учетом повышенных требований к первоначальному взносу по ипотеке это не приведет, считает НКР.Агентство также указывает на умеренную долговую нагрузку ипотечных заемщиков (отношение среднего платежа по ипотеке к средней зарплате составляет 49% - минимум за 7 лет) и низкую долю валютной ипотеки (0,2% ипотечного портфеля). Даже несмотря на то что по итогам 2021 года доля просроченной более чем на 90 дней ипотечной задолженности может вырасти на 0,5 п.п., до 2% ипотечного портфеля, подобный рост не несет рисков для ведущих ипотечных банков и банковской системы в целом, резюмирует НКР.
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/30/11/2020/5fc170c29a79477e333183e5

 

 
ЦБ предупредил о риске появления "зомби-заемщиков" после пика пандемии
27.11.2020

ЦБ предупредил о риске появления "зомби-заемщиков" после пика пандемии

Банки должны кредитовать не их, а более эффективные компании, считает регулятор.
Кризис резко увеличил нагрузку на бизнес, в 2021 году банки могут столкнуться с ростом плохих долгов клиентов-юрлиц. Кредиторам стоит признавать потери быстрее, чтобы вовремя выявить проблемных заемщиков, считает ЦБ
Из-за кризиса и пандемии долги российского бизнеса выросли на 14% и достигли 62,6% ВВП страны, что значительно повысило риски для банков, говорится в обзоре финансовой стабильности от ЦБ. Хотя уровень долговой нагрузки компаний пока не выделяется на фоне других стран с формирующимися рынками, в России высока концентрация корпоративных обязательств - значительная часть долга приходится на небольшое количество крупных заемщиков, которые обслуживаются в крупных банках. Как отмечает регулятор, это может быть источником системного риска для финансового сектора, а значит, банкам стоит пристально следить, как корпоративные клиенты выходят из кризиса.
"На текущей фазе кризиса можно ожидать активной реализации кредитных рисков. Важно, чтобы признание потерь по невозвратным кредитам не откладывалось на длительный срок, так как это может приводить к появлению "зомби-заемщиков" и препятствовать кредитованию эффективных компаний", - говорится в обзоре Банка России.
"Зомби-заемщики" - это компании, которые не смогут восстановить платежеспособность после реструктуризации долгов, пояснила журналистам первый зампред ЦБ Ксения Юдаева. Она подчеркнула, что банки скорее должны давать шанс "живым" компаниям, которые, несмотря на высокую долговую нагрузку, смогут вернуться к нормальной работе после пика кризиса.
Почему ЦБ обратил внимание на проблемы компаний
Как отмечает регулятор, 37% задолженности российского нефинансового сектора приходится на 92 крупнейшие компании. В первой половине 2020 года соотношение их чистого долга к EBITDA (прибыли до вычета процентов по кредитам, налогов и амортизации) выросло на 28,5%, с 1,4 до 1,8 раза. Причем у 8% организаций долговая нагрузка за тот же период увеличилась более чем на 100%.В отличие от прошлых кризисов шок, вызванный пандемией, привел к нетипичному росту корпоративных портфелей банков. Во втором-третьем кварталах задолженность юрлиц увеличилась на 11,7% в годовом выражении (на 6,1% по кредитам в рублях и на 4,7% по кредитам в иностранной валюте). Такого не наблюдалось в кризис 2014-2015 годов, когда рублевый корпоративный портфель банков рос в пределах 4%, а валютный вовсе сжимался.
"В результате пандемии компании столкнулись с разрушением производственных цепочек и снижением спроса на товары и услуги. Это привело к сокращению операционных денежных потоков и возникновению кассовых разрывов, в связи с чем у компаний возросла потребность в заемных средствах на пополнение оборотных средств, заработную плату работникам и прочие нужды", - отмечается в обзоре. ЦБ также признает, что нарастить корпоративное кредитование помогли господдержка бизнеса и относительно низкие ставки.
Как бизнес пользовался послаблениями в кризис
Малый и средний бизнес, пострадавший от пандемии, мог обратиться в банки за кредитами по льготным госпрограммам (0% на выплату зарплат и под 2% на поддержку занятости). По ним предприниматели получили финансирование на 487,5 млрд руб., следует из данных регулятора. Компании также могли рефинансировать текущую задолженность по программе ЦБ (конечная ставка не должна была превышать 8,5%). По ней банки пересмотрели условия по кредитам на 475,4 млрд руб. Крупный бизнес мог воспользоваться отдельной госпрограммой и получить ссуды на пополнение оборотных средств. За второй и третий кварталы банки выдали такие кредиты на 152,2 млрд руб.
ЦБ также рекомендовал кредиторам реструктурировать ссуды компаниям и дать им время на восстановление платежеспособности. С начала пандемии под реструктуризацию попало 15,4% обязательств крупных клиентов и 15% долгов МСП, всего на 5,8 трлн руб. За послаблениями в основном обращались нефте- и газодобывающие компании, металлурги, владельцы коммерческой недвижимости, сельскохозяйственные и лизинговые организации.
Каковы последствия роста долговой нагрузки
Пока рост долговой нагрузки крупных компаний скорее математический, считает Юдаева: соотношение долг/EBITDA исказилось в основном из-за падения выручки. "То, что сейчас происходит некоторое увеличение долговой нагрузки, само по себе нас несильно беспокоит - мы во многом стимулировали банки продолжать кредитовать нефинансовый сектор. Но мы уже сейчас подходим к той стадии, когда [банки] начали четко понимать платежеспособность заемщиков и адекватно резервировать соответствующие кредиты", - отметила первый зампред ЦБ.
Качество корпоративного кредитного портфеля банков пока не ухудшается, следует из данных регулятора. Во втором-третьем кварталах доля ссуд четвертой и пятой категорий качества (проблемные и безнадежные) снизилась на 0,4 п.п., до 10,7%. Но это временная передышка, предупреждает регулятор: до 1 апреля 2021 года банки могут не досоздавать резервы полностью по реструктурированным кредитам крупному бизнесу. По кредитам малому бизнесу отсрочка действует до 1 июля.Восстановить финансовое положение смогут не все заемщики, примерно 5,7% кредитного портфеля банков сейчас - это ссуды, которые были реструктурированы компаниям из наиболее пострадавших от пандемии отраслей, оценивает регулятор. Поэтому Банк России выступает за то, чтобы кредиторы как можно раньше отразили проблемы своих клиентов в отчетности по российским стандартам. Позиция ЦБ согласуется с рекомендациями, которые ранее давал Возместить потери по невозвратным кредитам банки могут из двух источников, следует из обзора ЦБ: за счет прибыли за 2020 год или за счет накопленного запаса капитала. Регулятор оценивает буфер в 5,9 трлн руб., или 14% корпоративного кредитного портфеля банков. Он лишь на 100 млрд руб. превышает объем ссуд, попавших под реструктуризацию."Наш стресс-тест при более жестком, чем базовый сценарий, рисковом сценарии показывает, что буферов достаточно для поглощения убытков", - подчеркнула Юдаева.Проблемы сектора начнут вскрываться в следующем году, если ЦБ будет придерживаться планов и свернет послабления для банков, считает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Он отмечает, что это произойдет с отсрочкой в несколько месяцев.В 2021 году процесс реструктуризации кредитов юрлиц еще продолжится, допускает директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин: "Корпоративные реструктуризации - процесс сложный и более долгосрочный относительно розницы. Каждый случай стоит рассматривать отдельно, и вполне возможно, что каким-то компаниям может потребоваться повторная реструктуризация".
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/26/11/2020/5fbf7dfd9a7947a27c02aab1

 

 
ЦБ предложил новые правила оценки риска обналичивания денег
27.11.2020

ЦБ предложил новые правила оценки риска обналичивания денег

Регулятор намерен изменить основной антиотмывочный закон и запустить с банками единую платформу - вместе они смогут распределять клиентов по зонам риска. Те, кто попадет в красную зону, будут фактически отрезаны от обслуживания
Банк России рассчитывает расширить свои функции и подключиться к проверкам банковских клиентов на риски обналичивания или отмывания денег, следует из проекта поправок в антиотмывочное законодательство, который разработал ЦБ. РБК ознакомился с документом, его подлинность подтвердили два источника на финансовом рынке. По словам одного из них, Госдума сейчас собирает отзывы участников рынка на законопроект. В Банке России подтвердили разработку документа, уточнив, что он готовился совместно с Росфинмониторингом.
Поправки в законодательство необходимы для внедрения единой межбанковской платформы Банка России по проверке клиентов, которую регулятор рассчитывает запустить в конце 2021 года - начале 2022 года. Платформа ЗСК, или KYC (know your client - "знай своего клиента"), в перспективе позволит кредитным организациям оценивать благонадежность российских компаний, которые будут распределены между тремя зонами с точки зрения риска проведения сомнительных операций: красную, желтую и зеленую. Как следует из законопроекта, Банк России рассчитывает принимать активное участие в этом распределении."Законопроект позволит снизить нагрузку на добросовестных предпринимателей, в первую очередь на малый и микробизнес. Сократится количество дублирующих запросов одной и той же информации от разных кредитных организаций", - пояснил представитель ЦБ.
Какую функцию получит ЦБ
Банк России должен быть наделен правом оценивать уровень риска юрлиц и индивидуальных предпринимателей (ИП), которые обслуживаются в российских банках, говорится в документе. Соответствующие изменения будут внесены в ст. 4 закона "О Центральном банке" (86-ФЗ), где описываются функции регулятора.
Банк России может и должен подключиться к проверке банковских клиентов на сомнительность, поскольку имеет много разной информации о характере их операций, говорил осенью прошлого года глава департамента финмониторинга валютного контроля ЦБ Илья Ясинский: "Мы контактируем с платежными системами, кредитными финансовыми организациями, некредитными финансовыми организациями, с федеральными органами исполнительной власти, с Росфинмониторингом, с правоохранительными органами". По словам Ясинского, платформа облегчит борьбу банков с отмыванием и обналичиванием.
Как следует из проекта закона, поправки потребуются и в основной антиотмывочный закон (115-ФЗ), чтобы изменить регламент взаимодействия ЦБ с банками при выявлении подозрительных клиентов.
Как это должно работать
Предполагается, что банки продолжат передавать сведения о сомнительных операциях клиентов в Банк России и Росфинмониторинг. Регулятор в свою очередь будет относить клиентов к одной из трех групп в зависимости от уровня риска. Ясинский сравнивал механизм работы платформы со светофором.

  • Группа с высоким риском вовлеченности в сомнительные операции, или красная зона.
  • Группа со средним риском, или желтая зона.
  • Группа с низким риском, или зеленая зона.

Аналогичное распределение будут проводить и кредитные организации, причем на разных этапах работы с клиентом: при приеме на обслуживание, при получении от него требований провести ту или иную операцию, а также при снятии средств или переводе их в другой банк в случае расторжения договора. Информация также будет направляться в Банк России.Если ЦБ понизит статус юрлица или переведет его в самую рисковую группу, кредитная организация в течение пяти рабочих дней может направить регулятору собственные оценки по этому клиенту. Если же банк согласится с решением ЦБ, новый подход должен применяться к компании уже на следующий рабочий день.
Сейчас, по оценке ЦБ, доля клиентов в зеленой зоне составляет порядка 99%, в желтой - 0,3%, в красной - 0,7%, говорится в пояснительной записке к законопроекту (физлица в этой статистике не учитываются). По данным регулятора, его оценки риска клиентов совпадают с банковскими в 95% случаев.
Последствия для разных клиентов
Законопроект модернизирует правила, на основании которых кредитные организации смогут отказывать юридическим лицам и ИП в проведении операций. Сейчас это возможно, если у специалистов финансового мониторинга просто возникли подозрения в обналичивании или отмывании и если клиент не смог предоставить документы для подтверждения экономического смысла транзакции. Теперь предлагается связывать отказ со статусом клиентов.Для клиентов из красной зоны устанавливается запрет на открытие новых банковских счетов, проведение любых операций, использование системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и Системы быстрых платежей (СБП).
Ограничения возможны, даже если компания не будет считаться высокорисковой, но захочет перевести средства контрагенту из красной зоны. Она может столкнуться с отказом банка или блокировкой доступа к системам дистанционного банковского обслуживания. Однако таким юрлицам предлагается оставить доступ к СБП.
За низкорисковыми клиентами из зеленой зоны банки, наоборот, смогут следить не так пристально. Отказы по переводам между "зелеными" клиентами не допускаются.Желтая зона клиентов - промежуточная. Если специалисты финмониторинга заметят в их деятельности признаки сомнительности, это по-прежнему может стать основанием для остановки операций. На особом контроле также останутся ИП и юрлица зеленой зоны, работающие с клиентами из желтой.
При попадании клиента в красную зону банк будет обязан проинформировать его об этом. Причем если такая компания дважды за год столкнется с запретом на проведение тех или иных операций, любой из банков будет вправе расторгнуть с ней договор и отказать в снятии или переводе средств при закрытии счетов. Банки также получат право не принимать новых клиентов из красной зоны на обслуживание. Если компания, наоборот, считается низкорисковой (зеленая группа), банк будет не вправе сразу же отказаться от заключения с ней договора обслуживания.
Можно ли оспорить попадание в красную зону
Предполагается, что компании зеленой и желтой зон будут иметь возможность узнавать свой статус в банке по запросу. Частота запросов не регламентируется. Клиент, отнесенный в красную зону, сможет в течение полугода оспорить это, предоставив документы и пояснения в банк. За ним также сохранится право на обращение в межведомственную комиссию при Банке России - эта структура и сейчас занимается реабилитацией клиентов из так называемого черного списка (попасть в него можно по нескольким критериям: например, компания слишком много использует наличные и при этом существует меньше двух лет, клиент не платит или почти не платит налоги, наличные снимаются регулярно и т.д.; в ЦБ действует механизм реабилитации юрлиц, попавших в такие списки).
Отказы банков в обслуживании или проведении операций при этом не будут считаться основанием для гражданско-правовой ответственности.
Какие риски видят участники рынка
Подключение ЦБ к оценке рисков клиентов и создание централизованного сервиса позволило бы существенно снизить процент необоснованных блокировок счетов предпринимателей, считает член генерального совета "Деловой России" Алексей Мишин. По его словам, сотрудники банков сейчас работают в условиях жесткого регулирования и не всегда имеют достаточно компетенций и сведений для принятия решений по отдельным клиентам. Вместе с тем Мишин видит значительные риски попадания многих компаний в красную зону: "Клиент может попасть в красную категорию из-за подозрительных операций в других банках. В этом случае банку потребуется дополнительная информация для принятия решения, и если ее не окажется в системе, предлагаемой Банком России, бумажная волокита может возрасти".
Об этом же предупреждает замруководителя некоммерческого партнерства "Национальный совет финансового рынка" (НСФР) Александр Наумов: "Банк России не видит всей информации о клиенте, которая есть у банков, и возможны ложные оценки. Это может привести к росту числа клиентов, попадающих в красный уровень". Однако благодаря новому механизму ЦБ поможет банкам автоматизировать оценку рисков и тем самым снизить их издержки, добавляет он.
Собеседник в одной из кредитных организаций отмечает, что проект ЗСК надо вводить на рынок в более простом режиме, а не на уровне закона. "Единственный плюс, который мы видим в этой инициативе, в том, что банкам по закону разрешат сообщать клиентам, что это не мы их в красный цвет покрасили, а ЦБ, чтобы клиенты не предъявляли претензии нам", - сказал он.
Пока неясно, действительно ли у ЦБ есть достаточно ресурсов для анализа такого объема операций и клиентов, а риски для бизнеса при принятии поправок сильно возрастут, предупреждает партнер юридической компании "Арбитраж.ру" Владимир Ефремов. По его словам, отнесение фирмы в красную зону может означать полную остановку бизнеса до момента реабилитации. "Новых механизмов реабилитации законопроект не предусматривает, а эффективность межведомственной комиссии ЦБ до сих неизвестна: статистика не публикуется, при этом рассмотрение заявлений клиентов происходит без их участия", - подчеркивает юрист.Большинство крупных банков не ответили на запросы РБК, ВТБ отказался от комментариев.
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/27/11/2020/5fbf67059a7947948be2656c

 

 

 
Начало | Пред. | 1  2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15  16  17  18  19 | След. | Конец 
Все новости


Все новости


Все новости
Партнеры
Реклама