Учебный Центр "ПрофТест"
СПС "ПрофТест"













ЦБ назначил "Открытию" еще 15 штрафов за нарушения в работе с кредитными историями
19.11.2019

ЦБ назначил "Открытию" еще 15 штрафов за нарушения в работе с кредитными историями

Банк "ФК Открытие" в очередной раз привлечен к административной ответственности за нарушение требований федерального закона "О кредитных историях", свидетельствует информация на сайте регулятора.
В общей сложности вынесено 15 новых постановлений (часть от 28 октября и часть от 1 ноября текущего года), все они вступили в силу 19 ноября.

  По всем постановлениям банк "Открытие" как юридическое лицо привлечен к ответственности по статье 14.29 Кодекса РФ об административных правонарушениях ("Незаконное получение или предоставление кредитного отчета"), распространяющейся на незаконные, но не подпадающие под Уголовный кодекс действия по получению или предоставлению кредитного отчета либо информации, составляющей кредитную историю и входящей в кредитный отчет.
  Во всех случаях назначен административный штраф. По указанной статье КоАП штраф для юрлиц может составлять от 30 тыс. до 50 тыс. рублей.
  ЦБ за последние месяцы многократно сообщал о привлечении "Открытия" к административной ответственности за нарушение ФЗ "О кредитных историях", в том числе отмечались нарушения по еще одной статье КоАП - 15.26.3 ("Неисполнение обязанности по подтверждению и представлению исправленных сведений, содержащихся в основной части кредитной истории, в бюро кредитных историй"). В пресс-службе банка тогда отмечали, что "Открытие" работает над тем, чтобы исключить в дальнейшем подобные нарушения, и подчеркивали, что постановления регулятора подтверждают факт отсутствия у "Открытия" каких-либо преференций со стороны ЦБ как его акционера.
  Более подробно причины привлечения банков к административной ответственности ЦБ в своих сообщениях не раскрывает. Портал Банки.ру предлагает кредитной организации направить комментарий на news@banki.ru, и он будет опубликован в этой новости.

Источник: Banki.ru https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10911052


 

 
ЦБ назвал основные недостатки бизнес-моделей банков
19.11.2019

ЦБ назвал основные недостатки бизнес-моделей банков

   Основной проблемой бизнес-моделей банков остается качество активов, заявила зампред ЦБ Ольга Полякова на встрече банкиров с руководством регулятора.
   "В первую очередь, конечно, качество активов, его, соответственно, низкое качество в связи с тем, что банки принимают на себя повышенные риски", - отметила представитель ЦБ.
   Среди недостатков банковских бизнес-моделей в Банке России также назвали недооценку рисков на бизнес собственников (норматив Н25). По словам Поляковой, формальный показатель ЦБ Н25 отличается от фактического почти в разы.
   Кроме того, Полякова отметила низкую операционную эффективность бизнеса и длительную убыточность, повышенную концентрацию, несбалансированную структуру активов и недостаточное качество планирования. По ее словам, важна реалистичность планирования, поскольку регулятор сравнивает показатели каждого банка со средними по рынку.

Источник: Коммерсант https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10911040

 
Антиотмывочный закон пойдет на ужесточение
19.11.2019

Антиотмывочный закон пойдет на ужесточение

   Уже в будущем году банкам потребуется тщательнее выявлять бенефициаров своих клиентов и "политически значимых лиц", а ЦБ - проводить выездные проверки кредитных организаций. И все потому, что FATF был выявлен излишний либерализм в работе России по данным направлениям. И теперь будет готовиться "дорожная карта" с целью устранения данных недостатков.
   Сегодня на XV ежегодной конференции "Регулирование деятельности кредитных организаций Банком России" заместитель директора Росфинмониторинга Павел Ливадный сообщил об итогах проверки России FATF (межправительственная группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег). Он отметил, что сам отчет будет опубликован только в декабре, но уже сейчас можно говорить о высоком уровне соответствия, на который указали в FATF. По его словам, лишь восемь стран FATF имеют столь же высокую оценку.
   Однако есть ряд моментов, которые были отмечены как замечания.
   По словам Павла Ливадного, в FATF указали на необходимость выявления банками среди своих клиентов "политически значимых лиц", то есть тех, кто может быть задействован в различных коррупционных схемах в связи с высокими рисками таких схем в стране.
   Кроме того, FATF отметила недостаточное качество работы банков по выявлению бенефициаров компаний-банковских клиентов, неиспользование альтернативных ЕГРЮЛ источников информации, излишнее доверие представленной клиентам информации о бенефициарах.
   Как пояснил Павел Ливадный, подход ЦБ в сфере противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма был признан излишне либеральным.
   В частности, FATF раскритиковала мегарегулятора за отход от выездных проверок кредитных организаций в пользу камеральных. Кроме того, было рекомендовано выделить отдельным пунктом в проверках банков соответствие ими сфере ПОД/ФТ.
   По словам господина Ливадного, после официальной публикации документа FATF будет проработана "дорожная карта" по устранению недостатков, которая будет реализовываться уже в следующем году.

Источник: Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/4164054?from=main_1

 
Минюст предложил расширить доступ приставов к кредитным историям россиян
19.11.2019

Минюст предложил расширить доступ приставов к кредитным историям россиян

Минюст намерен расширить возможности приставов при получении информации о должниках, например, дополнительных данных из бюро кредитных историй. Это должно защитить граждан от злоупотреблений коллекторов.
Сотрудники Федеральной службы судебных приставов (ФССП) могут получить полный доступ к кредитным историям россиян, следует из проекта поправок в закон "О кредитных историях", подготовленных Минюстом совместно с ФССП. Приставов предлагается включить в число тех, кто имеет право получать дополнительные закрытые отчеты из бюро кредитных историй (БКИ) по запросу. Сейчас это могут делать сами заемщики, ЦБ, нотариусы, следователи или суды.Что нового смогут узнать приставыСейчас закон "О кредитных историях" разрешает БКИ передавать приставам титульную и основную части кредитного отчета. Там содержатся данные о самом гражданине, сумме и виде задолженности, сроках ее погашения, проведенных платежах, наличии залогов. В законе нет формулировок, на каком основании сотрудник ФССП может запросить в БКИ кредитный отчет. Поправки Минюста предполагают, что пристав сможет это сделать, чтобы проверить, не нарушались ли правила взыскания долга. Эта оговорка необходима, чтобы запросы в БКИ направлялись только по фактам проверок, пояснил президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев.
Согласно поправкам, проверяющим станет доступна дополнительная часть кредитной истории. В ней указывается, кто направлял данные о долге в БКИ и кто получил право требовать его выплаты. Приставы получат полную информацию о заимодавцах и покупателях просроченной задолженности, пояснил РБК представитель Минюста.
Зачем приставам больше информации из БКИ
В 2019 году россияне стали чаще жаловаться в ЦБ на то, что коллекторы завышают суммы их долгов, сообщала на конференции НАПКА заместитель начальника управления поведенческого надзора службы по защите прав потребителей Банка России Ольга Шеховцова.Заемщики жаловались на требования вернуть долг, и "сумма этого долга была значительно больше, чем требования закона, который определяет ограничения", говорила Шеховцова. Сейчас для микрофинансовых организаций процентная ставка ограничена 1% в день, но "были случаи, когда после совершения цессии взыскатели требовали сумму значительно большую, чем позволяет ограничение", отметила она. Случаи были не единичными, и ЦБ направил письмо об этом в ФССП.
"Нам известны случаи, когда, покупая "плохой" долг у кредитора, взыскатель добавляет к сумме долга дополнительные штрафы и пени, назначает дополнительные проценты за просрочку", - рассказала руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Евгения Лазарева. Доступ приставов к полной кредитной истории гражданина позволит устранить такое, считает она.
Эффект для рынка и для должников
Информация из кредитной истории действительно позволит приставам подтвердить или опровергнуть информацию о накручивании процентов со стороны взыскателей, отметил гендиректор коллекторского агентства "ЭОС" Антон Дмитраков. Он, однако, не считает проблему массовой: "Рост подобных обращений мы фиксируем, но их динамика невысока. В частности, в нашей компании доля оспариваний не превышает 2% от общего количества обращений в месяц".Случаи завышения задолженности единичны, утверждает гендиректор "Первого коллекторского бюро" Павел Михмель. Это либо технические ошибки, либо действия "черных" коллекторов, которые не числятся в государственном реестре, продолжил эксперт. По словам Михмеля, профессиональным взыскателям бояться нечего: "У крупных агентств таких проколов не бывает".
Уже сейчас приставы хотели бы получать весь кредитный отчет на должника, но не могут сделать этого прямо по закону, сказал представитель БКИ "Эквифакс". В этом случае сотрудники ФССП апеллируют к административному кодексу, пояснил он: "Возникает неопределенность: с точки зрения КоАП бюро обязано предоставить все, что запрашивает пристав, а с точки зрения закона о кредитных историях - только две части. Любое уточнение закона о кредитных историях в этой части является полезным для рынка в целом".
Вопрос не в том, нужны ли эти данные ФССП, а как служба будет их использовать, отметил Мехтиев: "Вопрос не во власти, а в злоупотреблении ею, поэтому, прежде чем давать такое право, надо установить четкий механизм, когда такой запрос от надзора может быть сделан".
Позиция Минюста
В пояснительной записке к проекту говорится, что расширение полномочий судебных приставов необходимо для контроля за исполнением профильного закона о взыскании (230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности"). При этом у приставов есть трудности при доступе к информации, которая нужна для доказательства правонарушений со стороны взыскателей. Например, для привлечения участников рынка по статье 14.57 КоАП, которая предусматривает для взыскателей-юрлиц штрафы на сумму до 2 млн руб. или временный запрет на работу.
Даже если приставы получат дополнительные данные о коллекторах из кредитных историй должников, это не гарантирует защиту граждан, считает Лазарева. По ее словам, сотрудники ФССП уже не справляются с объемом работы по исполнительным производствам. "Если приставам откроют доступ в БКИ и обяжут оценивать сумму взыскиваемых долгов, то в перспективе мы рискуем столкнуться с коллапсом взыскания", - резюмировала Лазарева.
Что еще хотят запрашивать приставы ради защиты должников
Проект Минюста также включает поправки в закон "О связи". Приставам хотят открыть доступ к данным операторов - например, к информации о фактах передачи сообщений и совершения звонков. Это необходимо для контроля над тем, не нарушают ли взыскатели допустимую частоту взаимодействия с должниками. Приставы и сейчас могут требовать у операторов данные о звонках должникам, но часто получают отказы, говорится в пояснительной записке к проекту.
У приставов нет сложностей с доступом к данным сотовых операторов, утверждает Михмель. По его словам, изменения лишь позволят ускорить процесс получения информации.
Приставам нужно как можно больше сведений о звонках коллекторов гражданам, уверена Лазарева. "Важна информация не только о частоте звонков, но и об их продолжительности. К сожалению, многие взыскатели практикуют и сейчас автодозвон со сбрасыванием вызова до ответа абонента. Такое поведение взыскателя пока законом не регламентируется и взаимодействием не считается. Вместе с тем такой механизм давления потенциально опасен не только для самого должника, но и для его окружения", - отметила она.
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/19/11/2019/5dd2755a9a79477250d860b6

 

 

 
Банки попросили у ЦБ и приставов помощи в борьбе с обналичиванием
19.11.2019

Банки попросили у ЦБ и приставов помощи в борьбе с обналичиванием

Банки просят усилить контроль за исполнительными документами, которые выдают комиссии по трудовым спорам. Спорная ситуация с выводом 5,5 млн руб. по удостоверению КТС ранее произошла в Тинькофф Банке.
Национальный совет финансового рынка (НСФР), в который входят в том числе крупнейшие российские банки, предложил ужесточить контроль за документами комиссий по трудовым спорам (КТС). Замглавы НСФР Александр Наумов представил это предложение на круглом столе с участниками совета и представителем Минюста, передает корреспондент РБК.
"Мы предлагаем усилить уголовную ответственность за создание фиктивных решений комиссий по трудовым спорам, создаваемых в целях совершения мошеннических операций, чтобы подобные случаи не проходили бесследно. Чтобы подобные лица знали, какая ответственность может их ждать в случае, если целями совершения операции являются не те, что они декларируют", - сказал Наумов.
Назревшая проблема
9 октября на своей странице в Facebook блогер Михаил Жуховицкий пожаловался, что его друг-предприниматель потерял из-за Тинькофф Банка почти 5,5 млн руб.: в сентябре со счета компании ООО "Пегас" были списаны средства в пользу мошенников на основании удостоверения КТС, чья подлинность не была подтверждена. Транзакция произошла по исполнительному документу о переводе задолженности по зарплате, который тоже называется КТС. По словам блогера, менеджеры банка не проявили должной осмотрительности и провели сомнительную операцию.
Кредитная организация в свою очередь сообщила, что клиент до спорной операции сам узнавал у сотрудников банка условия ее проведения, а перед транзакцией подтвердил перечисление средств названным людям. The Bell писал, что гендиректор "Пегаса" - 21-летний Виталий Бурыкин, окончивший девять классов одной из школ в Ступино и работавший в местном парке в комнате смеха. По данным издания, деньги со счета вывели жители Москвы - 38-летний Максим Романов и 31-летняя Людмила Коновалова.
Выступая на форуме финансовых технологий "Финополис", основатель Тинькофф Банка Олег Тиньков пожаловался на жесткость российского антиотмывочного законодательства, из-за которого банки зажаты между желанием угодить клиентам, мошенниками и регулированием. Он подчеркнул, что удобством сервиса для клиентов и быстротой транзакций пользуются мошенники. В ответ глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что "через банковские каналы не должны отмываться преступные деньги и мошенники не должны пользоваться каналами банка".
КТС имеет силу исполнительного документа, у банка "отсутствуют какие-то возможности" отказать в его исполнении, а само неисполнение КТС карается штрафом до 1 млн руб., заявила на заседании директор по комплаенсу Тинькофф Банка Галина Кузнецова (он предусмотрен ст. 17.14 КоАП). "На наш взгляд, этот институт КТС, именно как институт разгрузки судов для того, чтобы обиженные работники получали зарплату, он умер. Эта схема используется мошенниками только для обналичивания, только для вывода денег из банка", - считает она.
Сейчас подделка документов КТС подпадает под статью 327 УК РФ (подделка документов), отдельной статьи за подделку удостоверения нет, объясняет партнер коллегии адвокатов Pen&Paper Алексей Добрынин. "Если же, используя поддельное удостоверение КТС, злоумышленник похищает денежные средства со счета в банке, то подобное квалифицируется по совокупности преступлений, в том числе и по ст. 159 УК РФ [мошенничество]", - добавляет он.Статьей 327 УК РФ предусмотрена ответственность за подделку документов, однако по закону "Об обязательном экземпляре документов" решения КТС к официальным документам не относятся, объясняет партнер юридической компании "Сотби" Владимир Журавчак. "Поэтому возбуждение уголовных дел по этой статье не является системным и зависит от нюансов работы судов в регионах и правоприменительной практики в отдельных судах", - сказал он.НСФР предлагает создать отдельную норму, предусматривающую наказание именно за подделку социально значимых документов, к которым относится КТС, объясняет Наумов.
Чего хочет рынок
НСФР просит ввести в законодательство специальный срок для проверки удостоверений КТС (до 14 дней), а также привлекать к взысканию свыше 200 тыс. руб. приставов.
Бизнес также хочет предусмотреть новый порядок оформления удостоверений, чтобы придать им статус исполнительных документов.Еще одна инициатива - введение уголовной ответственности за создание фиктивных удостоверений КТС или удостоверений, "созданных в целях осуществления мошеннических операций". Предлагается также ввести и специальную ответственность за подделку документов КТС в КоАП.
НСФР настаивает на том, чтобы работодатели уведомляли Федеральную инспекцию труда о решениях КТС. В дальнейшем инспектор оформит документ и направит его в банк.Участники финрынка хотят уведомлять ЦБ и Росфинмониторинг об удостоверениях КТС, если есть признаки, что они используются для подозрительных операций."В соответствии с действующим законодательством судебный пристав не уполномочен проверять подлинность данных исполнительных документов (КТС. - РБК). Исполнительные производства, возбужденные на основании КТС, составляют значительную часть в общем количестве указанных исполнительных документов", - отметила на круглом столе ведущий консультант департамента нормативно-правового регулирования Минюста Надежда Мануйленко.
Минюст уже подготовил поправки в Трудовой кодекс и закон "Об исполнительном производстве", призванные бороться с таким видом мошенничества, - по словам Мануйловой, они находятся на согласовании с Минтрудом, Рострудом и Минфином. Согласно поправкам федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный правительством, должен будет проверять подлинность выданных удостоверений КТС и "при наличии заявления работника направлять на принудительное исполнение в службу судебных приставов это удостоверение исключительно в форме электронного документа, подписанного усиленной электронной подписью должностного лица". Это позволит обеспечить прозрачность процедуры принудительного исполнения КТС, а также минимизировать риски на принудительное исполнение поддельных удостоверений, уточнила представитель Минюста.
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/18/11/2019/5dd2af179a79478dbcfb7ddb

 

 
Коллекторы просят защиты от должников: Участники рынка разработали поправки в профильный законопроект
18.11.2019

Коллекторы просят защиты от должников: Участники рынка разработали поправки в профильный законопроект

   Коллекторы разработали поправки к законопроекту о взыскании, который с 2021 года должен заменить текущую редакцию профильного для них закона. Они считают, что предложенный Минюстом вариант явно предоставляет преференции должникам и необходимо внести изменения, защищающие также интересы участников рынка. Правозащитники указывают, что граждане как заведомо более слабая сторона нуждаются в большей защите.
   Информация о том, что СРО "Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств" (НАПКА) разослала кредиторам письма с просьбой рассмотреть разработанные ею поправки к законопроекту "О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц", размещена на сайте организации. Новый закон должен с 2021 года заменить закон о взыскании долгов физлиц (см. "Ъ" от 19 сентября). После обсуждения с участниками рынка взыскания и кредиторами доработанный вариант будет представлен в Минюст и ФССП, сообщили в НАПКА.
   В предлагаемых НАПКА изменениях указывается, что нынешняя версия предоставляет преференции должникам. В частности, в ней предлагается установить обязательный досудебный порядок взыскания задолженности, обязать взыскателей возмещать должнику убытки и моральный вред за нарушение закона.
   НАПКА же предлагает прописать в законе обязанности должников, в том числе запретить им вводить взыскателей в заблуждение, унижать их честь и достоинство.
   А также обязать должника использовать указанный им изначально адрес электронной почты для отправки взыскателю различных уведомлений. Возникшие из-за несоблюдения этих требований убытки взыскателей должникам придется компенсировать. Также предлагается разрешить кредитору заключать с должником соглашение об изменении частоты взаимодействия до возникновения просроченной задолженности. Сейчас это запрещено. После возникновения просрочки уведомить взыскателя можно будет лишь через нотариуса либо заказным письмом.
   По словам президента СРО НАПКА Эльмана Мехтиева, закон должен быть направлен на соблюдение баланса интересов сторон. "Лишь каждая десятая жалоба должника на взыскателя подтверждается и выносится протокол в отношении финансовой организации,- поясняет он.- Зачастую, составляя обращение, должник преследует цель не выплачивать долг". По словам господина Мехтиева, право на защиту должна иметь каждая сторона, решение о назначении штрафов в отношении любой из сторон будет принимать суд, а дело - возбуждаться лишь по инициативе потерпевшей стороны.
   Кредиторы поддерживают подобные изменения. По словам президента АРБ Гарегина Тосуняна, "законом должны быть учтены интересы каждой из сторон". "В рамках проверок при прослушивании телефонных переговоров мы нередко слышим, как с взыскателем, который исполняет все возложенные на него обязанности, должник общается на повышенных тонах, используя нецензурную лексику и даже угрозы",- говорит директор СРО МФО "МиР" Елена Стратьева.
   "В отличие от взыскателей, у должника за плечами нет профессиональных юристов на зарплате, нет достаточного уровня правовой и финансовой грамотности,- возражает руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Евгения Лазарева.- Мы не поддерживаем потребительский экстремизм, но считаем, что кредитор и должник изначально находятся в разных весовых категориях".

Источник: Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/4162807

 
ЦБ выбрал партнера для развития российского аналога SWIFT
18.11.2019

ЦБ выбрал партнера для развития российского аналога SWIFT

   Как рассказал заместитель начальника управления департамента национальной платежной системы ЦБ Денис Загуменнов на семинаре по развитию платформы "Транзит 2.0", Банк России принял решение развивать систему передачи финансовых сообщений (СПФС) совместно с Национальным расчетным депозитарием (НРД).
   В частности, он сказал, что сервис-бюро в лице НРД возьмет на себя заботу о тех организациях, для которых услуги Центробанка дорогие, неудобные, сложные, и будет подключать их дешевле и быстрее. Сейчас, по словам представителя ЦБ, данный сервис тестируется.
   Как сообщили источники, знакомые с ситуацией, за работу в качестве сервис-бюро НРД будет выплачивать ЦБ лишь утвержденные тарифы за сообщения, а тарифы для клиентов сервис-бюро будут такие же, как и у прямых участников СПФС. Не исключено, что зарабатывать НРД будет на конвертации форматов и перенаправлении сообщений между различными сетями через единый интерфейс.

Источник: Информационно-аналитический журнал ПЛАС https://www.plusworld.ru/daily/platezhnyj-biznes/tsb-vybral-partnera-dlya-razvitiya-rossijskogo-analoga-swift/

 
Как банки могут остановить утечку клиентов в финансово-технологические компании
18.11.2019

Перестройка, ускорение, гласность. Как банки могут остановить утечку клиентов в финансово-технологические компании

Консалтинговая компания Bain опросила 132 тыс. человек в 20 странах мира, чтобы выяснить их отношение к использованию банковских услуг в традиционных финансовых организациях и услуг от финансово-технологических компаний (финтехов).

  Несмотря на развитие цифровых каналов, банки фактически теряют клиентов, которые все чаще пользуются услугами финтех-компаний. Однако исход розничных клиентов из банков пока остается неявным: используя услуги финтехов, потребители часто не закрывают свои банковские счета, формально оставаясь клиентами банков. В связи с этим Bain полагает, что банкам необходимо срочно выявить скрытую утечку клиентов и понять, какие именно услуги финтехов их привлекают, чтобы создать альтернативу и удержать потребителей.
  Сегодня консалтинговая компания Bain выпустила десятый ежегодный докладCustomer Loyalty in Retail Banking, посвященный тому, насколько потребители удовлетворены уровнем обслуживания в банковской отрасли. Эксперты пришли к выводу, что "утечка клиентов из банков в конкурирующие финансово-технологические компании становится угрожающей". Впрочем, пока масштабы бедствия не выходят наружу, поскольку потребители предпочитают на всякий случай не закрывать свои счета в традиционных банках.
  В докладе отмечается, что только с 2017 года доля тех, кто использует онлайн- и мобильный банкинг для покупок, выросла во всем мире на 2-16% в зависимости от стран: до 18% опрошенных в Мексике и 60% в Великобритании. При этом 7% опрошенных в Южной Корее заявили, что пытались получить какую-либо услугу у обычного банка при помощи цифрового канала, но не смогли. Больше всего пострадавших оказалось в Нидерландах - 18% опрошенных. При этом довольно много участников опроса заявили о готовности использовать банковские услуги от технологических компаний - от 29% во Франции до 89% в Китае.
  В связи с этим банкам рекомендуется до минимума сокращать использование бумаг в работе с клиентами, переводя их на цифровой или удаленный формат. Многие уже идут этим путем. Например, в Великобритании Royal Bank of Scotland разработал собственные ипотечные продукты, не требующие бумажной работы с клиентами, и теперь использует безбумажные процессы в 91% новых ипотечных продуктов.
  Кроме того, банки уже сейчас могут проводить регулярные исследования, чтобы понять, насколько процесс предоставления услуг, например открытие нового счета, устраивает клиентов. Специальная система анализа NPS Prism от Bain выявила, что в 20 крупнейших американских банках версия услуги по открытию нового счета при помощи цифровой системы является наименее затратной для банков, и получила высокую оценку от потребителей (62 балла). Однако лишь 11% банков ее использовали. При этом 48% использовали цифровую версию, но уже при помощи банковского сотрудника (что затратнее полностью цифровой версии). В этом случае оценка потребителей оказалась ниже - 54 балла. 25% клиентов использовали версию услуги, предполагающую только помощь со стороны сотрудника банка. Такая версия оказалась не только самой затратной из всех трех, но и вызвала меньше всего удовлетворения среди клиентов - 31 балл.
  Bain считает, что результаты исследований говорят сами за себя и дают банкам недвусмысленный сигнал о том, как нужно менять работу с клиентом, собственными продуктами и в чем заключается их конкурентная слабость по сравнению с финтехами.
Впрочем, в докладе сообщается, что некоторые традиционные банки уже работают и в этом направлении. Британский Nat West запустил цифровую платформу Home Agent, которая позволяет клиентам, покупающим недвижимость, сразу же найти компании (ранее заключившие соответствующие партнерские соглашения с банком), которые предлагают услуги по оценке недвижимости, переезду и перевозу вещей, по прокладке коммуникаций, ремонту и уборке помещений.

Источник: Коммерсант.ру https://www.kommersant.ru/doc/4163404




 

 
Минфин допустил распространение норм закона о СЗПК на решения Центробанка
18.11.2019

Минфин допустил распространение норм закона о СЗПК на решения Центробанка

  Мораторий на изменение условий ведения бизнеса в рамках соглашений о защите и поощрении капиталовложений (СЗПК) может касаться не только решений правительства, но и регуляторных норм ЦБ, особенно если речь идет о высокотехнологичных проектах, которые осуществляют финансовые институты, заявил первый вице-премьер, министр финансов РФ Антон Силуанов на парламентских слушаниях по законопроекту о соглашениях о защите и поощрении капиталовложений.

  "Что касается вопросов стабилизации в Банке России, мы не рассматривали в законопроекте такие положения. Мы говорили о стабилизации со стороны решений правительства РФ. Но думаю, в ходе рассмотрения в парламенте нам провести диалог с Центральным банком с тем, чтобы регуляторика, которой занимается Центральный банк, могла бы учитываться в ходе таких соглашений, особенно по тем проектам, которые осуществляют финансовые институты", - сказал Силуанов.
  Правительство в начале ноября внесло в Госдуму законопроект СЗПК. Инструмент предполагает два режима защиты и поощрения инвестиций.
  В ходе слушаний глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что банки вкладывают большие средства в финансовые технологии, искусственный интеллект, передовое здравоохранение и образование. Он поинтересовался, будет ли распространяться будущий закон на решения Банка России, связанные с инвестициями финансовых институтов в разные передовые проекты.

Источник: Банки.ру https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10910911



 

 
Банки захотели получать от россиян декларации о доходах
18.11.2019

Банки захотели получать от россиян декларации о доходах

Банки обсуждают с ЦБ еще одну схему получения данных о доходах клиентов, через добровольные декларации, - это должно помочь лучше оценить их долговую нагрузку. Но у регулятора есть опасения по поводу достоверности этих сведений.
Крупные банки предложили ЦБ дополнить подход к расчету показателей долговой нагрузки (ПДН) заемщиков, от которого зависит, смогут ли они предоставить клиентам кредит на выгодных для себя условиях. Они предлагают дать возможность гражданам самостоятельно заявлять о своих доходах, а участникам рынка - получать информацию о таких клиентах в бюро кредитных историй (БКИ). Идея обсуждается на многих площадках, в том числе с представителями регулятора, рассказали РБК три источника, знакомых с ходом обсуждения, и подтвердили представители двух крупных банков, двух бюро кредитных историй (БКИ) и пресс-служба ЦБ.Сейчас возможность добровольного декларирования есть, но только для ограниченного круга кредитов. Банки хотят расширить эту практику - это в том числе даст возможность учитывать теневые доходы заемщика. Но регулятор к таким инициативам относится осторожно: по мнению ЦБ, вопросы вызывает механизм проверки сведений.
Как это будет работать
Сейчас для оценки дохода заемщика банки могут использовать информацию, подтвержденную документами - справкой 2-НДФЛ, справкой о доходах от работодателя, декларацией об уплаченных налогах для ИП. Кредиторы также могут получать выписку с лицевого счета клиента из Пенсионного фонда или обращаться за данными в Федеральную налоговую службу, но информация в госорганах обновляется редко.Идея самодекларирования заключается в том, что клиент сообщает в банк о своем доходе и эти данные становятся частью его кредитной истории на какой-то период времени, говорит зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов. "Физическое лицо один раз в год может заявить в любой банк о своем уровне дохода и не будет иметь права менять эти показания в течение года. А банк в течение трех дней передает эти данные в БКИ", - поясняет он.
Как только информация о доходе клиента отобразится в кредитной истории, она станет доступна другим участникам рынка по запросу. По словам Панферова, окончательный механизм самодекларирования еще не утвержден, но предложения банков могут быть включены ко второму чтению поправок в закон "О кредитных историях". Пока обсуждается только сама возможность подачи декларации, а не способ ее проверки, добавляет он.
Рынок ищет конкретные механизмы, как увидеть доход заемщика и где-то быстро аккумулировать эти данные, БКИ - один из вариантов, подтверждает собеседник РБК в банке из топ-10.
Подобный способ оценки заработка клиентов обсуждается, но он имеет технические и экономические тонкости, замечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По его словам, решение будет принято после тщательного обсуждения.
Зачем банкам нужны декларации россиян о доходах
Идея нового подхода к оценке заработка заемщиков появилась при обсуждении внедрения показателя долговой нагрузки (ПДН), отмечает гендиректор БКИ "Эквифакс" Олег Лагуткин. С 1 октября российские банки обязаны рассчитывать ПДН при выдаче необеспеченных кредитов и кредитных карт свыше 10 тыс. руб. Чем выше долговая нагрузка заемщика, тем больше затрат на капитал несет банк-кредитор. ЦБ рассчитывает, что это снизит интерес банков к выдаче необеспеченных ссуд слишком закредитованным заемщикам и "охладит" сегмент потребкредитования.
Вопрос корректной оценки дохода клиента и того, какую информацию он сам предоставляет банку, стоит очень остро, признает Панферов: "Выстраивание четкого порядка важно, так как позволяет определить, с кем мы работаем, какая у нас обеспеченность".
Этот подход также поможет банкам рассчитывать долговую нагрузку заемщиков с теневыми доходами, отмечает собеседник РБК в банке из топ-20.
Тяга к тени
Неформальная занятость в России, по данным Росстата, уже приблизилась к рекорду кризисного 2016 года. По итогам второго квартала 2019 года в неформальном секторе трудился каждый пятый россиянин, а 72,9% граждан приветствуют выплату зарплаты "в конверте", оценивал Институт общественных наук РАНХиГС."Банки в разных формах собирают информацию о доходах клиентов, не подтвержденную официальными документами с печатью и подписью компании-работодателя. Эта информация используется при оценке заемщиков по внутренним моделям. Но в БКИ эта информация не передается", - отмечает директор департамента анализа розничных рисков банка "Открытие" Оксана Старосельская.
Плюсы и минусы деклараций
Методика расчета ПДН допускает возможность учета клиентских данных о заработке, но только для отдельных видов кредитов, указывает представитель ЦБ: этот подход можно применять при выдаче ссуд на потребительские цели на сумму менее 50 тыс. руб., а также на автокредиты - но только до октября 2020 года."Представители некоторых участников рынка ставят вопрос о более активном использовании самодекларируемых доходов при расчете ПДН. По мнению Банка России, расширение использования самодекларируемых данных без задействования дополнительных механизмов верификации таких данных создает риски недостоверного расчета показателя долговой нагрузки. Включение таких данных в кредитную историю не может считаться достаточным механизмом верификации", - отмечает представитель регулятора.
Решение, как банки будут проверять достоверность задекларированных доходов заемщиков, еще не выработано, признает собеседник РБК в крупном БКИ. Участники рынка заинтересованы в том, чтобы получать актуальную информацию о доходах заемщиков, замечает заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина. Но, по ее словам, расходы на разработку такого механизма должны быть экономически обоснованы. Собеседники РБК не ответили, будут ли банки платить БКИ за получение информации о доходах чужих клиентов.
ВТБ поддерживает идею учета самодекларируемого дохода при расчете ПДН, но против передачи данных о доходе в БКИ, заявил представитель банка. "Впоследствии это может привести к раскрытию информации конкурентам", - пояснил он.
Захотят ли заемщики раскрыватьсяГотовность клиентов регулярно передавать в банк данные по своим дополнительным доходам вызывает сомнения, считает Каширина.Мотивации раскрывать свой заработок "просто так" у клиентов нет, это интересно разве что для получения крупного кредита, соглашается руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Евгения Лазарева. Еще одно возможное опасение граждан - передача информации налоговикам, добавляет она: "Люди прагматичные, финансово и юридически подкованные опасаются, что если они указывают банку информацию о своих реальных располагаемых и дополнительных, сверх официальной заработной платы, доходах, то налоговые органы смогут выставить им требование оплатить налоги на незадекларированные доходы".
Впрочем, на информацию из деклараций о доходах можно распространить банковскую тайну - это широкое понятие, считает Олег Лагуткин.
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/15/11/2019/5dcd745c9a79475fdec6adff

 

 
Эксперты назвали тройку самых популярных валют у россиян
18.11.2019

Эксперты назвали тройку самых популярных валют у россиян

Помимо уже ставших традиционными в России доллара и евро, россияне готовы делать сбережения в белорусских рублях
Согласно опросу специалистов компании "Сбербанк Управление активами", среди иностранной валюты наибольшей популярностью у россиян пользуются американский доллар, евро и белорусский рубль. Об этом пишут "Известия".
По данным исследования, большинство россиян приоритетным для накоплений считают российский рубль. У 94% граждан страны, которые имеют какие-то сбережения, основная их часть формируется в отечественной валюте.При этом 23% респондентов (в ходе опроса можно было выбрать несколько вариантов ответа) заявили, что имеют сбережения и в иностранных валютах. Так, 11% россиян откладывают средства в долларах, 9% - в евро, а еще 3% - в других денежных единицах.
Доля имеющих сбережения в валюте россиян за пять лет упала вдвоеПомимо традиционных мировых валют (доллар и евро), граждане России рассматривают возможность вложений в инструменты, номинированные в белорусских рублях (об этом заявили 0,5% опрошенных). Следующим по привлекательности валютным активом для россиян стал китайский юань (0,4%).
Эксперты, которые были опрошены изданием, считают инвестиционное поведение россиян при выборе валюты логичным. Старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин заявил, что основная масса населения России получает и тратит деньги в рублях. Кроме того, ставки по рублевым вкладам существенно выше, чем по депозитам в иностранных валютах. "Но, как выясняется, не по всем", - отмечает газета.Аналитик Moody's Светлана Павлова в беседе с "Известиями" рассказала, что доходность сбережений в белорусских рублях выше, чем в российских. "Крупные банки предлагают 9-12% годовых при размещении средств на год по сравнению с 6-8% в России", - пояснила она.
В свою очередь, инвестиционный стратег "БКС Премьер" Александр Бахтин заявил изданию, что граждан России могут привлекать высокие ставки по вкладам в белорусских рублях - на уровне 12,5% годовых. "При этом вклады в белорусских банках застрахованы без ограничения по сумме, то есть на 100%", - добавил аналитик.Опрос специалистами "Сбербанк Управление активами" проводился в 37 российских городах с населением более 500 тыс. человек.
Источник:  РБК: https://www.rbc.ru/finances/15/11/2019/5dce1f329a794794883bd4fa

 

 
ЦБ зафиксировал резкое падение интереса россиян к краудфандингу
18.11.2019

ЦБ зафиксировал резкое падение интереса россиян к краудфандингу

Объем рынка краудфандинга за девять месяцев 2019 года сократился более чем на 40%, подсчитал ЦБ. Но эксперты ожидают его восстановления уже в следующем году за счет появления новых игроков, включая площадку от Сбербанка
Российский рынок краудфандинга, показавший рост в прошлом году, резко сократился в 2019 году, следует из данных Центробанка - регулятор представил их на закрытой рабочей группе с участниками рынка в четверг, 14 ноября (РБК ознакомился с заключением ЦБ, его подлинность подтвердили три источника, близких к участникам заседания).
За первые девять месяцев 2019 года объем рынка краудфинансирования (суммарный объем заключенных сделок по всем сегментам) составил 5,2 млрд руб., сократившись почти на 42%. За аналогичный период 2017 года - 7,7 млрд руб., в 2018-м за этот период - 8,9 млрд руб. В прошлом году оценка могла быть и больше - 11,4 млрд руб. за счет "недобросовестного игрока, ушедшего с рынка по итогам года", указал на встрече ЦБ, не раскрывая название этой компании (официально регулятор также отказался раскрывать РБК эту информацию).
В своей оценке ЦБ учитывает данные только тех игроков, которые предоставляют их на добровольной основе. Но с 1 января 2020 года в силу вступит закон о краудфандинге, согласно которому Банк России будет вести реестр участников этого рынка и начнет регулировать этот сегмент.
Что такое краудфандинг
Краудфинансированием, или краудфандингом считается привлечение средств от нескольких инвесторов через специальные платформы. И заемщиками, и инвесторами могут выступать как физические, так и юридические лица. Привлекаемые средства могут оформляться в виде займов и долей в уставном капитале или предусматривать нефинансовое вознаграждение за вложения (подарки, приглашение на открытие ресторана, ужин со знаменитостью и т.п.).
ЦБ выделяет четыре сегмента краудфинансирования:

  • p2p-кредитование: инвестор и заемщик - физлица;
  • p2b-кредитование: инвестор - физлицо, заемщик - юрлицо;
  • b2b-кредитование: инвестор и заемщик - юрлица;
  • rewards-краудфандинг: средства привлекаются на цели или проекты за нефинансовое вознаграждение.

Инвестиции в краудфандинг дают более высокий доход по сравнению с традиционными финансовыми инструментами (вклады в банках, ОФЗ, облигации крупных компаний). Однако они и более рискованные: хотя краудфандинговые платформы стараются предоставлять информацию о заемщиках, никаких гарантий по инвестициям нет, потому что компании могут обанкротиться.
Формат краудфандинга для России относительно новый, и его размер значительно меньше, чем в других странах. Мировой рынок краудфандинга, по оценке QY Research, в 2018 году составил $10,2 млрд, из которых 37% пришлось на Китай, 33% - на США, 18% - на Европу. К 2025 году рынок может достигнуть $28,8 млрд.Наибольшее падение объема привлеченных средств произошло в b2b-кредитовании - на 80,5%, до 860 млн руб. (против 4,4 млрд руб. в 2018 году). Но тренд на снижение наблюдается уже не первый год - в 2017 году объем этого сегмента составлял 6,3 млрд руб.Объем рынка p2p-кредитования сократился на 70%, с 268 млн до 80,6 млн руб.
Однако крупнейший сегмент краудфандинга - p2b-кредитование - наоборот, вырос с 4 млрд руб. за девять месяцев 2018 года (без учета недобросовестного игрока) до 4,1 млрд руб. в 2019 году. Впрочем, рост оказался не таким взрывным, как годом ранее, когда объем сегмента в годовом сопоставлении увеличился в 4,4 раза.Незначительно вырос и сегмент Rewards, еще в прошлом году показывавший отрицательную динамику, - с 129 млн до 132 млн руб.
По всем сегментам в 2019 году снизился портфель займов и выросла доля просроченной задолженности (кроме сегмента rewards, который не предусматривает возврата инвестиций).
Почему рынок сокращается
Основной причиной сокращения рынка является конкуренция со стороны банков, считает замглавы p2b-платформы Penenza.ru Иван Васильев. "В этом году банки начали активно кредитовать малый и средний бизнес, снижая требования в скоринге и сокращая время обработки заявки и выдачи", - объясняет эксперт. Сокращение рынка также связано со снижением активности инвесторов, добавляет Васильев: "Возможно, из-за общеэкономической ситуации и падения доходов большинство инвесторов "сидят" в традиционных инвестиционных инструментах". Рост доли просроченной задолженности он связывает со снижением качества заемщиков в целом по рынку - из-за роста популярности краудфинансирования на этот рынок приходят в том числе ненадежные заемщики.Если не учитывать уход крупного недобросовестного игрока, рынок в 2019 году упал незначительно, отмечает Дмитрий Шепелев, руководитель проекта SimplyFi (группа SimpleFinance). "Сокращение не продолжится, так как на рынок выходят новые игроки, есть тренд к снижению ключевой ставки и краудфандинг становится более привлекательным для инвесторов предложением", - считает он.На рынок, по информации Васильева, в ближайшее время выйдут более десяти новых игроков, и в 2020 году он "нагонит отставание".
Одним из новых подобных проектов станет p2b-платформа "СберКредо" от Сбербанка: рынок ждет начала ее работы с первого квартала этого года, проект пока не запущен. В середине октября Сбербанк представил его в тестовом режиме, но платформа проработала всего несколько дней. Сбербанк станет вторым банком, который решил предоставлять такие услуги. В 2015 году Альфа-банк уже запустил проект "Поток" для кредитования малого бизнеса.Что происходит с сегментом "бескорыстного" финансирования
Несмотря на незначительный рост объема rewards-сегмента, количество завершенных проектов за первые три квартала немного снизилось - с 2,7 тыс. до 2,3 тыс. Доля проектов, завершенных успешно (то есть тех, по которым удалось собрать значительную часть запланированной суммы), немного упала - с 36% годом ранее до 35%.
Небольшое сокращение числа завершенных проектов означает, что люди стали более ответственно относиться к краудфандингу и запускают все меньше бездумных проектов, полагает он. Общий сбор средств через краудфандинг и вовлечение в него пользователей растет, хоть и не так активно, как первые пять лет, - на это повлияла экономическая ситуация, объясняет сооснователь платформы Planeta.ru Федор Мурачковский.
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/18/11/2019/5dcd55c19a794751a1a5c3ca

 

 
Итоги Уральской молодежной конференции (УМКО-2019) по современным финансам
16.11.2019

Уральская молодежная конференция (УМКО-2019)

DSC_0374.JPG15-16 ноября 2019 года в Екатеринбурге прошла молодежная конференции "Современные финансы и цифровая экономика".

Статистика конференции

  • В конференции приняли участие 42 российских университета и колледжа
  • Всего было представлено 86 докладов
  • Призовой фонд конференции (конкурс докладов) составил 100 тыс. рублей
  • В работе секций приняли участие более 200 участников

Среди победителей докладчики:

  • Сибирского института управления (филиал РАНХиГС)
  • Ульяновского государственного университета
  • Гуманитарного университета (Екатеринбург)
  • Института экономики и права Петрозаводского государственного университета
  • Ростовского государственного экономического университета
  • Самарского финансово-экономического колледжа (Самарский филиал Финуниверситета)
  • Саратовского социально-экономического института (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова
  • Екатеринбургского колледжа транспортного строительства
  • Института экономики и управления Уральского федерального университета
  • Банковского колледжа Среднерусского института управления - филиала РАНХиГС при Президенте РФ
  • Сибирского государственного индустриального университета
  • Брянского государственного университета им. академика И.Г. Петровского
  • Международного Института Дизайна и Сервиса (г.Челябинск)
  • Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ.

Итоги конференции: http://champ.proftest.ru/236/itogi.php

 
Fitch подтвердило рейтинги шести российских банков с иностранным капиталом
14.11.2019

Fitch подтвердило рейтинги шести российских банков с иностранным капиталом

Рейтинговое агентство Fitch Ratings подтвердило шести российским банкам с иностранным капиталом долгосрочные рейтинги дефолта эмитента на уровне "BBB" со "стабильным" прогнозом. Речь идет об Эйч-Эс-Би-Си Банке, ИНГ Банке, Нордеа Банке, СЭБ Банке, "Бэнк оф Чайна" и Чайна Констракшн Банке. Полный список рейтинговых действий приводится в сообщении агентства.

  Уровень рейтингов указанных фининститутов продолжает отражать мнение Fitch о том, что их финансово сильные материнские организации будут с высокой степенью вероятности готовы оказать поддержку в случае необходимости.
  Уровень РДЭ в иностранной валюте ограничивается страновым потолком России ("ВВВ"). РДЭ в нацвалюте (там, где они присвоены) также учитывают страновые риски РФ.
  Без учета странового потолка Fitch, вероятно, присвоило бы банкам рейтинги на одну ступень ниже РДЭ (или в случае ИНГ Банка - рейтинга устойчивости) соответствующих материнских банков. У HSBC Bank PLC - рейтинг "AA-" ("на пересмотре" с возможностью понижения), у ING Bank N. V. РДЭ также находится на уровне "AA-", но со "стабильным" прогнозом, а рейтинг устойчивости - на уровне "a+", у Nordea Bank Abp - рейтинг "AA-" с "негативным" прогнозом, а у Skandinaviska Enskilda Banken AB - такой же со "стабильным", у Bank of China Limited и China Construction Bank Corporation РДЭ находятся на уровне "A" со "стабильным" прогнозом, следует из релиза.
  В числе прочего уточняется, что Fitch не присваивает рейтинги устойчивости "дочкам" иностранных банков из-за их значительной зависимости от материнских организаций с точки зрения организации бизнеса, источников фондирования и риск-менеджмента.
  "Стабильный" прогноз по РДЭ банков отражает аналогичный прогноз по суверенным рейтингам России.

Источник: Banki.ru https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10910740


.

 
Исследование: активы коллекторских агентств растут кратными темпами
14.11.2019

Исследование: активы коллекторских агентств растут кратными темпами

Совокупные активы коллекторских агентств по итогам 2018 года достигли 98,69 млрд рублей, увеличившись в 2,8 раза по сравнению с результатами 2017 года. Чистая прибыль выросла в 2,2 раза до 11,15 млрд рублей, выручка - в 1,7 раза до 22,42 млрд рублей. Такие данные получили аналитики коллекторского агентства "Долговой Консультант" на основе анализа открытой бухгалтерской отчетности компаний.

  "На динамику ключевых показателей деятельности коллекторских агентств повлиял значительный объем передачи плохих долгов банками на балансы взыскателей-юрлиц с целью улучшения структуры активов, в том числе в преддверии вступления с января 2019 года новых требований банковской отчетности по МСФО-9. По итогам текущего года мы прогнозируем увеличение совокупного размера активов еще в полтора-два раза до 150-200 млрд рублей за счет продолжающейся реализации банками просроченной задолженности в объеме не менее чем 100 млрд рублей", - отмечает генеральный директор агентства "Долговой Консультант" Денис Аксенов.
  По данным Банка России на 1 октября 2019 года объем просроченной задолженности физлиц на балансах банков сократился на 17 млрд рублей или на 2,24% до 756,5 млрд рублей, при этом объем просроченной задолженности юрлиц вырос на 11% до 2,409 трлн рублей. Передача задолженности юрлиц не носит массового характера, банки с такими долгами работают самостоятельно.
  В течение 2019 года в реестр юрлиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включены 74 компании или 26% общей количества, их совокупные активы за счет деятельности в 2018 году превысили 10 млрд рублей. Всего в реестре ФССП включены сведения о 310 компаниях, в 2017-2019 годах из реестра исключены 29 компаний, на которые по итогам 2018 года приходилось 8,6 млрд рублей совокупных активов. На упрощенной системе налогообложения (УСН) находится 21 организация, таким образом, объем их активов не известен.
  На компании Московского региона приходится 64,7% совокупных активов (в Москве зарегистрировано 65 компаний или 31% от общего количества коллекторских агентств), далее с долей 9,5% следуют компании, зарегистрированные в Санкт-Петербурге и Ярославской области (8,2%).
  По итогам 2018 года условный средний размер активов коллекторского агентства составил 481,3 млн рублей, при этом у лидера рынка этот размер в 67 раз больше, половину от совокупных активов занимают 50 компаний.
Источник: Banki.ru https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10910756


 

 
Начало | Пред. | 1  2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15  16  17  18  19 | След. | Конец 
Все новости


Все новости
Партнеры
Реклама