ВС РФ признал незаконным отказ банка открыть счет клиенту с признаками низкого соцстатуса

Верховный суд (ВС) РФ отменил решения нижестоящих судов, признавших законными действия Альфа-банка, который отказался открыть счет подозрительному клиенту. Критериев для такого решения у кредитной организации было три: непроясненная цель открытия счета, потребности, не соответствующие возможностям, и признаки низкого социального статуса.
Конфликт между петербуржцем Константином Шамко и Альфа-банком возник после того, как в декабре 2017 года банк отказался заключить с ним договор банковского счета. Ранее Шамко был клиентом Балтийского банка, который с 2014 года санировался Альфа-банком, а в 2019 году был присоединен к нему.
На сайте Альфа-банка было размещено объявление, что в этой кредитной организации можно открыть счет на тех же условиях, что и в Балтийском банке, излагается рассказ Шамко в судебных материалах. При этом, по его словам, ему нужен был счет "исключительно для личных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности".
Шамко говорил, что сообщил в банке о намерении открыть счет "с теми же целями, типами операций и в том же пакете, что у него были в Балтийском банке". По его мнению, к Альфа-банку "в полном объеме перешла клиентская база Балтийского банка, и в составе клиентской базы ответчику должны были передать всю информацию".
Но банк счет открывать отказался. Причиной стали подозрения, что целью заключения договора является совершение операций в целях легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. Соответствующее распоряжение подписала уполномоченный сотрудника банка К.Рыжкова. Ее должность в материалах дела не приводится.
Третьи лица - повод для подозрений В Альфа-банке наряду со всеми другими российскими кредитными организациями есть внутренний документ, который описывает, как сотрудники должны распознавать граждан, которые могут замышлять что-то незаконное. Эти документы кредитные организации разрабатывают в соответствии с информационным письмом Росфинмониторинга от 30 июля 2018 года N 55.
Такие правила не публикуются, но материалы дела Шамко частично раскрывают содержание этого документа, существующего в Альфа-банке. Там, например, есть требование быть настороже, если "в процессе собеседования потенциальный клиент постоянно консультируется с третьими лицами в прямом разговоре или по телефону; потенциальный клиент пришел в сопровождении третьих лиц, физические лица, входящие в сопровождение клиента, однотипны по своему составу, постоянно консультируются друг с другом и третьими лицами".
Для того, чтобы отказать в открытии счета, достаточно двух подобных критериев. В случае Шамко Рыжкова обнаружила три.
Во-первых, согласно материалам дела, он констатировала, что Шамко "не может самостоятельно пояснить, какой тарифный план ему необходим, не может внятно объяснить цели открытия счета и типы операций, которые он предполагает проводить". По информации банка, он предъявил написанные третьим лицом название тарифного плана и номер телефона, к которому необходимо подключить систему "Альфа-Клик".
Низкий социальный статус Во-вторых, отметила Рыжкова, потребности клиента не соответствуют выбираемому пакету услуг. "В графе место работы и должность указываются сведения, предполагающие отсутствие постоянного источника дохода, [тогда как] клиент настаивает на повышенных пакетах услуг (ПУ "Комфорт", ПУ "Максимум")", - говорится в материалах дела.
В-третьих, "по внешнему виду клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, имеет признаки низкого социального статуса".
Позднее, правда, Рыжкова внесла уточнения. "Она по собственному усмотрению указала на наличие низкого социального статуса истца; алкогольного или наркотического опьянения она не помнит", - излагаются ее показания в материалах дела. Сам Альфа-банк отступил еще дальше: в суде его позиция заключалась в том, что "отказ не обоснован низким социальным статусом, отказ основан на подозрениях банка, что является [его] правом".
Решения судов Таким образом, осталось еще два критерия для отказа, и поэтому суды двух инстанций отклонили требования Шамко обязать Альфа-банк заключить с ним договор банковского счета, а заодно компенсировать моральный вред в 200 тыс. рублей. Кроме того, суды приняли и довод кредитной организации о том, что она предлагала Шамко представить документы, подтверждающие его имущественное положение, чтобы повторно рассмотреть вопрос об открытии банковского счета, но он этого не сделал.
Однако судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ, которая решила рассмотреть жалобу Шамко, с таким подходом не согласилась. Нижестоящие суды оставили без внимания то, что оставшиеся два критерия носят взаимоисключающий характер, констатировала коллегия. Указание на то, что клиент настаивал на предоставлении повышенных пакетов услуг, исключало указание на такой критерий отказа, как невозможность самостоятельно пояснить, какой тарифный план необходим клиенту, говорится в определении ВС РФ.
Не сочла коллегия ВС РФ достаточным и указание судов на возможность пересмотра банком решения об отказе. Суд обязан правильно рассмотреть возникший спор, напомнила кассационная инстанция нижестоящим судам.
В связи с этим коллегия ВС РФ отправила спор между Шамко и Альфа-банком на новое рассмотрение в районный суд.
В Альфа-банке комментировать спор не стали.
Источник: Интерфакс: https://www.interfax.ru/russia/692558

Банки превращают автокредиты в потребительские: ВТБ начинает выдавать деньги на покупку машины без залога

ВТБ запускает выдачу кредитов на покупку машины без ее залога, рассказал "Ведомостям" зампред правления Анатолий Печатников. После пробного периода госбанк рассмотрит возможность распространить эту практику на все автокредиты. У Печатникова нет сомнений, что проект "поедет".
Сейчас такие кредиты выдают специализирующиеся на потребительском кредитовании "Ренессанс кредит" и "ОТП банк". Однако многие банки не готовы отказываться от залогов.
Как это работает
Клиент сможет собирать меньше документов для получения кредита, объясняет Печатников, а банку не нужно будет тратиться на регистрацию залога в реестре у нотариуса. Погашаться кредит, по его словам, будет как обычный потребительский заем и отличаться от него целевым использованием. При выдаче кредита средства будут поступать на счет клиента или, по его желанию, сразу на счет автосалона, уточняет пресс-служба ВТБ. Получить кредит можно в автосалоне или в центре автокредитования ВТБ, говорит представитель банка. Никаких документов, подтверждающих использование средств на покупку машины, предоставлять не нужно.
Кредиты будут выдаваться и на новые, и на подержанные авто.
Целевые кредиты на покупку авто без залога - это не автокредиты по законодательству, говорит управляющий директор по валидации "Эксперт РА" Юрий Беликов: по сути, это аналог потребительского кредита с попыткой проконтролировать целевое использование средств.
Сколько это стоит
Беззалоговый автокредит востребован преимущественно на покупку автомобилей с пробегом, отмечает представитель ВТБ, - здесь наличие залога при прочих равных практически не влияет на ставку. На первом этапе проекта максимальная сумма кредита составит 500 000 руб., а после банк будет решать, на сколько ее увеличить.
Снизить ставку по такому кредиту позволит покупка каско, указывает представитель банка. В этом случае разница по сравнению с залоговым кредитом составит "несколько процентных пунктов".
Сейчас взять автокредит в ВТБ можно по ставке от 7% годовых (без учета специальных программ партнеров) при условии покупки каско, страхования жизни и получения зарплаты в ВТБ. Расчет сделан при сумме кредита 1,5 млн руб. и с первоначальным взносом в размере 20%. А без покупки страхования жизни ставка при тех же условиях составит 10%.
В беззалоговом кредитовании минимальная ставка для зарплатных клиентов ВТБ составит от 9% годовых с учетом оформления "Вместо каско" (страховая программа партнеров ВТБ; надбавка за ее отсутствие - 6 п. п.), говорит представитель банка. Для остальных клиентов ставка будет выше на 1 п. п., уточняет он. И добавляет, что первый взнос не требуется.
Похожий потребительский кредит - на 1,5 млн руб. сроком на 5 лет - зарплатные клиенты ВТБ могут взять по ставке от 10,9% годовых (конечная ставка зависит от риск-профиля заемщика), для остальных клиентов ставка начинается с 11,2%. А, к примеру, в "ОТП банке" кредит без залога на покупку машины без первоначального взноса на 2 млн руб. можно взять под 15,99% годовых.
Зачем это банку
Банки в принципе не заинтересованы в залоге, поскольку взыскать его достаточно сложно, если заемщик не идет навстречу, считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. При невыплатах машину нужно сначала найти, потом изъять, где-то хранить и как-то продать - а это дополнительные расходы, перечисляет он. С этой точки зрения залог слабо защищает банк от невыплат и как инструмент снижения риска работает плохо, заключает он.
Банки тратят деньги на постановку машину в залог и снятие с нее залога: по 600 руб. за каждую процедуру, а до взыскания доходят редко, говорит сотрудник одного из банков. И добавляет, что в результате суммарные расходы на регистрацию залогов намного больше того, что удается получить в случае взыскания и реализации залога.
"Тинькофф банк" воспользовался залоговым правом менее чем в 1% случаев, приводит данные его представитель.
Положительный эффект состоит только в выборе целевой аудитории, заинтересованной в покупке автомобиля, отмечает Беликов. Платежная дисциплина у заемщиков по автокредитам, по его данным, в среднем значительно лучше, чем у заемщиков по потребкредитам.
Риски невыплат у беззалоговых автокредитов будут выше, но останутся приемлемыми, уверен Печатников. Для банка они меньше по сравнению с выдачей необеспеченных потребительских кредитов "клиентам с улицы", рассуждает аналитик Fitch Антон Лопатин: машину, как правило, покупают люди с большим доходом, которые в какой-то мере могут считаться более надежными заемщиками.
"У нас ставка не зависит от залога, но на рынке есть подобные практики. У клиентов, которые по разным причинам негативно относятся к залоговому кредитованию, есть альтернатива - оформление кредита наличными", - говорит руководитель дирекции развития продуктов, проектов и каналов продаж потребительского кредитования "ОТП банка" Ксения Полотерова.
"Мы запустили пилотный проект по выдаче POS-кредитов на авто в апреле 2019 г. В среднем пока выдаем около 20 млн руб. в месяц", - рассказывает директор департамента продаж банковских продуктов "Ренессанс кредита" Сергей Васильев. Процент невозврата по таким кредитам, по его словам, сейчас не отличается от остальных типов, а интересуются ими те, кто уже располагает определенной суммой, но хочет приобрести модель подороже, а также клиенты, покупающие подержанные авто в салонах.
Чем это опасно
Без залога банки вынуждены кредитовать клиентов под более высокий процент, чтобы компенсировать возросшие риски, говорит директор департамента автокредитования "Русфинанс банка" Алексей Бородавин. Если машина не передается в залог, банку трудно определить целевой характер расходования средств, а когда заемщик не может или не хочет вернуть заем, у банка нет возможности хотя бы частично компенсировать потери. Кроме того, на необеспеченный портфель начисляется больше резервов - стоимость автокредита растет и по этой причине. Поэтому в линейке "Русфинанс банка" программы беззалоговых автокредитов не представлены, заключил Бородавин.
Расходы на регистрацию - это единственный недостаток процесса постановки машины в залог, считает представитель "Тинькофф банка". Сама процедура постановки машины в залог в России очень удобна и для клиента, и для банка - процесс безбумажный и мгновенный, "Тинькофф" не видит смысла отказываться от залогов в автокредитовании, говорит его представитель. Совкомбанк тоже не собирается отказываться от залогов, сообщил его первый зампред и совладелец Сергей Хотимский: "Мы считаем, что рынок необеспеченных кредитов перегрет, и данная инициатива может нести существенные риски".
Источник: Ведомости: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2020/01/24/821401-banki

ЦБ: количество открытых эскроу-счетов в долевом строительстве выросло в декабре на четверть

Объем операций проектного финансирования долевого жилищного строительства в течение 2019 года постоянно увеличивался, свидетельствуют результаты обследования уполномоченных банков, в которых могут открываться расчетные счета застройщиков и счета эскроу.

  "Если на 1 июля 2019 года по новой схеме финансирования в 50 субъектах России работало 217 проектов, по которым были открыты счета эскроу или заключены кредитные договоры на их финансирование, то на 1 января 2020 года в 71 субъекте - уже более 1 100 проектов", - отмечается в сообщении Банка России.
  Устойчивый рост проектное финансирование продемонстрировало, в частности, в декабре 2019 года. Количество счетов эскроу выросло почти на 25% и превысило 44 тыс. Почти на 30%, до 148 млрд рублей, увеличилась сумма средств, размещенных участниками долевого строительства на счетах эскроу. Количество кредитных договоров, заключенных банками с застройщиками, выросло с 653 до 788, а их сумма - с 796 млрд до 922 млрд рублей.
  Уже в 27 субъектах РФ имеются завершенные проекты, реализованные с использованием счетов эскроу: по 50 сданным объектам строительства раскрыты более 2,5 тыс. счетов эскроу; сумма средств, перечисленных с них застройщикам и банкам в погашение предоставленных кредитов, превысила 5,4 млрд рублей.

Источник: Banki.ru https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10915622

ЦБ делегирует полномочия по регистрации правил ПИФов спецдепозитариям

Изменения в закон об инвестиционных фондах, вступающие в силу с 23 января 2020 года, предусматривают передачу Банком России полномочий по регистрации правил паевых инвестиционных фондов (ПИФов) для квалифицированных инвесторов, а также утверждение отчетов о прекращении таких фондов специализированным депозитариям.

  Эксперты, опрошенные РИА Новости, ожидают, что регистрация изменений будет проходить в более сжатые сроки, что положительно повлияет на клиентский сервис управляющих компаний, и сократит расходы компаний.
  Одновременно поправками вводится ответственность спецдепозитариев (вплоть до аннулирования лицензии) за ненадлежащее исполнение функций по согласованию правил доверительного управления и отчетов о прекращении фондов, также обращает внимание ЦБ РФ.
  "Единые подходы к исполнению спецдепозитариями новых функций будут закреплены в стандартах, которые уже разработала при участии Банка России саморегулируемая организация "Национальная финансовая ассоциация" (СРО НФА). Стандарты, которые должны будут соблюдать все члены СРО, направлены на защиту прав и законных интересов пайщиков и управляющих компаний, а также на повышение качества услуг спецдепозитариев", - отмечает российский регулятор.

КАК ЭТО ПОМОЖЕТ УПРАВЛЯЮЩИМ

  На данный момент речь идет только об упрощении административных процессов, связанных с регистрацией правил доверительного управления фондов для квалифицированных инвесторов, изменений и дополнений в них, а также отчетов о прекращении, что само по себе немаловажно, отмечает вице-президент Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР) Илья Ванин.
  "Мы рассчитываем, что данная инициатива упростит работу, связанную с регистрационными действиями в отношении фондов для квалифицированных инвесторов, что может ускорить такую работу, а также сократить соответствующие издержки", - говорит он.

Источник: 1prime.ru https://1prime.ru/finance/20200123/830832936.html

Банкиры усовершенствовали схему "рисования" вкладов

Схему с фиктивными вкладами на 1,2 млрд руб. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обнаружило в банке "Невский", рассказал представитель АСВ.
"Речь идет о формировании фиктивных вкладов, когда нам пытаются подсунуть массив нереальных вкладчиков и украсть из фонда страхования вкладов", - рассказывал в Госдуме гендиректор АСВ Юрий Исаев (цитата по "Интерфаксу"). По его словам, АСВ уже сталкивалось с проблемой фиктивных вкладов для получения страхового возмещения, но прежде в "рисовании" вкладов участвовали операционисты и кассиры - как правило, во время следствия они начинали давать показания. Теперь банкиры модернизировали схему, изъяв "человеческий фактор", объяснил Исаев: купили 15 банкоматов с опцией внесения средств, отключили все наблюдение - в банкоматах и внешнее - и тогда якобы ночью в течение недели около 600 человек внесло на свои счета более 1 млрд руб.
Только за три дня, включая два выходных (пятница - воскресенье, 6-8 декабря 2019 г.), в московском филиале банка на Ордынке, неожиданно объявившем режим работы по выходным и до 23.00, отражено поступление денежных средств на 901 счет физических лиц в размере 1,2 млрд руб., рассказал представитель АСВ, при том что все страховое возмещение, которое полагается 2200 вкладчикам "Невского", - 1,3 млрд руб. Этот филиал был открыт в ноябре. Размер отраженных на счетах средств практически одинаков и близок к максимальному страховому возмещению - в среднем 1,3 млн руб.
Источник: Ведомости: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2020/01/22/821268-bankiri-usovershenstvovali

ЦБ из-за санкций подготовил для системно-значимых банков новые требования, которые помогут корректировать поведение самых больших банковских групп

ЦБ предлагает изменить требования к системно-значимым кредитным организациям (СЗКО) и критерии их определения. Свои предложения он опубликовал в консультационном докладе.
Сейчас в России 11 системно-значимых банков: Юникредит банк, Газпромбанк, ВТБ, Московский кредитный банк, Альфа-банк, Сбербанк, "ФК Открытие", Росбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк и Россельхозбанк.
Сейчас для всех СЗКО действует надбавка за системную значимость в размере 1%. Регулятор предлагает брать для ее расчета так называемый "обобщающий результат" банка -среднюю долю рассчитанную по отдельным статьям активов, взятых с определенным весом. Для банков с долей 1-10%, надбавка останется на уровне 1%. По предварительным расчетам ЦБ, по новой методике она останется у 9 из 11 банков. Для двух оставшихся банков надбавки могут увеличиться до 1,5 и 2,5%.
Новый подход направлен на то, чтобы корректировать поведение самых больших банковских групп, объясняет директор департамента банковского регулирования ЦБ Алексей Лобанов.
Кроме этого, с 1 января 2022 г. ЦБ предлагает ввести для системно значимых банков норматив концентрации (Н30) и затем отменить дублирующий норматив Н21 (ограничивает риск банковской группы на одного или группу заемщиков). Н30 должен ограничить потери банков в случае внезапной неплатежеспособности одного контрагента или группы связанных контрагентов, в отличи от Н21 он будет рассчитываться на базе основного капитала банков. Максимальный размер норматива Н30 составит 25% от основного капитала банка.
Регулятор хочет иначе учитывать международную активность банка при его включении в число системно значимых. Сейчас для этого банк должен соответствовать одному из трех условий: на зарубежные дочки приходится более 10% его активов или привлечено более 100 млрд руб. от нерезидентов, либо если головная организация - нерезидент. ЦБ хочет учитывать международную активность банка на начальной стадии отбора: масштаб операций с нерезидентами войдет в расчет обобщающего результата, на основании которого определяются кандидаты в СЗКО.
Обобщающий результат СЗКО рассчитывается как средняя доля банка на рынке, рассчитанная по отдельным статьям активов, взятых с определённым весом: размер кредитной организации - 50%, межбанковские активы и пассивы - по 12,5% и вклады физлиц - 25%. Если обобщающий результат банка меньше 1%, он не может попасть в число системно значимых. Международная активность банка, по замыслу ЦБ, должна "весить" 10%: по 5% - на средства, привлеченные от нерезидентов и предоставленных нерезидентам.
Международная активность российских банков из-за санкций существенно снизилась, отмечается в докладе, что создает риск формального несоответствия текущему критерию международной активности, хотя системная значимость их не уменьшилась.
Кроме этого, ЦБ хочет сделать обязательным применение банками для расчета достаточности капитала подхода на основе внутренних рейтингов (ПВР). С 2015 г банки с активами от 500 млрд руб. могли с разрешения ЦБ использовать этот подход - так поступили Сбербанк, Райффайзенбанк (уже применяют) и Альфа-банк (разрешение ожидается в этом году, пишет ЦБ). ЦБ считает, что обязательное применение ПВР создаст равные конкурентные условия для всех СЗКО, позволит более эффективно распределять капитал на покрытие кредитного риска и повысить эффективность ценообразования для кредитования заемщиков с низким и умеренным кредитным риском. Эта норма требует изменения в законы, и ЦБ видит срок ее введения в течение пяти лет.
Источник: Ведомости: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2020/01/23/821343-sanktsii-sistemno-znachimie-banki

В Госдуме предложили расширить кредитование малого и среднего бизнеса

   В Госдуме предложили расширить условия кредитования малого и среднего предпринимательства, сообщило "Argumenti.ru" со ссылкой на нижнюю палату парламента.
   Как пишет издание, законопроект принят в первом чтении. Он должен закрепить в законодательстве понятие национальной гарантийной системы поддержки малого и среднего предпринимательства.
   Участниками системы должны стать корпорация развития МСП, Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства и региональные фонды содействия кредитованию.
   По мнению авторов законопроекта, принятие документа обеспечит ежегодный рост поддержки малого и среднего бизнеса не менее чем на 3%, а к 2024 году предполагается до 6 тысяч получателей.
   Корпорация МСП будет ранжировать фонды в зависимости от финансовой устойчивости и эффективности. В зависимости от эффективности работы того или иного фонда будет увеличиваться больше будет финансовая поддержка. В настоящее время подобные фонды работают во всех субъектах Федерации, отмечает издание.

Источник: Радио Спутник https://radiosputnik.ria.ru/20200122/1563756720.html

Деньги не в счет: доля клиентов банков снизилась на 2 п.п.

   Численность взрослых россиян, не обладающих банковским счетом, за год выросла с 10,6% до 12,5%. Такие данные приводит ЦБ в последнем исследовании доступности финансовых услуг. Отсутствие денег - самая популярная причина, по которой граждане не открывают счет. На втором месте - страх дефолта кредитных организаций. Впрочем, хотя подавляющее большинство россиян и является клиентами финансовых институтов, активно пользуется их услугами лишь половина населения. Так или иначе, доступность банковских сервисов растет, и это свидетельствует об оздоровлении экономики, уверены опрошенные "Известиями" эксперты. Дальнейшая цифровизация и возможность открыть счет дистанционно ускорят обеление экономики и снизит долю платежей "в конверте".

Без аккаунта

   12,5% россиян не имели банковского счета в 2018 году, следует из опроса ЦБ, который он проводил в мае-июне 2019 года. По оценке регулятора, в 2017 году таких граждан было 10,6%, а в 2016 году - 20,5%. Информацию до 2016 года регулятор не раскрывает.
   Резкий скачок 2017 года, когда примерно половина граждан, не имевших до этого счета, получили его, был связан с переводом бюджетников и пенсионеров на карту "Мир", говорится в обзоре регулятора. Разницу между показателями 2017 и 2018 годов в Банке России не считают существенной, сообщил "Известиям" его представитель в ответ на вопрос о причинах снижения доли обладателей накоплений в банке.
   Лучше всего ситуация с использованием банковских услуг обстоит в Северо-Западном (96,1%), Центральном (90,1%) и Уральском (89,6%) федеральных округах. Самый низкий доступ к счетам кредитных организаций в Приволжском федеральном округе (80,6%), свидетельствуют данные ЦБ.
   С учетом того, что Россия относится к группе стран с развивающейся экономикой, тот факт, что 87,5% граждан имеют банковские счета, - неплохой результат, объяснил аналитик "Финама" Сергей Дроздов. По мере цифровизации сервисов этот показатель будет только расти, что приведет к снижению доли наличных платежей и поможет искоренить теневую экономику, добавил он.

Цифры не сходятся

   Согласно опросу Всемирного банка, проведенному в 2017 году, лишь в семи странах мира население обеспечено доступом к банковским услугам на 100%. Это жители Австралии, Канады, Дании, Финляндии, Нидерландов, Норвегии и Швеции. Больше всего людей без банковских счетов проживает в Китае, Индии, Пакистане и Индонезии. В России, по версии этой организации, доля населения, не являющегося клиентами банков, в 2017 году составляла 24%. Опрос ВБ проводится раз в три года.
   Представитель Всемирного банка не смог оперативно прокомментировать, почему его данные отличаются от российской официальной статистики. Однако в его исследовании отмечено, что опрос проводился среди респондентов в возрасте от 15 лет, тогда как у ЦБ РФ аудитория старше 18 лет.
   Всемирный банк может в большей степени учитывать долю теневой экономики, отметила руководитель департамента по развитию клиентской базы "БКС Премьер" Ольга Певная. По ее мнению, именно из-за непрозрачных расчетов частные лица могут не иметь ни одного счета в банке.
   Для российских реалий выглядит вполне нормальным, что чуть менее четверти населения не имеет банковских счетов, сказала старший аналитик "Альпари" Анна Бодрова. Это значит, что люди или не имеют достаточно средств, или живут в удалении от физического присутствия банков, или просто не доверяют государству и его банковской системе, добавила она.

Три причины

   Судя по результатам исследования ЦБ, материальное благосостояние граждан в 2018 году по крайней мере не улучшилось.
   Опрос показал, что активно - не реже трех раз в месяц - пользуются счетами лишь 54% их владельцев. Главная причина этого - отсутствие средств для регулярного использования банковских услуг. В 2018 году такой ответ дали 56,6% респондентов ЦБ РФ по сравнению с 47,5% годом ранее. Больше всего на недостаток денег жаловались участники опроса из Северо-Западного, Уральского и Дальневосточного федеральных округов.
   Регулятор также просил респондентов указать, как они оценивают свое материальное положение. В 2017 году доля тех, кто отвечал, что им денег не хватает даже на еду и/или одежду, составляла 14%, в 2018 году - 16%.
   Второе и третье места среди причин невостребованности банковских услуг в 2018 году занимали отсутствие доверия к банкам и наличие счета у другого члена семьи.
   Впрочем, по мнению экспертов, не только низкие доходы служат основным фактором игнорирования населением банковских счетов. Другая важная причина - недостаточный уровень финансовой грамотности, отметила Ольга Певная из "БКС Премьер". К примеру, человек живет в глубинке, до сих пор получает зарплату наличными и не видит для себя причин что-то менять, сказала она. Также далеко не все знают о системе страхования вкладов, поэтому сохраняется не всегда обоснованное недоверие к банковскому сектору.
   Банк России отказался прокомментировать ожидания на 2019 год, отметив, что в последние годы открыть счет становится еще легче, поскольку всё больше кредитных организаций предлагают это сделать дистанционно.
   По скорости развития безналичных платежей Россия опережает западные страны, напомнил руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. В 2010-2018 годах их число выросло в 30 раз - с 5,8 до 172 в год на человека.
   В ближайшие два года доля граждан, имеющих счета в банках, превысит 90%, уверена Ольга Певная. По ее мнению, этому будет способствовать как борьба с зарплатами в конвертах, так и повышение финансовой грамотности населения. А также развитие цифровых технологий, проникающих в российскую глубинку.

Источник: Известия https://iz.ru/966843/tatiana-bochkareva/dengi-ne-v-schet-dolia-klientov-bankov-snizilas-na-2-pp 

НСПК поможет оценить заемщиков: по картам "Мир" проведут скоринг

Как стало известно "Ъ", Национальная система платежных карт (НСПК) готова предложить кредиторам сервис оценки вероятности дефолта по займу на основании трансакций по карте "Мир". Сейчас на эти карты переведены все бюджетники и частично пенсионеры, их число превышает 70 млн. Микрофинансовые организации выразили заинтересованность в новом сервисе. Но в конечном итоге его востребованность и, соответственно, доход НСПК будут зависеть от точности методологии системы оценки.
О том, что НСПК предлагает ограниченному кругу кредиторов воспользоваться собственной скоринговой системой, которая на основании трансакций по карте определяет вероятность дефолта по кредиту или займу ее держателя, рассказали участники микрофинансового рынка. По словам собеседников "Ъ", в результате скоринга держателю карты присваивается балл (от 0 до 1), который отражает уровень его дефолтности на основании трансакционной активности. При этом данные обезличены, а весь расчет происходит в системе НСПК, клиент же получает балл, который учитывается при рассмотрении заявки потенциального клиента на заем. В НСПК не отрицали разработки продукта, но подробностей не раскрыли.
НСПК - оператор национальной платежной системы "Мир", создана 23 июля 2014 года. 100% акций АО "НСПК" принадлежит ЦБ. На данный момент выплаты всем бюджетникам производятся на карты "Мир", кроме того, на эти карты переведена выплата части пенсий. После 1 апреля 2015 года внутрироссийские операции по картам всех платежных систем, в том числе международных, осуществляются через процессинг НСПК. По данным на 1 декабря 2019 года было эмитировано 71,5 млн карт "Мир". Доля платежной системы на российском рынке платежных карт (по числу карт) - 23%. По данным НСПК, по этим картам в 2019 году россияне совершили свыше 2 млрд межбанковских операций.
Микрофинансисты ожидают запуска сервиса в промышленную эксплуатацию. "12,5% выданных онлайн-займов наши клиенты получают на карты платежной системы "Мир". О скоринге от НСПК мы пока слышали только рекламную информацию, но предполагаем, что его алгоритм схож с уже работающим у нас сервисом, который собирает информацию по указанной клиентом карте в процессинговом центре и от других подключенных партнеров и на основе этих данных возвращает аналитический отчет,- рассказал директор по рискам группы компаний Eqvanta Алексей Передерий.- Данный отчет далее используется в системе принятия решений". Для оценки нового сервиса компания планирует проведение ретро-тестирования либо "пилота", чтобы понять, "каким будет процент успешных срабатываний и насколько полезна предоставляемая информация", добавляет он. "Сегодня микрофинансовые компании находятся в активном поиске новых источников данных. Любая дополнительная информация позволяет значительно обогатить скоринговые модели, а также повысить качество антифрод-решений,- указывает гендиректор Moneyman Ирина Хорошко.- Безусловно, НСПК обладает большим объемом данных". По мнению гендиректора финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрея Пономарева, такая услуга потенциально интересна МФО. "Доля карточек "Мир" хоть и меньше, чем у основных платежных систем, однако их держатели - пенсионеры, учащиеся и бюджетники; многие из них клиенты МФО",- поясняет он.
Источник: КоммерсантЪ: https://www.kommersant.ru/doc/4227211

О негативных последствиях фейковых новостей или как в  Сбербанке клиенты сняли ?250 млрд из-за одного фейка

Паника, возникшая в декабре 2014 года из-за слухов о предстоящем отключении карт Visa и Masterсard, привела к тому, что клиенты Сбербанка за несколько часов сняли со своих счетов более 250 млрд руб. Об этом рассказал журналистам в Давосе зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов, говоря о негативных последствиях фейковых новостей.
"Появилась фейковая новость о том, что карты Visa перестанут работать в 00 часов 00 минут. Эта новость привела к массовой выемке кеша из банкоматной сети Сбербанка. Мы узнали о том, что ряд банкоматов стоят пустые, без денег. У людей начиналась паника. В первой половине дня из наших устройств было снято более 250 млрд руб.", - рассказал Кузнецов (цитата по ТАСС).
По словам зампреда Сбербанка, предотвратить "массовую панику" удалось благодаря тому, что банк перевел в круглосуточный режим доставку денег в банкоматы.
В середине декабря 2014 года на фоне резкого ослабления рубля - 16 декабря биржевой курс доллара подскочил до 80 руб., а курс евро превысил 100 руб. - появились слухи о том, что Сбербанк вводит ограничения на выдачу наличных средств со счетов, а эмитированные им карты Visa и Masterсard будут заблокированы. Новости привели к тому, что у банкоматов выстроились очереди - люди спешили забрать свои деньги.Биржевой курс евро превысил 100 руб.Финансы18 декабря 2014 года в интервью Business FM Кузнецов говорил, что в некоторых банкоматах из-за повышенного спроса на наличность заканчиваются купюры, но система в целом работает без сбоев."Мы по всей стране фиксируем повышенный спрос населения к наличным деньгам. В ряде регионов действительно есть очереди, в ряде регионов действительно население снимает наличные деньги или пытается менять деньги", - говорил тогда зампред Сбербанка, отметив, что к концу 18 декабря деньги закончились примерно в 1,5 тыс. из 90 тыс. банкоматов Сбербанка в России.В интервью ТАСС Кузнецов говорил, что наиболее напряженная ситуация сложилась в Смоленске, Тюмени, Рязани, Чувашии, Туле, Брянске и на Северном Кавказе. "К утру завтрашнего дня мы планируем подкрепить наши банкоматы дополнительными наличными", - сказал тогда он.В тот же день Сбербанк выпустил официальное заявление, в котором заверил, что не будет устанавливать никаких ограничений по снятию наличных средств и продаже и покупке валюты, а также по функционированию платежных карт.На следующий день Кузнецов сообщил, что отток денег из банкоматов Сбербанка пошел на спад.
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/22/01/2020/5e2862b19a7947184e4c1524

Объем краж с банковских счетов россиян достиг порядка 1 млрд рублей в год

Объем мошеннических операций с банковскими счетами россиян оценивается примерно в 1 миллиард рублей в год, сообщил в среду эксперт Уральского управления ЦБ РФ Александр Сальников на совещании в ГУ МВД РФ по Свердловской области.

  "Сегодня семеро из 10 совершеннолетних россиян имеют хоть одну банковскую карту. Объем операций сегодня по карточным счетам - 100 триллионов рублей. Для сравнения - бюджет России - 15 триллионов рублей. Объем мошеннических операций в год сегодня оценивается в 1 миллиард рублей. Это сильно округленная цифра", - сказал он.
  Представитель Уральского ГУ Банка России отметил, что имеются трудности в объективной оценке масштабов мошенничества, потому что не все пострадавшие обращаются в полицию. Также он отметил тенденцию снижения суммы одного преступления, но увеличения их масштабов.
  Сальников уточнил, что мошенники сейчас активно используют так называемую "социальную инженерию" - пробуждение у жертвы чувства страха, побуждение к наживе и угрозу потери денег. В основе преступлений, по его словам, лежит утечка персональных данных и отсутствии у граждан понимания, как их правильно хранить.
  "В течение шести месяцев прошлого года обнаружено более 13 тысяч предложений о продаже различных баз данных. Это как раз те самые данные о нас с вами, которые компонуются в самые различные подборки и являются лакомым кусочком для организованных сообществ, которые тем или иным образом массово атакуют наши финансовые средства", - подчеркнул Сальников.
  Как уточнила начальник отдела по связям с общественностью Уральского управления ЦБ РФ Ирина Арефьева, согласно данным ФинЦЕРТа (Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки) количество и объем несанкционированных операций с использованием платежной карты растет.
"В 2018 году в сравнении с предыдущим, 2017 годом, объем таких операций вырос на 44%, а количество - на 31%", - пояснила она.

Источник: 1prime.ru https://1prime.ru/state_regulation/20200122/830831989.html

АСВ за год выплатило 54,2 млрд рублей по страховым случаям 2019-го и 5,3 млрд - по более ранним

Агентство по страхованию вкладов подвело итоги работы по выплате страхового возмещения вкладчикам рухнувших банков в 2019 году.Так, в IV квартале 2019 года страховые случаи наступили в отношении восьми банков: Данске Банка, Эксперт Банка, Чувашкредитпромбанка, "Кредитинвеста", Кредпромбанка, Старооскольского Агропромбанка (Осколбанка), Кранбанка и Невского Банка. Размер страховой ответственности АСВ по указанным банкам составил 16,1 млрд рублей перед 82,1 тыс. вкладчиков, в том числе перед вкладчиками-юрлицами (5 тыс. малых предприятий) - 0,9 млрд.

  В IV квартале страховое возмещение, в том числе по ранее наступившим страховым случаям, получили 33,2 тыс. вкладчиков на общую сумму 14,9 млрд рублей, в том числе 2,3 тыс. малых предприятий - на 0,8 млрд.
  В общей сложности в 2019 году страховые случаи наступили в отношении 24 банков - участников системы обязательного страхования вкладов. Годом ранее имели место 57 страховых случаев.
  Общий объем страховой ответственности АСВ по страховым случаям, наступившим в 2019 году, составил 56,7 млрд рублей перед 215,9 тыс. вкладчиков, в том числе 2 млрд - перед 11,5 тыс. малых предприятий.
  Денежные средства 208 тыс. вкладчиков (96,45% от общего количества вкладчиков) размещены во вкладах, по которым страховое возмещение составляет 100% суммы вклада, то есть вклады полностью покрываются страховой выплатой.
  По состоянию на 1 января 2020 года страховое возмещение получили 101,5 тыс. вкладчиков на общую сумму 54,2 млрд рублей, что составило 95,55% от общего размера страховой ответственности АСВ по страховым случаям 2019 года. В том числе 5,3 тыс. субъектов малого предпринимательства получили компенсации на 1,8 млрд рублей (около 90,27% общего размера страховой ответственности агентства перед ними).
  В 2019 году средний срок начала агентством выплат составил 6,7 рабочего дня. В 2018 году этот показатель был равен 7,8 рабочего дня, в 2017-м - 9,1 рабочего дня.
  В прошлом году страховку получили также 28,1 тыс. вкладчиков 247 банков по ранее наступившим страховым случаям на общую сумму 5,3 млрд рублей.

Источник: Banki.ru https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10915498

Сумма автокредита в РФ в 2019 г упала на 6,5% из-за спроса на машины с пробегом - банк

Средняя сумма кредита на покупку автомобиля по итогам прошлого года упала в России на 6,5% на фоне увеличения спроса на машины с пробегом, составив 546,1 тысячи рублей, говорится в исследовании группы "Тинькофф", которое имеется в распоряжении РИА Новости.
"Средняя сумма автокредита в 2019 году составила 546 104 рубля против 583 957 рубля в 2018 году. Уменьшение суммы в 2019 году связано с увеличением спроса на авто с пробегом", - сообщили эксперты.
При этом, по данным группы, средний кредит на покупку машины с пробегом по итогам прошлого года вырос на 2% и составил 509,5 тысячи рублей.
Аналитики подметили, что в 2019 году только 13,1% их клиентов предпочло оформить кредиты на новые автомобили, остальные же выбрали бывшие в употреблении. Руководитель управления автокредитования группы Кирилл Григорьев указал, что выбор в пользу подержанных машин объясняется тем, что при сопоставимой с покупкой нового автомобиля сумме покупатель получает машину классом выше.
Более трети заемщиков (36%) приобретают автомобили в кредит без первоначального взноса. В свою очередь, 24% клиентов вносили в качестве первоначального взноса более 30% от стоимости машины, 23% заемщиков - до 20% от полной цены автомобиля, а у 16% клиентов первоначальной взнос по кредиту составил 20-30%.
Наконец, подавляющее большинство россиян берет автокредиты сроком на пять лет - в 2019 году 82% всех кредитов на покупку автомобилей было оформлено именно на этот срок. Второй по популярности срок кредита - три года, на который брались займы в 10% случаев.
Источник: Агентство экономической информации Прайм: https://1prime.ru/transport/20200122/830824210.html

Сбербанк предсказал рост ущерба экономике России от кибератак на 40%

В 2019 году, по подсчетам экспертов банка, потери экономики России от кибератак составили 2,5 трлн руб.
В 2020 году общие потери экономики России от действий кибермошенников могут вырасти примерно на 40% - до 3,5-3,6 трлн руб. Об этом заявил в кулуарах Всемирного экономического форума (ВЭФ) в Давосе заместитель председателя правления Сбербанка Станислав Кузнецов, передает ТАСС.
"По предварительным оценкам, ущерб по текущему году может составить 3,5-3,6 трлн руб.", - сказал он.Зампред Сбербанка предупредил, что потери экономики России от кибератак будут расти. Он напомнил, что на 2019 год эксперты банка предсказывали увеличение ущерба до 2,5 трлн руб., и в итоге этот прогноз сбылся.
Ранее Сбербанк прогнозировал, что в 2019 году потери мировой экономики от кибератак составят $2,5 трлн - на две трети больше, чем годом ранее ($1,5 трлн).
Кроме того, во вторник Кузнецов сообщил, что 2 января 2020 года Сбербанк подвергся мощнейшей в своей истории DDoS-атаке, но сумел ее отразить.
Зампред Сбербанка отметил также, что банк направил в Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) Банка России предложения по совершенствованию кибербезопасности Системы быстрых платежей (СБП).
Источник: РБК: https://www.rbc.ru/finances/21/01/2020/5e26e6a79a7947798bc80db7

Установленные лица: в России начали тестировать биометрические банкоматы

   В России начали тестировать банкоматы с функцией распознавания лиц, для обслуживания в них не нужно иметь при себе карту. Пилотные проекты запустили "Тинькофф" и Сбербанк, а ВТБ планирует внедрить новую технологию в 2020 году, сообщили "Известиям" в этих кредитных организациях. Самая надежная и безопасная биометрическая модальность - рисунок вен ладони, считают в Ростелекоме, но для его распознавания и сбора требуется дорогостоящее оборудование. Пока банки аккумулируют в своих базах данных и в Единой биометрической системе только слепки лица и голоса. В ЕБС хранится только 115 тыс. образцов.

Деньги к лицу

   Сбербанк пилотирует технологию лицевой биометрии на нескольких устройствах самообслуживания в офисах, где не работают с клиентами, сообщили "Известиям" в госбанке.
   Несколько десятков автоматов, которые могут распознать по лицу все 13 тыс. сотрудников "Тинькофф", уже тестируют в московских торговых центрах, рассказали "Известиям" в кредитной организации. В пресс-службе добавили, что у устройств самообслуживания с функцией распознавания лица хорошие перспективы с точки зрения клиентского опыта. По итогам пилота планируется масштабировать идентификацию по лицу на всех клиентов с учетом изменений в законодательстве, подчеркнули в "Тинькофф".
   ВТБ планирует запуск АТМ с распознаванием слепков лица уже в 2020 году, сообщил руководитель департамента цифрового бизнеса банка Никита Чугунов. По его словам, это позволит предоставлять клиентам новые услуги, например, выдачу наличных без карты. О тестировании новой технологии в кредитной организации не рассказали.
   Возможность использования биометрии в банкоматах сейчас рассматривается в Промсвязьбанке и Ак Барс Банке, сообщили "Известиям" в этих кредитных организациях. За новыми тенденциями в этой области следят и в Райффайзенбанке, сказал его представитель.
   - Хотя идентификация по лицу повышает удобство и скорость самообслуживания, пока на рынке такие технологии не получили распространения. Сейчас нельзя быть уверенным в их максимальной безопасности и низкой доле ошибки, - считает руководитель направления развития сервисной модели в дистанционных каналах Ак Барс Банка Марина Хайруллина.
   Ранее ВТБ начал тестировать банкоматы с видеосвязью, через которые можно в онлайн-режиме получить консультацию сотрудника.

Дешево и опасно

   Самая точная биометрическая модальность - рисунок вен ладони. Вероятность, что эта технология "пропустит чужого" в среднем в полтора раза ниже, чем у биометрии по лицу, знает директор проектов офиса ЕБС "Ростелекома" Сергей Алборов. Он добавил, что отпечаток ладони сложнее всего подделать, поскольку получить его можно только с помощью спецоборудования, а сфальсифицировать с помощью макета невозможно - считыватель определяет теплоту руки.
   - Распознавание рисунка вен ладони требует дорогостоящего переоборудования банкоматов, а также - закупки дополнительной техники для сбора отпечатков. Другие же биометрические модальности, такие как фото или отпечатки пальцев, лучше использовать в АТМ не для идентификации клиента, а в качестве защиты от мошенников - как дополнительный фактор подтверждения личности, - считает Сергей Алборов.
   Он добавил, что банки в праве использовать свои биометрические базы данных для распознавания клиентов в банкоматах, но ЕБС позволит им не тратить деньги на обеспечение безопасности при хранении слепков.
   В ЦБ не ответили на вопросы "Известий", будут ли к биометрическим банкоматам предъявляться дополнительные требования в области безопасности.
   Большинство россиян пока не готовы довериться технологии биометрической идентификации из-за психологических барьеров, считает руководитель отдела аналитических исследований "Высшей школы управления финансами" Михаил Коган. Россияне также опасаются за безопасность слепков. По словам эксперта, АТМ с возможностью идентификации по лицу - имиджевый шаг, который позволяет кредитной организации себя позиционировать как лидера в технологических инновациях, а не требование рынка.
   - Дополнительный биометрический модуль повышает стоимость ATM на 5-20%, тогда как одно устройство стоит до 1,5 млн рублей. При этом из-за низкой востребованности технология не повлияет на срок окупаемости инвестиций в банкоматную сеть, - отметил Михаил Коган.
   Тем не менее, по его прогнозам, в будущем биометрические банкоматы станут обыденностью. В этом отношении Россия будет идти быстрее Европы, опираясь на опыт Азии, где население имеет высокий интерес к внедрению инноваций в повседневную жизнь, ожидает Михаил Коган.
   Биометрия как фактор, дополнительно удостоверяющий личность, уже подтвердила свою эффективность - она дает погрешность в несколько десятых долей процента, оценил руководитель аналитического центра компании по кибербезопасности Zecurion Владимир Ульянов. Однако о высокой точности, когда биометрия используется как основной фактор идентификации, говорить преждевременно, опасается эксперт. Он добавил, что самыми надежными АТМ будут те, которые используют сразу несколько признаков, например, одновременно отпечаток ладони и слепок лица.

Источник: Известия https://iz.ru/966643/natalia-ilina/ustanovlennye-litca-v-rossii-nachali-testirovat-biometricheskie-bankomaty