Учебный Центр "ПрофТест"
СПС "ПрофТест"













Тариф непроходной: Система быстрых переводов Visa проигрывает СБП
22.01.2020

Тариф непроходной: Система быстрых переводов Visa проигрывает СБП

   Visa объявила, что сервис перевода между картами по номеру телефона позволяет отправить деньги на любую карту российского банка этой платежной системы. Таким образом, она пытается конкурировать с системой быстрых платежей (СБП). Однако тарифы на переводы внутри этого сервиса такие же, как и для обычного перевода с карты на карту, что превышает тарифы по СБП, да и регистрация карт на специальном портале не всегда удобна, отмечают участники рынка.
   Платежная система Visa 21 января сообщила о расширении своего сервиса перевода с карты на карту по номеру мобильного телефона на российском рынке. Причем это касается не только переводов между картами подключенных к сервису банков, но и на карты других российских кредитных организаций. "Для получения перевода необходимо предварительно зарегистрировать номер мобильного телефона и карту Visa на специальном портале",- отмечают в компании.
   С 2018 года лишь пять российских банков подключились к этому сервису - ВТБ, Росбанк, "Русский стандарт", "Тинькофф" и "Хоум Кредит". "В этом сервисе реализована удобная нотификация: если номер мобильного телефона клиента ранее не был зарегистрирован и кто-то отправил ему перевод, то Visa уведомит об этом с помощью SMS и пригласит зарегистрироваться, чтобы в дальнейшем иметь возможность получать такие переводы",- пояснили "Ъ" в ВТБ.
   Правда, до сих пор этот сервис не был востребованным, в том числе потому, что к нему не подключен Сбербанк, а также из-за появления в начале прошлого года СБП, с которой он конкурирует. Как пояснила заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина, до последнего времени переводы с карты на карту по номеру телефона были ограничены числом банков-участников сервиса.
   В одном из крупных российских банков отметили, что основная проблема заключается в том, что для перевода или получения денег надо каждому держателю карты зарегистрироваться в специальном разделе на сайте Visa, что крайне неудобно.
   Для того чтобы сервис оказался востребованным, надо, чтобы он был доступен всем держателям карт без каких-либо сложных процедур подключения.
   В MasterCard сервис перевода с карты на карту платежной системы по номеру телефона заработал в апреле 2018 года. Но сегодня к сервису подключены лишь четыре банка - ВТБ, Газпромбанк, Райффайзенбанк и Сургутнефтегазбанк. В рамках реализованного MasterCard сервиса переводы доступны не только между картами банков, подключенных к нему. Более того, перевод возможен и на карту Visa и даже с карты Visa. Главные условия - карта отправителя должна быть выпущена российским банком, а номер телефона получателя должен быть российским (карта может быть иностранного банка).
   Небольшое количество подключенных банков к сервисам международных платежных систем означает, что для клиента на первом месте сегодня стоит стоимость перевода, и по этому показателю конкурировать с СБП им вряд ли удастся.
   В частности, тариф за перевод на карты сторонних банков в Росбанке составляет 1,5%, минимум 49 руб. В ХКФ-банке стандартный тариф - 1% от суммы перевода, минимум 100 руб. В ВТБ также комиссия стандартная и составляет 1,25%. В банках "Русский стандарт" и "Тинькофф" тарифы не отличаются от стоимости традиционных p2p-переводов. До конца прошлого года тарифы большинства банков, подключенных к СБП, были нулевыми. С этого года часть из них подняли тарифы до 1-1,5% при минимуме 20 руб., при этом ряд банков сохранили нулевые тарифы (см. "Ъ" от 23 декабря 2019 года). "Если говорить о развитии сервиса, то интересна опция международных переводов в этом сервисе, так как клиенты интересуются такой возможностью",- уверена исполнительный директор по развитию банка "Русский стандарт" Елена Петрова. А в ХКФ-банке считают, что это перспективный сервис, преимущества которого будут возрастать по мере расширения банков-участников, а также возможностей самого сервиса, включая переводы в страны СНГ.

Источник: Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/4226637

 
Условия ипотечных договоров будут изложены в табличной форме
22.01.2020

Условия ипотечных договоров будут изложены в табличной форме

   При заключении договора потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, наиболее значимые условия договора, требующие согласования с заемщиком, будут изложены в форме таблицы. Соответствующее Указание Банка России от 10.12.2019 N 5350-У вступит в силу с 30 января 2020 года.
   К таким условиям, в частности, относится информация о сумме кредита (займа), сроках его возврата, процентной ставке, способах исполнения обязательств по договору, включая бесплатный способ, а также сведения об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату, и готовности кредитора уступить права требования по договору третьим лицам.
   Условия ипотечного договора, не перечисленные в табличной форме, могут указываться вне таблицы либо приводиться после нее.
   Табличная форма, которая уже используется при заключении договоров потребительского кредита (займа), облегчает для заемщика понимание основных условий заключаемых договоров. Такой подход способствует наиболее эффективному информированию потребителя, а следовательно, более обдуманной оценке им своих рисков при принятии решения о получении кредита (займа) и более ответственному отношению к выполнению обязательств по кредиту (займу).
   Действие нормативного акта будет распространяться на все организации, осуществляющие деятельность по предоставлению гражданам ипотечных потребительских кредитов и займов.

Источник: Банк России https://cbr.ru/Press/event/?id=5314

 
Банк Японии ожидаемо сохранил процентную ставку на отрицательном уровне
21.01.2020

Банк Японии ожидаемо сохранил процентную ставку на отрицательном уровне

Банк Японии вновь сохранил процентную ставку на отрицательном уровне - минус 0,1%, говорится в заявлении финансового регулятора по итогам январского заседания.

  Решение совпало с ожиданиями аналитиков. Семь членов регулятора выступили за сохранение отрицательной процентной ставки, два - против. Японский ЦБ ввел отрицательную процентную ставку на уровне минус 0,1% в январе 2016 года.
  ЦБ вместе с этим подтвердил решение продолжать таргетировать доходность 10-летних гособлигаций на уровне, близком к 0%. Доходность бумаг при этом может увеличиваться или снижаться в зависимости от экономической активности и уровня цен. Денежная база продолжит увеличиваться примерно на 80 триллионов иен в год, говорится в релизе Банка Японии.
  Японский центробанк также сохранил ежегодный объем выкупа бумаг биржевых инвестиционных фондов (ETF) на уровне около 6 триллионов иен и активов инвестиционных трастов недвижимости (J-REIT) - около 90 миллиардов иен. В зависимости от условий рынка, объем выкупа может быть увеличен или уменьшен. Объемы выкупа коммерческих бумаг (CP) и корпоративных облигаций были вновь сохранены на уровне 2,2 триллиона иен и 3,2 триллиона иен в год соответственно.
  Японский ЦБ отметил, что планирует сохранять "мягкую" денежную политику, направленную на достижение инфляции в 2%, так долго, как это необходимо.
  В то же время Банк Японии повысил прогнозы по росту ВВП страны. Согласно новой оценке, в 2019-2020 финансовом году, который завершится в марте 2020 года, экономика Японии вырастет на 0,8%, что выше октябрьского прогноза на 0,2 процентного пункта. В 2020-2021 финансовом году, как ожидается, рост ускорится до 0,9% вместо 0,7%, как ожидалось ранее. Инфляция в Японии, по прогнозам, составит в текущем финансовом году 0,4% против ожидавшихся в октябре 0,5%.

Источник: 1prime.ru https://1prime.ru/state_regulation/20200121/830817617.html



 

 
Сбербанк направил в ЦБ предложения по улучшению информационной безопасности СБП
21.01.2020

Сбербанк направил в ЦБ предложения по улучшению информационной безопасности СБП

Сбербанк направил в Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (FinCERT) Банка России предложения по совершенствованию кибербезопасности Системы быстрых платежей (СБП). Об этом сообщил заместитель председателя правления Сбербанка Станислав Кузнецов в кулуарах Всемирного экономического форума.

  "У нас хороший уровень взаимодействия с коллегами из FinCERT. Мы ранее направили им свои предложения по устранению недостатков в системе. Нам известно, что эти предложения были восприняты, с ними работают и при их реализации с СБП все будет в порядке. У меня нет в этом сомнений", - сказал он, добавив, что заявленные Сбербанком сроки и график подключения к СБП будут соблюдены.
  Глава Сбербанка Герман Греф в мае 2019 года заявил, что одной из причин, почему банк не присоединяется к СБП, является кибербезопасность. Так, по мнению Грефа, система была небезопасной. Банк остается единственным системно значимым банком, который не подключился к СБП в установленный ЦБ срок до 1 октября 2019 года. Глава Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что ЦБ продолжит штрафовать Сбербанк в соответствии с существующим законодательством, пока он не подключится к системе.

Источник: Банки.ру https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10915376



 

 
Станислав Кузнецов: люди крайне беспечны с персональными данными
21.01.2020

Станислав Кузнецов: люди крайне беспечны с персональными данными

Развитие технологий ставит новые вызовы перед российскими банками, но и прежние способы воровства денег со счетов граждан в ходу у мошенников. Какой ущерб кибератаки нанесли отечественной экономике в 2019 году, как противостоять хакерам, что поможет искоренить преступную социальную инженерию, может ли DDOS-атака с помощью веб-камер нанести урон крупнейшим компаниям и о главном правиле кибербезопасности, в интервью РИА Новости в кулуарах Всемирного экономического форума в Давосе рассказал зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов.

- Можете подвести итоги 2019 года: с какими киберугрозами столкнулся Сбербанк и другие российские компании, что удалось предотвратить, а что нет?

- Киберриски для экономики России очень высокие, и тренд на их снижение отсутствует, к сожалению. Еще в начале прошлого года мы говорили, что убытки от киберпреступлений могут быть более 2,5 триллионов рублей. В целом наш прогноз оправдался.

- Много ли компаний в России смогут выдержать такие атаки?

- Наша оценка такова, что подобного рода атаки в нашей стране могут выдержать компании, число которых можно пересчитать по пальцам обеих рук. Любая компания, которая столкнется с подобной атакой в России, испытает огромные проблемы. Я не исключаю, что если бы эта атака была осуществлена на какую-либо другую организацию, ее работа была бы парализована на несколько дней. Можно смело утверждать, что в 2020 году DDOS-атаки будут большой проблемой для компаний не только в России, но и по всему миру.

- А сколько Сбербанк зафиксировал хакерских атак в 2019 году?

- Количество атак на системы Сбербанка в 2019 году увеличилось примерно на 15-20%. Мы фиксируем около 280-300 попыток в сутки атаковать наши системы так называемыми боевыми вирусами, которые заточены на то, чтобы получить контроль над нашими операционными системами. Мы их все выявляем и блокируем. Помимо этого, стоит отметить, что массовые вредоносные рассылки все еще популярны - около 50% писем, которые получают наши сотрудники, это спам, в том числе попытки фишинга.

- В целом число фишинговых атак в России снижается?

- Мы ожидали, что их число увеличится, и к сожалению, этот тренд тоже полностью оправдался. В прошлом году активизировались несколько организованных преступных групп, работающих в этом направлении. Одна из них сделала большой шаг вперед в расширении своей преступной деятельности - это группировка RTM. Она русскоязычная, действует в странах Восточной Европы, в том числе на территории России.
   Используя самое современное программное обеспечение, эта группировка 10-15 раз в месяц рассылает фишинговые письма десяткам тысяч компаний в нашей стране. Многие компании на это ведутся, открывают письма и сразу же заражаются вирусом. Таким образом преступники получают доступ к бухгалтерским документам компании - с помощью вируса они пересылают средства компании на свои счета в банках и постепенно выводят.
   Правоохранительные органы много знают о преступлениях такого рода - мы уже передали им материалы об около 20 преступниках из данной группировки. Таких группировок существует еще не менее пяти, но эта самая наглая и масштабная. Очень надеюсь, что в обозримой перспективе удастся ее ликвидировать.
   Это не новый вид преступления, но во второй половине прошлого года Россия столкнулась с ним впервые в таком масштабе. В результате пострадали и некоторые учреждения финансовой системы, а также малые и средние компании в различных отраслях.

- Как можно победить киберпреступность в России?

- Есть два пути - либо продолжать устранять последствия кибератак и тратить на это колоссальные средства, либо научиться их предотвращать, как мы делаем это в Сбербанке. Этому будет посвящена наша дискуссия в Русском доме в Давосе.
   Наша система кибербезопасности позволяет анализировать чуть менее семи миллиардов киберрисков в сутки. Примерно около 150-200 этих случаев в сутки мы признаем потенциальными атаками, и наши эксперты расследуют их в ручном режиме, а 2-3 случая в неделю мы передаем в правоохранительные органы для оперативно-розыскной деятельности.
   Сегодня российская финансовая система является одной из самых защищенных отраслей экономики в нашей стране. Но, к сожалению, мы не можем сказать того же о компаниях из отраслей, не относящимся к критической инфраструктуре.
   Чтобы противостоять этим рискам, в нашей стране нужно создать единые стандарты реагирования на инциденты, а также развивать обмен информацией между частными компаниями и органами власти, особенно в случае массовых кибератак. Отсутствие обязательных правил сегодня позволяет преступникам достигать своих целей и регулярно похищать достаточно крупные суммы из разных организаций.

- Кто должен создать эти правила?

- Это хороший вопрос, но я не знаю ответа. Не знает его и министр цифрового развития и связи. У себя в Сбербанке мы такие правила внедрили, но мы не можем сделать их обязательными для всех. Это один из самых срочных вопросов, который необходимо решить, - кто будет устанавливать эти правила. Подобных полномочий нет сейчас ни у одного ведомства в России.

- Может быть с приходом нового премьер-министра ситуация изменится?

- Я возлагаю очень большие надежды, что новый премьер-министр будет по-другому относиться к управлению киберрисками. Он очень хорошо их понимает и разбирается в них. Он инженер, технократ, смог построить одну из сложнейших автоматизированных систем в нашей стране и очень хорошо понимает, как и почему эти системы нужно защищать. Мы всегда будем готовы помочь, поддержать и предложить свой опыт и наработки, в том числе в подготовке специалистов.

- В прошлом году Сбербанк столкнулся с масштабной утечкой данных клиентов, какие выводы вы сделали из этой ситуации?

- Ситуация с утечкой данных, которая произошла осенью прошлого года, серьезно ударила по нам. Мы недооценили уровень риска, строили защиту по внешнему контуру, но не предполагали масштаба бедствия, к которому могло привести предательство изнутри. После этой ситуации все соответствующие направления обеспечения безопасности были пересмотрены. Мы сейчас создаем автоматизированную систему мониторинга всех действий сотрудников, будем контролировать все нестандартные действия - например, уже сегодня пересылка служебной информации любым сотрудником на личную почту невозможна. За этим следят роботы.
   Это не значит, что мы никому не доверяем, но мы вынуждены установить достаточно жесткие правила, чтобы больше не допустить подобных ситуаций в будущем. Инцидент с утечкой поставил репутацию банка под огромный риск, но на клиентах это никак не отразилось, никакого оттока клиентов не было.

- От киберпреступлений в прошлом году для клиентов Сбербанка какой был ущерб?

- Непосредственно от киберпреступности ущерб - ноль. Это важный результат, которым мы гордимся уже несколько лет.
   Но есть и другая угроза - угроза атак с использованием социальной инженерии, фишинга. Наши клиенты действительно иногда теряют средства, как правило, из-за своей неграмотности, доверчивости. Такие случаи есть. На 100% эту проблему решить невозможно, но сегодня мы научились на 97% определять все случаи попыток мошенничества с использованием социальной инженерии. Замечу, что в мире высоким считается показатель в 80-83%. Но клиенты нашего банка все еще получают очень большое количество мошеннических звонков, примерно 12 тысяч в неделю, а еще в начале 2019 года их было 7-8 тысяч в неделю - это очень большая разница.

- Ранее вы называли социальную инженерию главной схемой мошенничества для вывода денег со счетов граждан. Ситуация изменилась?

- К сожалению, в прошлом году эта битва была проиграна, хотя во второй половине года мы увидели небольшие изменения к лучшему со стороны правоохранительных органов. Также мы видим, что все больше внимания стало уделяться киберграмотности граждан. Это точно дало свой результат, но масштабы бедствия таковы, что, по нашей оценке, количество попыток атак на людей с использованием методов социальной инженерии в России увеличилось примерно на 40% по итогам 2019 года - это очень много.
   В Сбербанке мы в режиме реального времени видим, откуда идут эти звонки нашим клиентам, есть случаи, что мы их фиксируем из конкретных мест лишения свободы. Сегодня этой проблемой обеспокоены и руководство ФСИН, и руководство правоохранительных органов, и ФСБ. Очень надеюсь, что вместе мы сможем этот тренд постепенно переломить.

- Откуда преступники берут информацию о ваших клиентах?

- Как правило, мошенники имеют минимальный набор данных о предполагаемых клиентах - для совершения атаки им нужна лишь фамилия, имя, отчество и номер телефон жертвы. Эту информацию сегодня легко достать, а преступнику ее достаточно, чтобы начать разговор. И это большая проблема. Пин-коды и CVC-коды в интернете найти сложно, но в случае с номерами пластиковых карт, это не так - их легко можно достать в теневом интернете и не только. Это происходит по той причине, что часто люди крайне беспечно относятся ко своим персональным данным. Даже если вы сфотографируете свою карту и отправите ее кому-либо - это в принципе уже утечка. С таким же успехом вы можете выбросить кошелек со своей заработной платой в урну.

- Как можно решить проблему мошенничества с использованием социальной инженерии?

- Наказание за такие преступления должно быть более жестким. Очень хорошим можно назвать пример США, где киберпреступников наказывают сроками на 20 лет - это правильно. Например, ужесточение в России мер наказания до 6 лет за скимминг фактически решило эту проблему. И если за социальную инженерию давать до 20 лет лишения свободы, я думаю, что мы забудем об этом виде преступления буквально через несколько месяцев. Сейчас же такие дела практически не доходят до суда.

- Возвращает ли Сбербанк деньги клиентам, которые стали жертвами таких преступников?

- Только в том случае, если вывод средств произошел по нашей вине - например, оператор колл-центра реагировал на просьбу клиента о блокировке транзакции дольше установленного корпоративными правилами времени. По каждому случаю мы проводим тщательную проверку.

- А если деньги утекли по вине самого человека?

- В таком случае мы не восстанавливаем средства, это наша корпоративная политика.

- И напоследок посоветуйте, пожалуйста, три основные правила кибербезопасности для обычного человека.

- Никому и никогда не передавать свои данные - реквизиты карточек и счетов, паспортные данные. Никаких персональных данных. Это первое правило. Никак и никогда. И я бы сказал, что правило номер и два, и три - это тоже правило номер один. Ни по телефону, ни устно, ни при каких обстоятельствах никому не показывать и не сообщать никакие личные данные.
   Это не касается интернет-торговли и онлайн-банкинга, там есть свои стандарты, и они работают.

Источник: РИА Новости https://ria.ru/20200121/1563657634.html

 
Выживает крупнейший: ПДН не охладил рынок потребкредитования
21.01.2020

Выживает крупнейший: ПДН не охладил рынок потребкредитования

   Рынок потребительского кредитования не охладился, вопреки ожиданиям ЦБ. Как рассказали "Известиям" в крупнейших российских банках, после того как 1 октября 2019-го регулятор ввел показатель долговой нагрузки (ПДН) населения, темпы выдачи займов не замедлились. Опрошенные "Известиями" эксперты говорят, что новые правила ударили прежде всего по небольшим организациям. Ранее они привлекали менее качественных заемщиков, которым отказали в крупных банках. Теперь этим гражданам не оформляют ссуды и в них. От сложившейся ситуации выигрывают МФО и черные кредиторы, к которым теперь будут вынуждены обращаться россияне, считают аналитики.

Без изменений

   В Сбербанке и ВТБ утверждают, что выдача займов осталась на прежнем уровне. Идет плановый органичный рост розничного кредитного портфеля при стабильном уровне одобрения, заявили в пресс-службе Сбербанка. В ВТБ сказали, что выдачи за последний месяц года традиционно будут выше показателей ноября и октября. Впрочем, в 2020 году темп прироста рынка кредитования всё же должен будет замедлиться - примерно вдвое, добавили там. На эти две финансовые организации приходится 58,4% от всех займов физлицам среди банков из топ-30 по объему портфелей розничного кредитования, следует из отчетности ЦБ.
   В других системно-значимых организациях тенденцию прокомментировали так же. Динамика потребительского кредитования в IV квартале 2019 года соответствует сезонному росту и сопоставима с аналогичными показателями 2018-го, утверждает замдиректора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина.
   В октябре выдача займов наличными выросла на 20%, рассказал "Известиям" управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков. По его словам, в ноябре и декабре объем оставался стабильным - IV квартал вырос к прошлому году на 17%.
   Другие крупные банки за пределами списка ключевых игроков финрынка также утверждают, что пока введение показателя долговой нагрузки не изменило темпов кредитования граждан.
   - Введение ПДН на наши выдачи пока не повлияло, - заявил директор департамента кредитных рисков "Ренессанс Кредит" Григорий Шабашкевич.
   Первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский сказал, что выдачи декабря достигли пика 2019 года, несмотря на ужесточение политики одобрения. При этом он добавил, что банки, специализирующиеся на необеспеченном потребительском кредитовании и имеющие ограничения по доступу к капиталу, действительно снизили свою активность.
   ПДН был введен для снижения закредитованности граждан. Со временем она, действительно, будет уменьшаться, но пока прошел слишком маленький период времени для анализа эффекта мер ЦБ, считает директор департамента продуктов банка "Санкт-Петербург" Дмитрий Алексеев.

Наступает равновесие

   Впрочем, аналитики заявления банков косвенно опровергают. Так, по данным ЦБ, приведенные к годовому выражению темпы прироста необеспеченного потребительского кредитования за три месяца показали замедление с 20,2% в октябре до 17,8% в декабре 2019 года. Для сравнения, в декабре 2018 года аналогичный показатель превышал 27%.
   По информации независимого агентства Frank RG, объем выдаваемых займов наличными вырос год к году лишь на 15,9%, до 5 трлн рублей в 2019-м, в то время как в 2018-м - на 46%, до 4,3 трлн рублей. Как пояснил "Известиям" его гендиректор Юрий Грибанов, замедление произошло из-за накопленного эффекта ранее предпринятых регулятором мер по повышению надбавок к коэффициентам риска и введения ПДН.
   - Однако темпы роста в 2015-2019 годах в принципе были аномально высокими из-за отскока после кризиса 2014-го. Они пришли к равновесию с точки зрения риска, спроса и предложения. Теперь мы будем наблюдать увеличение портфеля на 10-15% в год - это органический и нормальный рост, - отметил эксперт.
   Охлаждение рынка потребительского кредитования будет продолжаться в 2020 году, согласен с ним главный аналитик "БКС Премьер" Антон Покатович. По его мнению, годовые темпы роста этого показателя замедлятся до 12-17%.
   ПДН повлиял прежде всего на некрупных региональных игроков, которые первыми ощутили на себе ужесточение, считает эксперт. В отличие от них лидеры рынка могут выбирать, кого кредитовать, а кого нет, в зависимости от нагрузки на капитал, пояснил Антон Покатович.
   - Мелким банкам в условиях жесткой конкуренции всё сложнее привлекать качественных заемщиков, а некачественные будут с еще большей силой ухудшать их финансовые показатели, - добавил он.
   Юрий Грибанов также считает, что небольшим банкам в этих условиях непросто. Доходы населения не растут, поэтому часть заемщиков может столкнуться с трудностями в обслуживании ссуд, рассказала "Известиям" младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Ксения Балясова. При этом, по словам эксперта, введение повышенных коэффициентов в зависимости от уровня ПДН затруднит их возможности перекредитоваться.
   - Когда нужны деньги, а в банках отказали, гражданин сначала обратится в МФО. Если откажут и там, то пойдет к черным кредиторам, - прогнозирует главный экономист ПФ "Капитал" Евгений Надоршин.
   В Банке России не прокомментировали, удовлетворены ли там итогами кампании по охлаждению рынка потребкредитования. На вопрос, планируется ли скорректировать расчетные коэффициенты для ПДН, исходя из последних результатов, там не ответили.

Источник: Известия https://iz.ru/963710/vadim-arapov/vyzhivaet-krupneishii-pdn-ne-okhladil-rynok-potrebkreditovaniia  

 
Ровные условия: банки требуют гарантий стабильности по инвесткредитам
21.01.2020

Ровные условия: банки требуют гарантий стабильности по инвесткредитам

   Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк обратились в правительство с просьбой внести серьезные поправки в законопроект о защите инвестиций. Они хотят получить такие же гарантии стабильности условий бизнеса, как и инвесторы в проекты, берущие у них деньги в долг. Кроме того крупнейшие кредитные организации рассчитывают защититься от дефолтов заемщиков, а также настаивают на исключении государственно-частного партнерства (ГЧП) и концессий из будущего инвесткодекса. В Газпромбанке даже предупреждают: если документ одобрят в нынешнем виде, реализация нацпроекта по развитию магистральной инфраструктуры может быть сорвана. В Минфине, который разрабатывает этот законопроект, сказали, что будут ориентироваться на мнение ЦБ. Опрошенные "Известиями" эксперты в целом поддерживают банкиров, однако ряд их требований считают избыточными.

Обошли банки

   Представители Газпромбанка предлагают вписать кредитные организации в законопроект как "финансирующие лица". Это следует из приложения к письму зампредправления банка Елены Борисенко к Максиму Орешкину. Предложения ему были направлены еще до 15 января, когда тот был министром экономического развития (ныне он занимает пост и.о. главы МЭР).
   Сейчас игроки, предоставляющие финансирование, не учтены в документе. Тогда как для кредиторов стабильность регуляторного окружения проекта - крайне значимый фактор при принятии решения о выдаче займа, поясняется в документе. Фактически, нынешняя его версия дискриминирует банки, НПФ, частные фонды и других игроков финрынка.
   Аналогичной позиции придерживаются и в Сбербанке. В частности, в законопроекте надо расширить определение собственных средств инвестора (сейчас под этим понимаются его личные средства) и включить в них внешние займы и привлечение акционерного капитала. С таким заявлением на специальном совещании в Госдуме, посвященном поправкам в документ, 13 января выступил управляющий директор - начальник центра GR кредитной организации Иван Осколков.
   Эту точку зрения разделяет и директор департамента финансирования инфраструктуры ВТБ Капитала Анатолий Суходолов, также участвовавший в мероприятии. Он добавил, что под собственными средствами в практике ГЧП и концессий понимаются также возмещаемые налоги. Такой вид капитала также можно было бы включить в определение собственных средств.

Дефолт и ГЧП

   В законопроекте необходимо также предусмотреть защиту кредитных организаций от дефолта заемщиков, участвующих в проекте на условиях Соглашения о защите и поощрении капиталовложений (СЗПК), добавил Иван Осколков.
   - Чтобы банки шли в такие сделки, для них важна гарантия от банкротства участников проекта. Главным образом для того, чтобы защититься от непредвиденного расторжения СЗПК между инвестором и государством, поскольку пока основания для отказа от обязательств недостаточно конкретизированы, - пояснил он.
   Это можно реализовать через прямые выплаты для погашения задолженности банкам при условии предварительного заключения трехстороннего соглашения (между инвестором, его кредиторами и государством).
   Еще один пункт, на котором представители крупнейших банков сделали особый акцент, - это необходимость исключить из текста будущего закона ГЧП и концессии. Дело в том, что законопроект аннулирует часть обязательств государства перед бизнесом, закрепленных в этих механизмах. Это содержит риски неисполнения действующих договоренностей и ставит под угрозу срыва, например, Комплексный план модернизации и расширения магистральной инфраструктуры, говорится в письме Елены Борисенко к Максиму Орешкину.
   Выступая на совещании в ГД, она пояснила, что даже с учетом заложенного Минфином двухлетнего моратория на применение закона в отношении новых ГЧП и концессий, инвесторы будут крайне неохотно включаться в такие сделки.
   С этой точкой зрения согласился председатель совета компании Infra One Альберт Еганян, также выступивший на мероприятии в ГД. Дело в том, что механизм ГЧП и концессий адаптирован прежде всего для вложений в инфраструктуру, тогда как новый закон предназначен для промышленных проектов. А это абсолютно разные классы инвестиций, участников и процедур. Нельзя одинаковыми правилами регулировать оба рынка, резюмировал Альберт Еганян.

Обоснованные требования

   Предложения банков направлены в правительство, сказали участвующие в совещании представители финансовых организаций. В Минфине на просьбу "Известий" прокомментировать инициативы, предусматривающие преференции для банков, заявили, что будут ориентироваться на позицию ЦБ. В пресс-службе регулятора пока не ответили. Относительно исключения из законопроекта ГЧП и концессий в Минфине сказали, что регулирование этих механизмов скорректируют. В частности, будет предусмотрено ведение Федеральным казначейством реестра соглашений и объема финансовых обязательств государства. Также создадут закрытый перечень "особых обстоятельств", которые могут приводить к выплатам из бюджета.
   В Минэкономразвития сказали, что полностью поддерживают предложения по исключению концессий и ГЧП. На просьбу прокомментировать другие инициативы банков там не ответили.
   Опрошенные "Известиями" эксперты инициативы финансистов в целом считают обоснованными. Фактически банки, кредитующие инвестпроекты, несут те же риски, что и бизнес, хотя не получают долю в капитале, полагает начальник отдела инвестидей "БКС Брокер" Нарек Авакян. В том числе поэтому корпоративное кредитование в России развито слабо.
   С его точкой зрения согласился управляющий директор ИК Иволга Капитал Дмитрий Александров. Однако он полагает, что возмещение на случай дефолта - излишняя мера. Государство не должно гарантировать банкам возврат вложений, так как это вызовет эффект расслабления, со стороны и финансовых организаций, и бизнеса. Если же переложить этот риск на инициатора, проекты попросту не будут реализовываться, поскольку редкий бизнесмен готов отвечать собственным имуществом.

Источник: Известия https://iz.ru/966457/dmitrii-grinkevich/rovnye-usloviia-banki-trebuiut-garantii-stabilnosti-po-investkreditam

 
"Траст" нанимает экспертов по хищениям
21.01.2020

"Траст" нанимает экспертов по хищениям

"Траст", который ЦБ превратил в банк плохих долгов, намерен привлечь специалистов для расследования хищений. До сих пор банк пытался сам справляться с этой задачей, однако сейчас готов потратить на услуги около 200 млн руб. По мнению экспертов, цена соответствует объему задач, но справиться с ними сумеют немногие. Сторонняя организация, отмечают юристы, могла потребоваться "Трасту" для восстановления сроков исковой давности по ряду эпизодов, которые истекают в ближайшее время.
Банк "Траст" объявил конкурс на поиск экспертов для выявления операций, нанесших ему ущерб, и лиц, которые стояли за этими сделками, чтобы предъявить виновным претензии в судах РФ и за пределами страны. Информацию о закупке банк разместил в конце прошлой недели. Заявки принимаются до 22 января, сумма контракта составляет 195,5 млн руб. Сделки необходимо будет выявить за период 2013-2017 годов.
Выявлять сделки предполагается в несколько этапов. На первом - инвентаризация данных; анализ структуры группы компаний, их операций и трансакций, выявление самих сделок; анализ бенефициаров на предмет определения полного периметра подконтрольных им компаний. Кроме того, будет нужен анализ результатов временной администрации ЦБ, сотрудников банка и АСВ; анализ операций с ценными бумагами группы компаний и участников рынка; анализ данных SWIFT для выявления конечных получателей средств. Также потребуется проанализировать информацию об определении рыночной стоимости активов, приобретенных или утраченных в результате спорных сделок.
На втором этапе победитель конкурса должен провести детальное исследование приоритетных кейсов и существенных эпизодов вывода средств, сбор, фиксацию, систематизацию и анализ доказательной базы, в том числе детальный анализ и описание цепочек операций с признаками вывода средств и т. д.
Требования к победителю достаточно широкие: срок существования компании не менее четырех лет; не менее 15 специалистов "форензик" (расследование хищений, выявление убытков, их причин, установление круга виновных лиц, финансовая экспертиза, поиск и возврат активов); не менее пяти специалистов с опытом финансовых расследований в системно значимых банках, наличие офисов и/или представительств и/или партнерств за рубежом (Англия) и т. д. Объем работ предполагает предварительное обследование всех доступных рабочих станций, серверов и систем хранения данных и снятие криминалистических образов с ИТ-оборудования объемом не более 100 Тб данных.
Банк непрофильных активов был создан ЦБ на базе банка "Траст" в мае 2018 года. Ему переданы активы "Открытия", Бинбанка, Рост-банка и АвтоВАЗбанка, а также часть активов Промсвязьбанка. Сейчас Банк России владеет 97,7% банка "Траст", банк "ФК Открытие" - 1,3%. Еще около 1% акций "Траста" в феврале 2019 года получила структура РФПИ. До августа 2017 года "Траст" санировался группой банка "Открытие".
Партнер юридической компании НАФКО Павел Иккерт говорит, что привлечение сторонней независимой компании для проведения столь масштабного расследования можно назвать достаточно редким случаем, как правило, такого рода расследования стараются проводить собственными силами при участии надзорных ведомств. Банк "Траст" уже не первый год разбирается в деяниях прежнего руководящего состава, и поиск единого подрядчика подчеркивает, что, скорее всего, расследование собственными силами уже не может приносить положительных результатов, считает эксперт.
В "Трасте" не комментируют, почему услуги специалистов потребовались банку проблемных активов сейчас. По мнению управляющего партнера "Ренессанс-Lex" Георгия Хурошвили, срок исковой давности по ряду эпизодов истек либо истекает в этом году. Именно из отчета экспертов, поясняет юрист, "Траст" якобы узнает о нарушении своих прав и может восстановить пропущенный срок исковой давности.
Партнер КА Pen & Paper Станислав Данилов называет тендер "весьма серьезным", отмечая, что он под силу "единичным компаниям на рынке". Управляющий партнер Borenius Андрей Гусев добавляет, что цена контракта существенная и может заинтересовать даже крупнейших игроков. По мнению заведующего бюро адвокатов "Де-юре" Никиты Филиппова, единственное, что вызывает вопросы,- это сроки проведения конкурса, поскольку подготовить пакет документов, доказывающих наличие компетенций, за три рабочих дня смогут только компании, специализирующиеся на участии в тендерах и такой работе.
Источник: ИД КоммерсантЪ: https://www.kommersant.ru/doc/4225360

 
Потребительские кредиты подешевели не по всей длине
21.01.2020

Потребительские кредиты подешевели не по всей длине

Обнародованные Банком России ставки по потребительским кредитам на конец прошлого года неожиданно показали разнонаправленную динамику. Заемные средства на срок более года ожидаемо подешевели вслед за ключевой ставкой и на ожидании ее дальнейшего снижения. А вот проценты по кредитам до года неожиданно выросли почти на 2 процентных пункта (п. п.), вернувшись к локальным максимумам мая прошлого года. Эксперты связывают такой подъем спросом на POS-кредиты перед Новым годом, а также волатильностью ставок по коротким инструментам.
Согласно данным Банка России, опубликованным 20 января, средневзвешенная ставка по кредитам банков (за исключением Сбербанка) в рублях на срок свыше года в прошлом ноябре упала до 12,17% годовых, достигнув самого низкого значения за всю историю. Этот показатель планомерно снижался с мая прошлого года, когда достигал отметки 13,31% годовых, что является максимумом с июля 2018 года. Но если учесть, что в конце октября ключевая ставка была снижена с 7% до 6,5%, нисходящая динамика кредитных ставок была ожидаема. Как отметил гендиректор ИК "Иволга Капитал" Андрей Хохрин, длинные кредиты - это кредиты с обеспечением имуществом или кредиты заемщикам с подтвержденной высококлассной кредитной историей. "Затраты заемщиков в этой ценной для банков категории должны снижаться по мере удешевления стоимости денег. Конкуренция за таких клиентов и за такие кредитные договоры высока",- уверен он.
Однако рост ставок по рублевым кредитам до одного года оказался неожиданным. В ноябре средневзвешенная ставка поднялась почти до 15% годовых, прибавив около 2 п. п. Между тем этот показатель, как и ставка по кредитам свыше года, снизилась с 15,08% в мае, до 13,17% в октябре. Кредиты до года, по словам инвестиционного стратега "БКС Премьер" Светланы Кордо, в большинстве своем являются POS-кредитами, спрос на которые перед Новым годом традиционно растет, а банки, пользуясь моментом, могут корректировать ставки. "На рынке дорогих POS-кредитов с высокими рисками осталось не так много игроков. Поэтому если ставку повысит хотя бы один из них, это может довольно заметно отразиться на средней ставке POS-кредитов",- уверена она.
По данным ЦБ, рост был зафиксирован в кредитах со сроками от 91 до 180 дней (с 15,13% до 17,27%) и со сроками от полугода до года (с 13,64% до 15,06%).
При этом, по словам Андрея Хохрина, рост ставок по кредитам физлицам является отражением двух тенденций. Во-первых, роста спроса на заемные деньги со стороны населения и роста самой кредитной нагрузки населения, во-вторых, снижения качества заемщиков. "Растущий спрос на деньги и снижение возвратности создают для банков как дополнительные требования к резервированию, так и возможность увеличить маржу по возвратным кредитам",- считает он. Однако у гендиректора Frank RG Юрия Грибанова другое объяснение: "В заявленных тарифах роста не было. Индекс процентных ставок снижается поступательно. Данные ЦБ - это доходность фактически выданного портфеля. Если тарифы не корректировались, значит, рост вызван изменением политики выдачи кредитов. Банки изменили модель таким образом, чтобы не выдавать низкомаржинальные короткие кредиты". Альтернативную версию предложил и начальник отдела инвестидей "БКС Брокер" Нарек Авакян: "Речь может идти о повышении краткосрочных кредитов в связи с колебаниями ставок на межбанковских рынках". По его словам, краткосрочные ставки, как правило, более волатильны, нежели долгосрочные. "На мой взгляд, главным фактором прослужили действия Банка России: регулятор ужесточил нормы резервирования по краткосрочным кредитам, а также объявил о значительном ужесточении выдачи необеспеченных кредитов с января 2020 года",- подчеркнул он.
Нельзя исключать, что к росту средневзвешенной ставки по рублевым кредитам до года в прошлом ноябре привел весь комплекс перечисленных экспертами причин. Но поскольку рынок этот небольшой - немногим более 3%, то повлиять на него могла и любая из названных причин. В любом случае, по оценке Светланы Кордо, в декабре-январе ставка по POS-кредитам осталась примерно на достигнутом уровне, при этом ставки по более длинным кредитам продолжили плавное снижение.
Источник: ИД КоммерсантЪ: https://www.kommersant.ru/doc/4226030

 
В Сбербанке рассказали, откуда мошенники могут получить данные карт россиян
21.01.2020

В Сбербанке рассказали, откуда мошенники могут получить данные карт россиян

limit-kr-karty.jpgМошенники получают доступ к номерам банковских карт россиян не только в теневом сегменте интернета - данная информация может утечь в сеть, к примеру, из-за того, что люди часто пересылают фотографии "пластика" друг другу в мессенджерах, рассказал в интервью РИА Новости зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов в кулуарах Всемирного экономического форума в Давосе.

"Пин-коды и CVC-коды в интернете найти сложно, но в случае с номерами пластиковых карт, это не так - их легко можно достать в теневом интернете и не только. Это происходит по той причине, что часто люди крайне беспечно относятся к своим персональным данным. Даже если вы сфотографируете свою карту и отправите ее кому-либо - это в принципе уже утечка. С таким же успехом вы можете выбросить кошелек со своей заработной платой в урну", - заявил он.

Зампред правления Сбербанка также подчеркнул, что мошенники сегодня легко могут получить доступ к информации, с помощью которой могут начать разговор с потенциальной жертвой, используя методы социальной инженерии.

Комментарий:

Почему у мошенников появляются пароли и другие данные банковских карт добропорядочных граждан?

Действительно ли главная причина - это то, что "люди крайне беспечно относятся к своим персональным данным"? Слишком простое объяснение, которое просто перекладывает ответственность на миллионы людей, а, значит, в этом направлении просто нет и не может быть решения проблемы. Люди всегда что-то теряют, забывают, недопонимают, однако миллиардами деньги пропадают только в современной финансовой сфере. А где речь идет о миллиардах рублей или долларов - там вряд ли что-то происходит само по себе или случайно.

Предлагаем перформулировать главные вопросы:

  • Почему так много мошенников, использующих современные технологии и так мало тех, кто используя новые технологии ловит этих мошенников? Может просто поимка мошенников не является важной государственной или межгосударственной задачей?
  • Почему у мошенников так много данных по банковским картам граждан? Неужели всё потерянное разными гражданами планеты странным образом попадает сразу и только к мошенникам? Может Интернет специально так устроен?
  • Кто, как и под угрозой какой ответственности обеспечивает хранение баз данных клиентов в банках и других финансовых компаниях? Если за утечку данных ответственности нет или она смешная - то зачем удивляться таким утечкам и зачем возлагать ответственность на граждан?

Интересная тема для исследования. Не находите?

"Как правило, мошенники имеют минимальный набор данных о предполагаемых клиентах - для совершения атаки им нужна лишь фамилия, имя, отчество и номер телефон жертвы. Эту информацию сегодня легко достать, а преступнику ее достаточно, чтобы начать разговор. И это большая проблема", - считает Кузнецов.

Сбербанк в декабре рассказал о самых популярных схемах кражи денег с карт клиентов банка, в числе которых - звонки якобы от службы безопасности кредитной организации, покупателя и брокера. При этом в кредитной организации отмечали, что стоит сразу заканчивать разговор, как только собеседник попросит предоставить данные от карты или интернет-банка.

Источник: Агентство экономической информации Прайм: https://1prime.ru/state_regulation/20200121/830817531.html

 
Банкам могут запретить брать комиссию за платежи по ЖКХ
20.01.2020

Банкам могут запретить брать комиссию за платежи по ЖКХ

В нижнюю палату парламента России до конца февраля текущего года внесут законопроект, который накладывает на банки запрет брать комиссию при перечислении платежей за оплату жилищно-коммунальных услуг (ЖКХ). Об этом в понедельник пишет газета "Известия" со ссылкой на главу фракции "Единой России" в Госдуме Сергея Неверова.

  Собеседник издания отметил, что данная инициатива уже получила одобрение Банка России.
  В настоящее время в России комиссия при оплате ЖКХ составляет 0,5-2%.
  "Есть два варианта регулирования этого вопроса. Первый - вносить правки в Жилищный кодекс с установлением запрета взимать комиссию с коммунальных платежей. Второй вариант - внести изменения с установлением такого запрета в несколько законодательных актов, в том числе закон о банках, о национальной платежной системе",- отмечает Неверов.
  По мнению авторов законопроекта, эти изменения технически просты. При этом они очень важны для граждан.
  Неверов отмечает, что в изначальном проекте планировалось ввести такой запрет и на комиссию при уплате штрафов и других обязательных платежей, позднее от этой идеи после консультаций с отраслевым сообществом пришлось отказаться. Политик это связывает с тем, что в новом году банки уже понесли некоторые потери. В частности, была отменена комиссия за переводы в разные регионы внутри одного финансового учреждения.

Источник: 1prime.ru https://1prime.ru/finance/20200120/830812878.html

 

 
ЦБ предлагает банкам обсудить лучшие практики управления процентным риском
20.01.2020

ЦБ предлагает банкам обсудить лучшие практики управления процентным риском

Банк России подготовил доклад для общественных консультаций, направленный на улучшение качества управления банками процентным риском. Об этом сообщает регулятор, подчеркивая, что управление процентным риском является важным фактором повышения финансовой стабильности в целом.
 
  "По мере замедления инфляции в России, снижения процентных ставок и процентных спредов в банковском секторе вопрос управления процентным риском по банковскому портфелю приобретает все большее значение", - говорится в сообщении пресс-службы ЦБ.
  Исторические эпизоды роста ставок демонстрируют, что в случае реализации процентного риска объем потерь банковского сектора может достигать величины, сопоставимой с величиной потерь от кредитного риска. "Имплементация банками лучших практик в области управления процентным риском по банковскому портфелю, представленных в докладе, позволит банкам существенно снизить такие потери", - полагает регулятор.
  В докладе, в частности, рассмотрены современные подходы к определению процентного риска по банковскому портфелю, принципы разработки методологии оценки риска, подходы к стресс-тестированию, а также принципы надлежащего структурирования сделок и ценообразования продуктов с учетом процентного риска. Эти подходы основаны на стандартах Базельского комитета по банковскому надзору, подходах других регуляторов, а также данных, полученных Банком России в ходе опросов кредитных организаций.
  В числе прочего в докладе отмечается, что выделяется три основных источника процентного риска по банковскому портфелю:

  • гэп-риск, возникающий в результате несоответствия временной структуры активов и обязательств банковского портфеля по срокам до погашения (востребования) или изменения процентных ставок. Различают риск параллельного и непараллельного сдвига кривой процентных ставок;
  • базисный риск, возникающий в связи с тем, что по разным инструментам банковского портфеля величина изменения ставок может зависеть от разных кривых процентных ставок, в результате чего величина изменения ставок по инструментам, имеющим один и тот же срок до погашения (или до изменения ставок), при изменении рыночных ставок может быть разной;
  • риск опциональности, возникающий из-за наличия в портфеле банка производных финансовых инструментов в виде опционов и так называемых встроенных опционов, то есть условий договоров различных активных и пассивных балансовых и внебалансовых продуктов банка, предусматривающих для банка или его клиентов возможность изменения объемов, срочности денежных потоков или величины процентных ставок по инструменту. Различают автоматический и поведенческий типы риска опциональности.
      "На текущий момент факторами, повышающими уязвимость российского банковского сектора к процентному риску, являются, в частности, высокая доля краткосрочного фондирования банков на фоне преимущественно более долгосрочных активов и недостаточная развитость рыночных инструментов хеджирования процентного риска. Особую роль в управлении процентным риском играют организация корректного учета при оценке процентного риска встроенных в балансовые продукты опционов и правильное структурирование банковских продуктов с целью минимизации риска от встроенных опциональностей. В связи с этим целесообразно проводить анализ процентного риска не только по балансу в целом, но и в разрезе наиболее значимых для банка продуктов и бизнес-линий. В частности, такой продукт, как ипотечные жилищные кредиты, в силу его высокой срочности и наличия встроенной опциональности в виде возможности досрочного погашения и рефинансирования заемщиками по сниженной ставке заслуживает отдельной оценки банками на предмет процентного риска. В настоящее время ставки по ипотеке быстро снижаются, что будет способствовать росту доли рефинансирования заемщиками привлеченных ранее кредитов. С одной стороны, этот процесс способствует снижению долговой нагрузки заемщиков и тем самым уменьшает кредитные риски, но, с другой стороны, он может привести к сокращению процентной маржи и, безусловно, повышает значимость управления процентным риском в кредитных организациях", - говорится в докладе.
      Там представлены рекомендации для банков по управлению процентным риском ипотечных кредитов. В частности, банкам рекомендуется разработать и утвердить во внутренних нормативных документах детальную методологию оценки процентного риска при ипотечном кредитовании (в случае если объем ипотечного бизнеса банка удовлетворяет критериям значимости). При оценке процентного риска по ипотечному портфелю рекомендуется учитывать в том числе модель поведения клиентов при изменении процентных ставок (досрочное погашение ипотеки, рефинансирование и т. п.). Соответствующую методику рекомендуется утвердить во внутренних нормативных документах банка. Банкам рекомендуется оценивать процентный риск при ипотечном кредитовании с использованием базовых сценариев стресс-тестирования и дополнительно использовать модифицированные сценарии в целях учета эффекта от рефинансирования ипотечных кредитов по более низкой ставке, следует из материала ЦБ. В рамках модифицированных сценариев ипотечные кредиты рефинансируются в следующем объеме: a) если уровень процентной ставки по ранее выданным ипотечным кредитам выше текущей ставки по новым сопоставимым кредитам на 3 процентных пункта и более, то такие кредиты рефинансируются по текущей ставке в объеме 50% от их общего объема в портфеле банка на дату оценки; от 2 п. п. включительно до 3 п. п. - в объеме 30%; от 1 п. п. включительно до 2 п. п. - в объеме 10%. Банкам рекомендуется оценивать влияние реализации указанных сценариев, в том числе сценариев с рефинансированием, на свой чистый процентный доход на горизонте года, двух и пяти лет. В отношении сценариев, предполагающих рефинансирование ипотеки, банкам, кроме того, рекомендуется оценивать объем недополученного валового процентного дохода по ипотечному портфелю на горизонте года, двух, пяти и десяти лет.
    Замечания и предложения по консультативному докладу, а также ответы на вопросы Банк России предлагает направлять до 1 апреля 2020 года.

       Источник: Banki.ru  https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10915272


 

 
Средний россиянин должен банкам почти четверть миллиона рублей
20.01.2020

Средний россиянин должен банкам почти четверть миллиона рублей

zaem.jpegДолг среднестатистического заемщика российского банка по итогам 2019 года вырос почти на 11% и составил 249 тысяч рублей, сообщили РИА Новости в пресс-службе бюро кредитных историй "Эквифакс".

"Личный долг среднестатистического клиента банка за последние три года вырос почти на 30%. По состоянию на начало 2017 года средний размер задолженности потребителя составлял около 192 тысяч рублей, в 2018 году - около 225 тысяч рублей, тогда как к концу 2019 года приблизился к 249 тысячам рублей", - подсчитали аналитики. Они отметили, что первоочередная причина такой динамики - активность банков по предложению своим клиентам предварительно одобренных кредитов.

Наибольший долг в 2019 году наблюдался у заемщиков в возрасте 31-40 лет. Личная задолженность у данной группы россиян составила 319 тысяч рублей на человека, увеличившись за год на 12,5%. Большой уровень долга по итогам прошлого года зафиксирован и у заемщиков в возрасте 41-50 лет - около 308 тысяч рублей, что на 10,7% больше показателя 2018 года.

Наиболее активно сумма личного долга растет у молодых заемщиков, отмечают в компании. Так, долг россиян в возрасте 22-25 лет за 2019 год вырос на 14% - до 134,7 тысячи рублей. Заемщики 26-30 лет также нарастили свои долговые обязательства перед банками за год - на 14%, до 243,4 тысячи рублей.

Аналитики отдельно выделяют категорию самых молодых клиентов - россиян в возрасте до 21 года. Еще несколько лет назад банки предпочитали не работать с ними, а уже к концу 2019 года данная категория клиентов составила 2% всех заемщиков банков. При этом их личный долг за последний год немного снизился - до 41,2 тысячи рублей с 41,7 тысячи рублей.

Комментарий:

Интересно сравнить динамику разных показателей в банковском секторе

  • С одной стороны - "Долг среднестатистического заемщика российского банка по итогам 2019 года вырос почти на 11%"
  • С другой - "Прибыль банков выросла более чем на 40%" за 10 месяцев 2019 года http://champ.proftest.ru/236/newsview.php?id=2814

Что даёт банкам такое заметное увеличение доходов при таком значительно менее заметном увеличении кредитного портфеля? При этом известно, что увеличилась и доля неплательщиков по кредитам. Каждый четвертый должник банка имеет просрочку по кредитам более трех месяцев, всего таких заемщиков уже 10 млн. https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=10911014 Получается, что меньшее число заемщиков даёт банкам больше прибыли.

Противоречие интересное, и оно ждёт своих неутомимых исследователей.

Согласно данным Банка России, на 1 сентября прошлого года 39,5 миллиона россиян, или около 54% занятого населения, имели хотя бы один кредит. При этом постепенно растет доля заемщиков, имеющих одновременно несколько типов кредитов. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина в начале декабря сообщала, что доля заемщиков, у которых в российских банках одновременно оформлены ипотека и другой кредит, уже превысила 40%.

Источник: Агентство экономической информации Прайм: https://1prime.ru/Financial_market/20200120/830812242.html

 
ЦБ зафиксировал рекордный в истории приток иностранцев в госдолг России
20.01.2020

ЦБ зафиксировал рекордный в истории приток иностранцев в госдолг России

Приток нерезидентов в российский госдолг в 2019 году оказался рекордным за всю историю, составив $22,2 млрд, следует из опубликованных ЦБ сведений о платежном балансе.
В этот показатель входят инвестиции нерезидентов в облигации федерального займа (ОФЗ) и суверенные евробонды, сообщил РБК главный экономист "ВТБ Капитала" по России и СНГ Александр Исаков. Около $15 млрд иностранцы вложили в ОФЗ и около $7 - в евробонды, уточнила экономист "Ренессанс Капитала" по России и СНГ Софья Донец.В 2018 году иностранцы избавлялись от российских суверенных облигаций: отток составил $5,3 млрд. Предыдущий рекордный приток нерезидентов в российский госдолг был зафиксирован в 2012 году: тогда он составил $17,1 млрд.
Почему нерезиденты вкладывались в Россию
Доля вложений нерезидентов в облигации федерального займа на счетах иностранных депозитариев в Национальном расчетном депозитарии, по данным на конец декабря, составила 31,5%, сообщил ЦБ в "Обзоре рисков финансовых рынков" (оперативный показатель ЦБ, который не покрывает весь портфель ОФЗ на руках у нерезидентов, но воспроизводит его динамику). Это максимум с конца марта 2018 года (34,5%). После введения санкций в отношении UC Rusal в апреле 2018 года доля нерезидентов стала сокращаться и достигла 23,6% на начало 2019 года, а затем вновь перешла к росту.В 2019 году рос спрос инвесторов на активы развивающихся рынков и смягчалась санкционная риторика в отношении России, рассуждает главный экономист ING по России и СНГ Дмитрий Долгин. К этому прибавилось стремительное замедление инфляции при сохранении высоких реальных ставок, продолжает он. Все эти факторы способствовали активному возврату иностранцев после бегства 2018 года, говорит эксперт: "Мы вернулись к ситуации 2015-2017 годов, когда на нерезидентов приходилось две трети прироста рынка ОФЗ".
Доходность российских облигаций в 2019 году показала один из лучших результатов с 2008 года. Самой популярной идеей для инвестирования в Россию были долларовые облигации с погашением в 2028 году, говорил РБК руководитель управления по работе с финансовыми активами Ситибанка Михаил Знаменский. Двузначную доходность в рублях принес держателям и ряд выпусков длинных ОФЗ за счет купонного дохода и роста цен. Например, долларовая доходность еврооблигаций Russia 43 выросла за прошлый год на 33% (21-22% годовых в рублях), а 30-летние ОФЗ 46020 принесли своим держателям 28% в рублях, подсчитывал управляющий директор "Ренессанс Капитала" Максим Орловский.
Снизится ли интерес иностранцев
В 2020 году приток нерезидентов в таком объеме наблюдаться уже не должен, утверждает Донец: правительство выпускает меньше евробондов, и то в евро, а в случае санкций их могут и не разместить. А в ОФЗ нерезиденты входили в ожидании снижения ставок, но оно уже фактически исчерпано, продолжает она: "Доходности 10-летних ОФЗ близки к ключевой ставке (6,25% годовых), что очень низко для них". Приток в госсекторе в этом году, по ее оценке, составит не более $10 млрд."Не вижу причин, почему приток иностранного капитала в ОФЗ должен прекратиться", - отмечает Долгин. Но повторить рекорд 2019 года, по его мнению, будет сложно: вес России в портфелях крупных инвестиционных фондов достиг предела, потенциал снижения ставок ограничен, есть риски смягчения бюджетной политики, а во втором полугодии 2020 года может возобновиться нервозность инвесторов по поводу санкций из-за президентских выборов в США.Подпишитесь на рассылку РБК. Рассказываем о главных событиях и объясняем, что они значат.
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/19/01/2020/5e21ea3c9a79476b0bca41c1

 

 
По барменскому счету: в СБП появится функция электронных чаевых
20.01.2020

По барменскому счету: в СБП появится функция электронных чаевых

   В Системе быстрых платежей (СБП) планируется функция оплаты электронных чаевых по QR-коду, сообщил "Известиям" ее оператор. Сейчас оставить вознаграждение таким образом могут держатели карт Visa более чем в 100 ресторанах, введя сумму в POS-терминале, а также клиенты "Тинькофф" по QR-коду и в спецприложении Сбербанка. В ближайшее время официантов смогут отблагодарить клиенты и других крупных кредитных организаций, сообщили их представители. В 2020-м на рынке электронных чаевых произойдет бум, прогнозируют эксперты.

Электронная благодарность

   В Национальной системе платежных карт (НСПК - оператор карт "Мир" и СБП) сообщили "Известиям", что заинтересованы в создании сервиса электронных чаевых. Сейчас рассматривается несколько вариантов его реализации - как через оплату по QR-коду через СБП, так и с помощью других сервисов НСПК, подчеркнули в пресс-службе.
   Отблагодарить официантов уже могут владельцы карт Visa более чем в 100 ресторанах, кофейнях и барах, рассказали в платежной системе. В пресс-службе подчеркнули, что за перевод безналичных чаевых не надо платить эквайринг. Сумму вознаграждения посетитель может сам ввести в терминале, а затем сделать два платежа одновременно - в адрес ресторана и на счет официанта.
   В подключении сервиса заинтересованы не только рестораны, но и отели, а также салоны красоты, отметили в Visa. Ее представитель подчеркнул, что в декабре средняя сумма вознаграждения составила около 150 рублей.
   Осенью 2019-го собственный сервис для безналичных чаевых запустил Тинькофф Банк, рассказали в кредитной организации. Там пояснили, что для проведения платежа пользователю нужно отсканировать QR-код, который "перебросит" на специальный сайт. Там следует ввести сумму чаевых и выбрать способ оплаты - например, через Google Pay или по номеру банковской карты.
   Оставить вознаграждение в электронной форме также можно в приложении SberFood, запущенном в октябре 2019-го, рассказали в Сбербанке. В кредитной организации отметили, что в некоторых ресторанах благодаря новому сервису ежемесячный доход официанта вырос на 15-20%.

По всей стране

   В ближайшее время ВТБ собирается представить собственные наработки по приему чаевых, которые будут более релевантными и удобными для ресторанного сегмента, заявил руководитель департамента эквайринга банка Алексей Киричек. Он пояснил, что развитие безналичных платежей становится проблемой для сферы общественного питания, поскольку чаевые составляют ощутимую часть дохода официантов.
   - Доля операций по картам в ресторанах и кафе Москвы и Санкт-Петербурга достигает 80%, при этом многие посетители зачастую не имеют при себе наличных, - подчеркнул замдиректора департамента электронного бизнеса МСБ Промсвязьбанка Никита Хомутов.
   Он сообщил, что ПСБ планирует реализовать возможность оплаты электронных чаевых в первой половине 2020-го.
Аналогичный сервис появится в МКБ до конца года, заверил директор департамента электронного бизнеса банка Алексей Курзяков. Он подчеркнул, что торговые точки сами заинтересованы в унификации и упрощении денежных отношений с клиентами.
   В Ак Барс Банке заявили, что планируют запустить пилотный сервис, но сроки не назвали. Рассматривают такую возможность также платежная система MasterCard и банки "Дом.РФ" и "Альфа". Рынок чаевых оценивается в несколько десятков миллиардов рублей в месяц, посчитали в Альфа-банке.

Выиграют все

   Рестораторы заинтересованы в том, чтобы у сотрудников была возможность получить чаевые, в том числе в безналичной форме, согласен президент Ассоциации рестораторов и отельеров России Игорь Бухаров. Хотя те посетители, которые готовы платить вознаграждение, обычно имеют при себе наличные деньги, уверен он.
   В 2020 году система электронных чаевых будет доступна по всей сети ресторанов "Росинтер" (управляет сетями "IL Патио", "Планета суши", "Шикари", TgiFridays, кофеен Costa Coffee), рассказал директор по персоналу компании Андрей Туманов. Он добавил, что средняя сумма благодарственного платежа в ресторанах с появлением безналичного расчета не изменилась, а в кофейнях выросла незначительно, но в целом поток чаевых увеличился.
   Россияне быстро осваивают технологические новинки: наша страна одна из ведущих по бесконтактной оплате, в том числе - с помощью телефона, поэтом бум на рынке электронных чаевых будет, ожидает руководитель группы Deloitte Digital Максим Шапировский.
   - Популярность сервиса будет зависеть от его реализации. Важно, чтобы клиент сам мог вводить сумму, а не выбирал процент от стоимости заказа. Также нужно учесть, будут ли трансакции облагаться комиссиями за их проведение. И будут ли дополнительные доходы облагаться налогами, например, как в США, - пояснил Максим Шапировский.
   По его словам, с появлением электронных чаевых выиграют все участники: у клиентов появится больше возможностей отблагодарить специалиста, у официанта - получить бонус, а у финансовых организаций прибавится безналичный оборот.
   Этот сервис востребован крупными сетями кафе и ресторанов, но не частными заведениями, которые в среднем закрываются уже через три года после появления, считает руководитель направления центра компетенций по банковским технологиям "Техносерв" Михаил Андреянов. Поэтому, по его словам, электронные чаевые будут распространяться постепенно, но бума ожидать не стоит.
   К тому времени, когда сервис электронных чаевых появится в СБП, его уже будут предлагать и другие финансовые организации. Тем не менее для системы эта функция будет необходимой, чтобы сохранить конкурентные позиции на рынке цифровых услуг, уверен аналитик Финама Алексей Коренев.
   В ЦБ не ответили на запрос "Известий" о доле безналичных расчетов в российской рознице по итогам 2019 года.

Источник: Известия https://iz.ru/964623/natalia-ilina/po-barmenskomu-schetu-v-sbp-poiavitsia-funktciia-elektronnykh-chaevykh

 
Начало | Пред. | 1  2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15  16  17  18  19 | След. | Конец 
Все новости


Все новости
Партнеры
Реклама